汽車金融公司如何把控好貸後管理？（建議收藏）

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來源：貸教授、融易學金融學院，經由瓜姐講堂整理而成，本文不代表汽瓜姐講堂的任何投資立場。

在車貸的風險控制中，很多人比較熟悉貸前審核，認為把控好貸前審核即是風險可控，其實不然，從車貸風險管理整個生命周期來看，優質的車貸金融風控不僅需要做好貸前審核，貸後管理也是相當重要的。

貸後管理基本分5個部分：

1、檔案管理

2、保險管理

3、客服管理

4、解除抵押

5、款項入賬等

總體而言，貸後管理主要是以貸款風險管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對貸款本身、借款人、擔保等因素進行跟蹤檢查分析，及時發現貸款存在的問題並採取相應的管理措施，以達到防範、控制和化解貸款風險，提高信貸資產質量的目的。

檔案管理管什麼？

1.收資料：收集客戶《機動車登記證書》大多數時候是找4S店要客戶《機動車登記證書》，或者汽車金融SP要。《機動車登記證書》容易造假、容易丟，但是很重要，不管是催收還是正常結清都要用到。

一般客戶貸款以後，2周-1個月以內就要寄回，不然就存在高風險，收集《機動車登記證書》主要是確認是不是抵押了。大多數公司如豐田金融、日產金融這類，都會讓4S店簽擔保協議，擔保客戶一定會抵押機動車輛登記證，如果擔保期間逾期由4S店來還錢。

2.保管合同：合同有抵押、租賃、貸款等幾種，也是要到總公司保管的，訴訟的時候需要，一般是客戶簽好後要寄回來。很多線下，可能當地抵押不好做，合同和登記證不是一起寄回來的。

3.收保單：有些公司還會收保單，但保單重要性相對小一些。之前日產金融，存活合同大概30多萬單時候，每個月1萬多單放款，僅檔案工作就要10多人去做。

檔案管理催回資料很麻煩，經常寄丟、寄錯就不說了，快遞公司的快遞費也是不小的開支，這都是一分錢一分貨，肯定越好的快遞公司越貴。

之前聽聞有金融公司丟了客戶的證件，估計客戶比較有背景，直接告到銀監會去，最後鬧到行業內通報批評、再有下次停業整頓之類的警告。

4.歸檔：收到資料後，一般要根據規則歸檔。這個歸檔類似圖書館的流程，可以根據放款時間、合同號、申請號（有高級的還帶條碼）存箱。

小公司放自己公司庫房，像GMAC這種大的，都是在外面租倉庫。倉庫有很多種，有的是給你個地方，沒人管、自己鎖門，或者自己派人管理；有的是幫你管理，你提貨要收費等。

5.取資料：《機動車登記證書》是經常需要取出和存入的，車主每年都要辦環保標誌，大批借出很正常。借出是有風險的，很多公司採取收費模式。

此外，合同提取一般都是訴訟要，在存入時候也不會知道誰會訴訟，而且都是原件，照片、複印件什麼都不好使。所以要人工一個個去找，這個工作量之大可想而知。

一般金融公司都會規定一周2天，或者半個月取一次，不會經常去取的。但是突發事件經常有，比如客戶死亡、涉案等情況，不及時取出可能會延誤一些工作，所以貸後的員工一般都是隨著業務增長而穩定增加的。

即便是採用圖書館的系統來管理檔案，只要是人工經手，弄丟是常有的事。除非以後有機器人，我之前看過亞馬遜的那個倉庫短片，估計應該很貴。

6.資料迭代：一般5年左右汽車金融公司會逐一銷毀資料，內審外審、各種監管來了都會抽查，要十分小心。

汽車金融公司很多成本都花在了「防範」上，不僅是防客戶，還要防自己人，監守自盜的很多，如自己的上門人員、催收人員，每個環節都會留下痕迹。

貸後保險管理玩法解析

保險管理這個話題很大，貸後保險就是催續保。續保有監管部門規定，汽車金融公司必須做，同時也是風控的一種手段。在各種外審、內審時，領導每次都要看是不是續保了，因此做保險管理還是個很苦逼的工作。

在沒有保險公司協助的情況下，加上電銷、4S店賣保險很兇猛，想把一個有特別約定的保單拿回來難度很高。

汽車金融公司都不指望保險能賺錢，就是為了審查和風控才去做這個事。大多數金融公司在續保這事上是虧錢的，首先客戶難以掌控，導致沒辦法拿到續保返點；此外續保需要安排員工去做，員工工資、電話費、各種行政辦公費用都要核算成本。

一般體量30多萬的汽車金融公司，保險管理需要15人去做，能拿到30%左右的合格保單，就很了不起。現在汽車金融公司做續保管理的做法是，不管你買沒買保險，只要我不知道，就認定你沒買。

一部分汽車金融公司相對保守，一般不會隨便把客戶電話給保險公司。一旦汽車金融公司把客戶信息給到保險公司，保險公司可能會把用戶資料洗N遍，說不定客戶的再貸款就被他們拿走了。就算有的金融公司或融資租賃公司直接和保險公司合作了，4S店不高興，就會存在各種合作不愉快。

客戶需要最便宜的保險、需要最直接的服務，金融公司需要知道保單的情況和第一時間知道客戶出事。因為出現保險公司是各種理賠難，客戶不還錢，賠錢賠錯了，還有客戶撞壞車3個月了汽車金融公司才知道等等情況，每年汽車金融公司在保險這一塊損失個幾百萬，都不是什麼大問題。

在廠商金融做貸後管理的時候，一直在尋找解決這些問題的方法。現在到了互聯網汽車金融公司，發現在汽車金融保險這一點上，互聯網保險真的是一個方向，當然可能損害了很多線下的利益。

如何做到不動線下的蛋糕，還可以做好這個風險管理，易鑫車險應該是可以解決這些問題。

客服管理

客服是個通用崗位，大多數汽車金融公司客服都是外包的。日產金融當年是從外包收來自己做的，估計也是為了節約成本，其實也節約不了什麼，因為系統和人頭都很貴。我知道中國好的客服，類似中國移動、招行卡中心，系統都是可以實現很多功能，投入成本也是過億的。

客服對於客戶是服務，其實就是汽車金融公司各種問題的集散地。如我扣款失敗了、我被拖車了、我忘還款了、怎麼提前還款等問題，對於汽車金融公司而言，這些都是C端用戶需求。

在日產金融，客戶投訴是不能設任何障礙，可以直接到副總級別。我見過厲害的客服，平均一天接110通電話，一個電話平均1分鐘。體量30多萬的公司，要20多人接，因為客戶打不進來會一直打。

作為客戶，找不到解決途徑，就是體驗不好，有些客戶會去店裡鬧事，有些有辦法的就是各種投訴。我有時候覺得貸款客戶挺苦逼的，特別是銀行的客戶，開始都感覺服務很好，等代款辦成出現了問題，找銀行客服解決可難了。

一個好客服不是為了方便公司去管理客戶，而是為了客戶方便反應問題。但實際上，大多數銀行的客服真的就是「為了讓你打不進來」而存在的。

貸後賬目管理

貸後賬目這一塊，每個公司只要合規流程做好，一般沒大問題。

畢竟中國還沒習慣用支票，美國人喜歡開支票還款的，每天收到一堆支票也是很麻煩的。

附文：貸後會存在什麼風險呢？

a.車輛監控依賴GPS，然而GPS的方案並不完全可靠，太多的技術手段都可以突破GPS的控制。

b.合理的GPS監控策略左右著應急響應效率，而大多公司依賴於GPS平台提供的基礎策略，不具備主觀邏輯設定的條件。

c.對於借款人的貸後監管缺乏有效控制。

d.貸後二押情況泛濫，收車困局存在。

e.缺乏有效的法律訴訟手段，很多情況下融資租賃業務被定性為合同糾紛，以致資產處置困難。

那麼貸後到逾期這段時間，要怎麼更好地進行風險控制呢？

很多車貸公司並不重視貸後風控，隨便安裝GPS定位器，出現問題就拖車，實則這種情況卻完全達不到風控效果的，很多時候，還款逾期後，再去找車，GPS離線或者已被拆除，或者車輛質押給了二押公司，無法拖回。

下面整理出目前比較流行的貸後管理方法：

1、定期回訪

無論是線下走訪，又或是線上回訪，總之，與客戶在貸後保持一定頻率或一定周期的聯繫，即可了解客戶當前情況，也可提升客戶的貸後體驗。

2、客戶行為偵測

定期通過第三方數據供應商提供的信息，了解客戶一定周期內的行為與需求，一旦出現多頭授信風險或異常狀態變更時（包括聯繫方式變更等），可第一時間做出響應。

3、車輛軌跡偵測

剛剛有提到GPS在實際業務中的無力感，但如果可以做好風險偵測的監控邏輯，還是可以起到一定的預防作用的，這類邏輯中，最常用的就是電子圍欄偵測與異常用車行為偵測等手段。

4、車輛狀態偵測

這類手段，主要應用與關注客戶車輛狀態的異常變更，例如強制過戶/解押，車管所二抵，被查封，報廢等情況，資產及時啟動應急。

以上四種方式，只是相對流行的一些操作，實際工作中，相對於人與車的監管，除了依靠系統與數據的支撐，更為重要的還是各機構工作人員的盡職態度。

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