解鎖丨央行徵信報告到底是什麼時候更新的？

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來源：修心養信

對於熱衷於融資的讀者大人而言，徵信報告就像儲蓄卡里的餘額，時不時都要翻出來看一下。這玩意兒讓我們魂牽夢縈，既熟悉又陌生，就像心裡的那個女神，總是心痒痒的，想推倒她，卻又不知道如何下手~

央媽徵信是非常強大的。

截至2017年底，全國超過3000個金融類法人接入了央媽的徵信系統，其中小額貸款公司只有1000來家。要知道，截至2017年底，全國的小額貸款公司有8551家，絕大部分沒有接入央媽徵信，只好靠民間徵信機構和個人隱私數據黑產鏈條存活。另外，超過300個公積金管理中心也接入了央媽徵信~

截至2017年底，央媽徵信錄入了9.7億自然人的信息，其中只有4.8億人有信貸記錄，也就是最少有一條信用卡、信貸、房貸等記錄；如果在央媽徵信上留下了痕迹，那麼至少擁有一張儲蓄卡，如果你是其中的4.8億人之一，那麼你已經是全中國前34%的人了~這個數據蠻令人震驚的~

這輩子註定要跟央媽打交道了，擺脫是不可能的，一輩子都不可能擺脫的~

一、徵信報告到底是什麼時候更新的？

江湖上關於這個問題的答案是五花八門的，不少銀行業的從業人士也沒搞明白。徵信報告更新的時間點，對於需要打融資時間差的讀者大人而言，是很重要的，這就是所謂的「並發」。

本文試圖搞清楚各家銀行的信用卡的徵信報告更新時間點。當然，從理論上講，每家金融機構在向央媽的徵信中心上報信貸數據的時候，信用卡、信用貸、房貸、抵押貸等所有數據都會同時上傳。但也存在一些蜜汁情況，如圖：

在曉彤的徵信報告上，查詢時間是7月2日，同一家銀行的信用卡信息只更新至5月，而貸款信息卻更新到了6月。

本文重點探討信用卡負債在徵信上的更新時間規律~雖說是規律，其實主要靠筆者自己YY~

當然，還有一個小型資料庫，通過這個樣本，可以勉強揭開徵信報告上關於信用卡的某些疑團。

部分簡易版徵信報告合集：

部分詳細版徵信報告合集：

央媽徵信報告更新時間點有兩個疑問：

1、銀行什麼時候向央媽徵信中心上傳最新的信用卡負債信息？

每個銀行在每個月的某一天將本機構的客戶負債信息上傳至央媽徵信，也就是說，初一是XX行，十五是OO行，上傳之後，徵信系統刷新一下數據，該銀行的客戶的信用卡負債信息就在在央媽徵信就更新了~

同一份徵信報告，就信用卡負債數據而言，有的銀行是更新至最新一期的數據，如更新至本月，有的銀行卻只更新至上一期的數據，如更新至上一個月。

上圖是冬雨的徵信報告，報告日期是2018年6月22日，但是，不同銀行的信用卡負債信息的最新更新月份是不一樣的，平安只更新至5月，而光大卻已更新至6月。

2、徵信報告上的信用卡負債信息在什麼情況下才會更新至最新一期？

上圖是冰冰和麗穎的徵信報告，報告日期都是2018年7月14日，都有廣發的信用卡記錄，但是，冰冰的徵信報告上的廣發信用卡數據只更新至了6月，而麗穎的徵信報告上的廣發信用卡數據卻更新至了7月，為什麼會出現這種蜜汁情況呢？

原因在於，在2018年7月14日徵信報告生成的時候，冰冰的廣發信用卡在7月14日之前還沒出賬單，而麗穎的廣發信用卡賬單日在7月14日之前已經出來了。

如果想在徵信報告上看到某銀行的信用卡數據已更新至最新一期，那麼必須：

徵信報告日期≥賬單日，且徵信報告日期≥銀行向央媽徵信上傳數據的日期（至少是賬單日當天的數據入賬之後，比如某銀行賬單日下午17:00入賬之後）。該假設條件屬於筆者的推斷，不一定正確，因為不知道各家銀行是哪個時間段向徵信中心上報數據，也不知道徵信中心是哪個時間段批量更新數據。

此時查到的徵信報告上的銀行的信用卡負債信息是更新至最新一期的，大部分銀行更新至當月，有些銀行最新一期的數據可能只更新至上上個月，如上海銀行。

舉個栗子，如圖所示，徵信更新至當月，賬單日是5日，查詢徵信的日期是6月12日，則徵信上的信用卡負債信息已經更新至6月當月。

二、每家銀行的徵信報告到底是什麼時候更新的？

說實話，這是個迷~

銀行的小夥伴只是把信用卡、信貸、房貸等信息錄入系統，系統在規定的某個時間，自動就會把信息上傳至央媽徵信中心~簡直就是蜜汁上傳~

上文說過，每家銀行向徵信中心上傳數據的時間不一定相同，但至於具體是哪一天或者哪個時間段，這個不得而知。

對此，筆者只能用最笨的辦法，通過N份現成的徵信報告來反推各家銀行具體的上報日期。

由於樣本庫有限，人肉統計的數據難免有疏漏的地方，可能無法推斷出準確的答案。推斷的公式是這樣的：

不同人的同一家銀行的徵信更新日期的推斷，有三個前提條件：

1、如果詳版徵信報告上的數據已更新至當月，那麼徵信更新日期的的集合是：

min｛x|x=徵信報告日｝且 max｛x|x=賬單日｝

2、如果詳版徵信報告上的數據還沒有更新至當月，那麼徵信更新日期的集合是：

｛x|x≥徵信報告日｝或｛x|x≤賬單日｝

3、如果簡版徵信報告上的數據已更新至當月，那麼徵信更新日期的集合是：

｛x|x≤徵信報告日｝

以上條件，假設所有的銀行的徵信報告都更新至當月或者上一個月；不考慮銀行在什麼時間段向徵信中心上報數據；不考慮徵信中心在什麼時間段批量更新銀行上報的數據到徵信報告上。

根據上述三個前提條件分別推斷出來的結論的數學集合，就是某一家銀行的徵信更新時間。

如下內容，可能涉及到個人隱私，本文就不再逐一展示徵信報告圖文內容，直接展示統計結果。

1、工行的徵信更新日期可能是每月的20日~24日期間。

2、建行的徵信更新日期可能是每月的5日-12日或14日-21日期間。

3、農行的徵信更新日期可能是每月的15日-27日期間。

4、中行的徵信更新日期可能是每月的6日或8日-13日期間。

5、招行的徵信更新日期可能是每月的15日-19日期間。

6、交行的徵信更新日期可能是每月的17日-22日期間。

7、廣發的徵信更新日期可能是每月的19日或14日。

從上圖數據的集合推論出來的廣發的賬單日怪怪的，筆者對該結論保留意見。

8、浦發的徵信更新日期可能是每月的28日或者1日-3日期間。

9、平安的徵信更新日期可能是每月的25日。

10、中信的徵信更新日期可能是每月的14日或者17日-21日期間。

11、光大的徵信更新日期可能是每月的12日-14日期間。

12、民生的徵信更新日期可能是每月的12日。

13、郵儲的徵信更新日期可能是每月的1日-5日期間。

14、華夏的徵信更新日期可能是每月的3日。

綜上，由於數據樣本庫較小，無法將某個銀行的具體的徵信更新日期推斷出來，如果想知道具體某一家銀行的徵信更新日期，可以連續兩個月每天都去列印一份詳細版的徵信報告出來，一一比對即可。

三、知道各家銀行的徵信更新日期可以並發信用卡和信貸等。

各家銀行的徵信更新時間不一樣，且一個月只更新一次，並發可以打時間差，在不增加徵信負債的前提下，一次性拿下多個信用卡或者信用貸等。

舉個例子：a、b、c銀行的徵信更新的日期分別是每個月的5日、7日、9日，那麼，可以在6日、8日、10日分別並發a、b、c銀行的信用卡或者信用貸等。

結語：

現行的一代徵信系統已經非常落後了，央媽正在緊鑼密鼓的準備推出強大的二代徵信系統，辭舊迎新的日子不會太遠了。謹以此文紀念一下一代徵信系統，待二代徵信系統上線後，一代徵信上的有些洞洞也會隨之而塌。

礙於各種可觀條件的限制，本文得出的結論不一定是完全正確的，各位讀者大人將就著看下即可。個人總授信最終受制於個人資質條件，需要不斷打怪升級，腰包鼓了，額度自然步步高升。