再也不敢亂申卡了，詳細版徵信報告解讀

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木木「解讀」徵信報告，如有錯誤，純屬不是信貸員。

申請大額貸款、辦卡（各行首卡）必定會查你徵信報告，徵信不良者銀行也不敢借你錢，不敢給你批卡。信用卡/貸款按時還款不逾期、不亂申卡不亂刷卡，保護自己的徵信報告才能在之後的辦卡、貸款路一路順風。有土豪說，買房貸款？不存在的，我都是全額買房。

以下，木木將聊聊徵信報告（信用卡方面），內容比較枯燥，但是了解徵信報告上的內容展示，你會恍然大悟：哦~為什麼要控制負債；為什麼不能逾期；為什麼不能亂申卡；為什麼辦卡時候資料不能亂填寫...

先了解以下信息，我們再看徵信報告詳細版的照片，看完了想去一查，只需路過可查徵信報告網點1分鐘馬上出詳細版徵信報告。內容如下：

徵信報告數據哪裡來？

由銀行採集報送到人民銀行系統，會在你信用卡出下次賬單的月初（每個銀行的具體報送時間有所不同）報送。

逾期記錄可以修改嗎？

可以，但是不能清楚逾期次數，而是在該銀行逾期記錄後加一備註，也就是來個說明，比如非惡意逾期。能不能加備註修改，也需要本人和銀行客服協商，沒有合理緣由是不會給你加備註的。很難！千萬不要逾期不要逾期！

還有的關於逾記錄覆蓋，很多人都會誤以為信用逾期，只要不停的用，就會把之前不良的記錄給覆蓋掉，問了某專業工作人員告知其實不是這樣的，逾期記錄不能覆蓋，只能還款之後滿5年系統才會自動消除。如果逾期後馬上銷卡銷戶，那麼這條記錄會一直存在。

徵信報告分類

徵信報告分簡介版和詳細版，簡約版在中國人民銀行徵信中心網站查詢，詳細版需前往人民銀行的櫃檯或自助機辦理，兩者查出的徵信報告差別和解析可以看這篇文章：辦卡被拒，該看看徵信了！ 簡約版、詳細版徵信報告解析

這個是自助機辦理，只需插入身份證、人臉識別、手機驗證碼驗證，1分鐘出徵信報告，比網上查詢24小時才出的簡約版方便多啦！去的是杭州浙商銀行某網點查詢，不是人民銀行嗎？怎麼去浙商了。除了浙商，還有民生銀行也有人民銀行增設的自助辦理機，應該是最近買房的多查詢徵信的很多，特意在不同地段的銀行網點有增設。

ps：5月之前北京銀行，以及北京銀行的網銀也可查詢詳細版，但是現在已不授權了，這個需知。哪些網點可查，從這個鏈接查詢，http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml，並不完善，杭州高德地圖比這個準確。

徵信報告構成

如果你辦卡多，拿到手的信用報告會上20頁左右，具體頁數看你的辦卡行，辦卡方式（這篇文章了解：一行上百張卡！申這些卡不會弄亂信報，賬戶合併行匯總）

信用報告由5塊內容構成，分別為個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細和查詢記錄，信息都由銀行採集報送。

1、個人信息

展示的是身份信息（出生年月日學位、單位等），配偶信息、居住信息、職業信息這幾塊，這些信息是根據你最後一次辦卡填寫的信息變動（之前的會被覆蓋）的，其中居住信息和職業信息有歷史變更記錄，所以不要謊造很多地址頻繁變更呀！

這些信息由銀行信審員根據填表/網申填寫信息導入到徵信系統中，在信息明細中也會顯示數據發生變化的機構名稱。

2、信息概要

木木認為，信息概要是最重要的一部分，因為有顯示個人貸款情況、信用卡賬戶數、信用卡逾期情況、授信額度、已用額度以及最近6個月平均使用額度。短短几行字，展示我的軟肋~~這個逾期兩次，最長月份有1個月，這將給我的徵信大大打折！

發卡機構就是發卡行，發現之前滙豐、滙豐行申請的沒算入授信額度和賬戶數。卡夠用就好，近期也消了不少行和多餘的卡，留下有用的卡就好啦！

徵信報告上直接顯示的是6個月平均使用額度，怎麼降低在徵信報告上的佔用額度呢？很簡單，只需要在信用卡出賬單前還款（一般提前2天，還要入賬），消費額度就會按賬單上傳，有效降低了在徵信報告上的使用額度。

最後，木木也證實了當初交行、工行在寬限期外下期賬單日前還款，並不會上徵信。曾在這篇文章中提到：一張表管上百張信用卡，管卡小技巧分享（那時候沒臉說自己逾期，哈哈）

3、信貸交易信息明細

這些信息佔用了信報11頁。展示了在查詢信報前已出賬單且同步到徵信庫里的詳細信息明細，可以看到哪行或者哪筆貸款逾期，最終有沒有還掉等信息，但是具體哪張卡片逾期是看不出來的，以及該行授信額度，最近一次還款記錄等等。

在每一銀行數據結尾處會出現了「 N、1、* 」 符號，如果出現了數字，說明這行曾經有逾期記錄，涼涼。看上圖箭頭處，1，則達標有逾期1-30天，正是木木的易卡還款進了儲蓄卡導致（點擊可以看原因，大家謹慎！）的，那時候中信銀行答應備註，現在一看，並沒有承諾啊！

關於表中符號的說明：

*———表示本月沒有還款歷史，還款周期大於月的數據用此符號標註，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示；

N———正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）；

1———表示逾期1～30天；

2———表示逾期31～60天；

3———表示逾期61～90天；

D———擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

Z———以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；

C———結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0。包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）；

G———結束（除結清外的，其他任何形態的終止賬戶）

每家銀行都有中信銀行一樣的信息明細，如果不知道自己哪個行逾期上了徵信，看看還款記錄有沒有1、2、3這些數字就可。

在信息明細後，有展示未激活、銷戶卡的歷史記錄數據。木木經常說申有用的卡，不要亂申請卡，未激活和銷戶卡有25條，一些放著沒用的卡會自動註銷，不如花點時間自己多盤點，展示一頁未激活的記錄：

嗯，沒激活是因為當初亂申卡額度太低。但是不少的額度按照的是下卡未調平額度計算，比如廣發、中行、建行..

4、公共信息模塊

公共信息模塊顯示的是繳納日期，繳至月份，以及月存款金額，繳費單位。像郵儲銀行就很在意公積金，不達標就很難下卡，斷更了也難下，不止郵儲行，在意公積金的都會看這塊信息。

5、查詢記錄

佔用兩頁徵信報告，這一塊顯示查詢記錄匯總，近1個月的信用卡審批、貸款審批、本人查詢次數，近2年的查詢次數，查詢記錄會保留2年。所以，如果要提高下卡率，建議至少近1個月少申卡。這圖看上去完美，哈哈

匯總之後，接下去就是銀行的查詢信用記錄，包括貸後管理、信用卡審批查詢記錄，基本每個銀行會斷斷續續有些每個月貸後管理你...連沒開卡的滙豐銀行每個月都要來貸後。

每一條後面都會有查詢原因，現在也有因為查詢記錄太多而辦不了款，絕少數。在銀行查詢明細後有本人查詢明細，以及查詢原因。

問了審核人員本人查詢不會給信報減分，以及銀行貸後管理也不會，畢竟貸後管理不是你能控制的住。

最後，希望大家按時還款還貸，不要逾期不要上徵信，好好管卡，細水長流。逾期後確實難辦新行卡，之後還可能會影響貸款買房，徵信無價。

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