貸款套路知多少

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為什麼銀行貸款難？民間借貸要注意什麼？分期利率真的是月利率*12么？......懵比N連問，且聽慢慢道來。

首先我們了解一下金融機構貸款，先從貸款六要素說起吧。

對象（借款人），金額（貸款金額），利率/費率，期限，用途，擔保。

一、對象：自然人或者法人。

二、金額：這是一個很大的話題。

舉個栗子

個人的需要根據你的還款能力來定，假設你年收入10W，支出5W，10-5也就是最高額度，一般情況下不會超過總收入的70%。

法人的比較複雜，以流動資金為例，會參照「營運資金量=上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1+預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數」公式做測算，但實際情況要根據很多因素來判斷，這裡不再深入。

問題：現實呢銀行給出的額度和自己申請的往往會有很大的縮水，只是角度不同考慮的因素不同，比如我有個房子100萬，抵押率按照60%來算，我能貸60萬，但是銀行需要綜合考慮你的收入情況、支出情況、資產負債情況、擔保情況、信用情況等等一系列問題。企業呢更複雜，根據用途不同需要測算各種能力、比率、指標等，而這些東西借款人是很少考慮的。另外非正常渠道結果我們不談。

建議：個人而言，做好生活規劃，往長遠考慮，不要盲目提高消費或降低收入來源的穩定性。理財規劃的目的就是「一家人、一輩子，幸福安康」。

企業（含個人經營）而言，不管是臨時資金需求或項目需求或擴大經營等，一定要測算好資金需求，以及應急方案，見過太多的客戶不會走就學跑，結果資金周轉不過來就沒了。

套路：不管黑戶白戶，不查徵信，僅憑身份證，貸款額度五萬起。

你會在不了解一個人的情況下就借錢給他么？一般情況下有兩種：1、（詐騙）偽造貸款流程資料，需要資金「打點」銀行員工，看你好騙了繼續騙不好騙了收到一筆就跑路。2、不看重你的還款能力，看中的是你的抵押物。3、高利貸，利滾利。

三、利率/費率：不管什麼利率，我們統一換算成年利率，方便對比表。

先了解一下大概範圍

目前國家基準利率一年期4.35%，公積金貸款五年以下2.75%，買車買房按揭一般5-10%，銀行貸款一般10%左右，信用卡分期假設月0.6%，民間借貸假設月一分息。網貸常規日萬五，門檻低的年36%等等。

再看法律杠杠，法院支持0-24%，24-36%不反對，36%+不支持。

等額本金和等額本息問題知乎上面已經有很多回答了，簡單說一下，其他不在複述。

等額本息總利率略大於等額本金，等額本息還款金額每個月都一樣，等額本金由高到低，根據自己能力來定即可。

套路1、分期套路

網貸日萬五，一萬塊錢一天五塊，看似很低，年利率0.0005365=18.25%。這還沒玩，一般萬五網貸給的都是分期，假設12期，12萬，一期還本金1萬， 每期利息=12*18.25%/12=0.1825，每個月本息就是1.1825萬元。實際上你使用了1萬塊錢用了12個月，2萬塊錢用了11個月...12萬塊錢用了1個月以此類推，但是每個月的利息是按照12W計算的，考慮貨幣時間價值計算你的年利率應該是32.16%。

建議：走等額本息，以比初期比等額本金少還的資金進行合理投資，對沖利息差異。

套路2、網貸各種費用

大多數網貸明面利率在24%，加上砍頭息、手續費等綜合利率達到36%，就是卡了法律杠杠。更有甚者，明面利率36%，加上其他綜合利率達到50%+！這就是很多朋友想出坑的地方。

不過有個好消息，參考最高法院【法（2018）215號】文件，「對於各種以利息、違約金、服務費、中介費、保證金、延期費等突破或變相突破法定利率紅線的應當不予支持」。

四、期限

當然還涉及一個還款方式的問題，1、分期還款，日月季年自定義。2、每月還息到期還本。3、到期還本付息。4、助學貸款無息貸款之類的前幾年無息後幾年收息。一般債權人會根據風險大小決定還款方式，分期還款是為了降低風險，或者說是為了降低債務人集中還款壓力。

套路1、民間借貸寫借條的時候一定注意：

根據《合同法》規定，個人借款合同為實踐合同，即當你把錢交給對方時合同即成立。如果沒有規定期限，則為不定期，借款人可隨時要求對方償還借款，但必須給予對方一定的準備時間，一般30天。另外，如果沒有約定利息的，視為無息借款。還有一個訴訟時效的問題，反正你一直催討就行了，記得要留下記錄，比如簡訊，信件，通話錄音等。

五、用途（敲黑板）

這仍然是一個很大的話題，銀行貸款難的主要原因。按照貸款用途分類：

個人可分為消費貸款、經營貸款。

公司可分為流動資金貸款、固定資產貸款、項目貸款/專項貸款。

這只是一個統稱，每一項當中都有很多很多，比如消費貸款包含：買車、買房、裝修、購物、大件耐用品、旅遊等等。

而貸款用途正是國家大力監管的地方，好多不良貸款的形成都是因為貸款用途不符，比如我裝修貸款20萬，並沒有去裝修而投入了股市或者賭博，結果回不來我也沒有錢還款，企業流動資金貸款500萬，沒有投入生產，而投入了房地產，結果回不來也沒錢還款，就形成了不良。我的企業崩了，上游的也要不回去錢，整個產業鏈可能都收到影響。如果投入生產，我知道你的生產銷售回款流程和風險程度，才敢吧錢借給你，但是你去干別的我就無法把控。

套路1、典型的就是俗稱的「擔保公司」，你把錢借給他，他拿去幹什麼你都不知道，你怎麼能確保錢能回來?某些P2P理財也一樣，偽造客戶貸款信息，引誘客戶存錢，承諾高息回報，結果資金挪用，資金鏈斷裂，崩盤。

套路2、網貸，他不考慮你的資金用途，隨時借都可以是不是很爽？你借款的本金只是毛毛雨，最終掏空你的是高額的罰息，利滾利。

通常情況下金融機構貸款逾期後，會進行催收，如果沒有還款意願或者還款能力就會訴訟保全執行，但是網貸會把這個催收的過程故意延長，以形成高額的罰息！

對於貸款挪用是很難防範的，風險無法把控。國家不斷的更新監管要求來把控風險，但是仍然無法避免，上有政策下有對策。

但實際情況呢我們使用資金的用途各種各樣都有，比如拆東牆補西牆，比如投資，比如代償等等，與國家的貸款用途不符，所以金融機構難貸出來，就催生了網貸、貼票、過橋等等資金市場，也正是這些市場缺少監管，所以風險大。但無論是從監管層面、金融機構信貸產品層面、民間借貸層面，都是向好發展。目前不完善的環境下，只能說珍惜生命。

六、擔保（敲黑板）

擔保方式分為保證、抵押、質押、留置和定金。信用相當於沒擔保。

一般保證:債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的保證。基本已絕跡。

連帶責任保證：視同借款人。即使借款人有錢，我也可以找你（保證人）要債，全額。

反擔保：借款人提供給保證人的保證。比如你找銀行貸款，讓我擔保，我要求你提供反擔保，比如汽車房子等。

上面說過貸款挪用是比較大的信貸風險，這是從債權人考慮的，

部分債務人考慮的是：我都把房子抵押給你了，大不了你執行走，你管我貸款幹啥收入多少，能還你不就行了，你又沒有損失。

舉個極端的例子，你沒有收入，找市長擔保貸款5W塊錢，無符合規定的貸款用途，在金融機構是貸不下來的。

你的收入是第一還款來源，擔保是第二還款來源，如果不考慮第一還款來源，那就相當於無視貸款用途了。

套路1、個人給別人保證，一般都是親情友情抹不開面子。你不在乎這個錢那就另當別論，正常情況下一定要搞清楚他拿錢幹什麼去了（貸款用途），再考慮是否簽字。太多的朋友借錢或者保證，結果那個人拿去還網貸或者賭博，是個無底洞，根本填不滿。或者礙於面子簽了保證合同，結果代償。企業同理，每一個代償都是一片血淚史。

建議：了解借款人用途第一還款來源等信息，簽訂反擔保協議。

套路2、金融機構簽訂的抵押合同，一般是以借款金額為限。比如你貸款10萬，房子20萬，最後執行吧房子賣了，還款10萬+利息，剩的錢還是你的。

但是個別民間借貸不是這樣，他要你的抵押物或者股權，都是全額的。甚至存在故意干擾你的正常還款，以獲得你的抵質押物的非法行為。

建議：謹慎審核擔保合同中抵質押責任，違約責任等信息。

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