踏上花唄這條不歸路後，你能堅持多久不「吃土」？

來自專欄 DT財經6 人贊了文章

題圖 | 網路

七夕過後，生活終於對我這隻小貓咪動了手。「還完花唄，月月吃土？」一起來看看數據俠倪家禹如何通過python建立收入支出模型，對收支狀況進行測算，告訴你如何優雅「還債」~

本文轉自公眾號數據團學社（ID：metrodata_xuexi）

上周五七夕前夕，我的暗戀對象邀我共進晚餐，當時給我激動的~！！！萬年單身的我終於可以不再寂寞了！

a. 暗戀對象最近學習了python數據分析，換了一份月薪1W的工作，成為了一名優秀的數據分析師，並且公司每月會根據績效給予1500元左右的獎金；

b. 暗戀對象在世界盃期間，參與了體育競猜遊戲，幸運地選中了法國隊，還清了螞蟻花唄巨額欠款；

c. 暗戀對象說，有錢了，可以隨心隨遇地浪，不用再擔心還不起花唄吃土了。

對於前兩件事，無疑是難得的。但第三件，為了防止她過度揮霍導致債台高築，我決定用Python進行一次模擬測算，默默提醒她，體現我的貼心。

利用剛學會的蒙特卡洛原理，我決定建立收入支出模型進行測算：如果當月全部花費全部由花唄支付，噹噹月花唄欠款大於當月可支出收入時，就要「吃土了」。預設計算120個月(十年)，假如十年都沒能夠吃上土，那就代表願望成真。

▍收入多少：每月凈收入模型

每月的凈收入公式如下：

凈收入=月薪-五險一金+獎金-個人所得稅

其中，五險一金基數為月薪，個稅基數為扣除五險一金後，月薪與獎金的和。

（圖片說明：上海市五險一金繳納係數）

（圖片說明：個稅政策）

獎金的數學模型設為以1500元為均值、200元為標準差的正態分布：

據此，用python建立計算每月凈收入的模型如下：

▍花費多少：每月開支模型

根據暗戀對象的自述和我對她的深刻了解，我模擬出了她每月開支的模型。

基本生活支出：

以她奢侈的生活，一天100不在話下，但由於是基本支出，變化也不會太大。我設定以3000元和3500元為限，均勻分布。

購物支出：

暗戀對象有句名言，「工資一分二，購物拿一半。」所以，模型設定為以5000元為均值，500元為標準差的正態分布。

娛樂支出：

暗戀對象閨蜜眾多，每周一次的girl』s night是不能少的，一次至少花個100，多則300不過分吧。所以，模型設定以400元和1200元為限，均勻分布。

學習支出：

愛學習應該是暗戀對象少有的優點，某在線平台課程價格大概在100元到500元不等。所以，這個也可以設定個均勻分布的模型。

其他支出：

每個月總會有些意外什麼的，比如出門掉了個錢包等等。所以，為了計算儘可能接近真實，我設定500元為均值，40元為標準差的正態分布模型。

綜上，總支出=基本生活+購物+娛樂+學習+其他

嘖嘖，大概是一名揮霍無度的月光少女吧

▍是否吃土：每月收支模型

下面，我們正式開始模擬每月的收支情況，看看要不要吃土。

整理幾個約束條件：

1. 每月先還欠款，再消費。

2. 所有的支出除還款外，都可以使用花唄透支。

3. 當這月的收入小於等於需要還款的金額，就代表你要吃土了

第一回合：不使用分期功能

當月支出，下月需全部還清。演算法模型如下：

為了使結果更為精確，結合以上收支模型我進行了1萬次模擬，模擬的過程是這樣的：

模擬結果如下：

橫坐標代表第x個月要吃土；柱形圖高度h代表1w次模擬中，結果恰好為第x個月要吃土的模擬次數

顯然，在不分期借貸的情況下，她幾乎會在一年後面臨吃土，而最快只要6個月。那麼，可以分期會不會好一點呢？

第二回合：允許分期

分期相當於把當月需要還的款項分攤到之後數個月，當月的負擔減小了，但代價是支付一定的利息。此時我快速翻出了花唄的利率表：

（圖片說明：螞蟻花唄的利率表）

看明白了嗎？數學好的可以仔細算算。現在餘額寶年化3.5%，而花唄分期~~

10%！！！！

如果每期欠款都做分期償還，則演算法模型如下：

同樣一萬次模擬~

先來看看分期三月的情況：

果然效果顯著，大大延緩了吃土的日子，可以盡情揮霍20個月。

分期六、九個月和一年的情況分布在圖上是這樣的：

注意圖上標註的「平均XX個月後吃土」。結果已經很明朗了，雖然沒有達到預定的十年吃不上土的標準，但是分期時間越長，可以盡情揮霍不吃土的時間就越長，表明通過透支、借貸，能夠大大延緩面臨吃土的時間。揮霍四年才會破產，已經大大地出乎我的意料。並且我相信，我在這段時間內能靠自己的天分從「高帥」變成「高富帥」，她愛上我，嫁了我，吃土的問題就可以迎刃而解了！

曾經，有人和我說，「還完花唄，月月吃土！」，我現在通過測算，可以很肯定地說，這不存在！只要敢分期，不怕沒錢花。

......但是當我打開我的花唄首頁時，我發現一個問題：我的信用總額度只有1.5萬：

我選取了分期十二個月、一萬次模擬中的一次數據，看了下吃土前夕最後12個月欠款項總額：

有誰螞蟻花唄額度是6萬的？看她的樣子就不像，只能繼續研究下了

▍考慮實際：有額度限制的收支模型

這次我對分期十二月的演算法增加一個限制，當未來12個月欠款金額大於等於1.5萬，則剁手，不再使用花唄。我截取了額度用盡時的時間點。

圖表顯示，在第20個月額度用盡，未來12個月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當月需還2291元，而後每月遞減。2000元的還款絕對不會讓我的暗戀對象吃土，只是，或許當月shopping額度就沒那麼多了。

當然，真實情境可能更為糾結，當月初還完款，總會有部分額度恢復，那麼是不是又可以透支起來了呢？這真是滿滿的套路啊！

花唄會誘使你儘可能的使用完每一份額度，但絕不會允許你還不上。所謂「有了花唄，再也不用吃土！」只是揮霍無度，過度透支，但又樂在其中的錯覺罷了。

▍彩蛋：同時使用多個借貸平台？

有些世外高人，想出了一個絕妙的主意：市面上借貸平台，又不止花唄一家，只要在手機上裝上足夠多的APP，沒了花唄還有買唄、用唄…疊加起來，額度限制就不是問題了！

這…你肯定沒有好好看文章，我來給你回顧下！

選取分期十二個月、一萬次模擬中的一次數據：

第55月以後，需要還款的金額就超過了當月收入（開始吃土），圖上是每個月需還款的數量。從此時開始是不能用借貸平台的，並且當月就需要還款9000+。

在這段令人憂傷的時間裡，我建議任何想在刷爆邊緣瘋狂試探的小夥伴們學一首歌，捧一隻碗，買一張地鐵票，遨遊一下上海的地下世界。

註：內容僅為作者觀點，不代表DT財經立場。

期待更多數據俠乾貨分享、話題討論、福利發放？在公眾號DT數據俠（ID：DTdatahero）後台回復「數據社群」，可申請加入DT數據社群。

▍數據俠門派

本文數據俠倪家禹，城市數據團特約撰稿人，數據分析師（python）微專業學員，喜歡用數據挖掘生活中的小秘密。對數據研究有著敏銳的洞察力，善於把複雜的問題簡單化，簡單的問題流程化。希望大家通過數據感受生活的魅力。

▍加入數據俠

「數據俠計劃」是由第一財經旗下DT財經發起的數據社群，包含數據俠專欄、數據俠實驗室系列活動和數據俠聯盟，旨在聚集大數據領域精英，共同挖掘數據價值。了解數據俠計劃詳情請回復「數據俠計劃」，投稿、合作請聯繫datahero@dtcj.com。