逾期：從希望到失望，離絕望一步之遙

來自專欄老南讀財86 人贊了文章

周，老南寫了《資金池理財，坍塌進入倒計時》，再次反覆提醒大家，遠離一切明顯資金池，或疑似資金池的產品。

之後，收到一份網友投稿，讀完，無限感慨。尤其那句，一定請你們先「善良」、再「專業」、再「銷售」，振聾發聵。

一字未改，以饗讀者。

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「我們只是流動性有點緊張」

我坐在一家理財公司的大會議室里，明顯感覺到今天我不被歡迎。

是的，我的理財到期了，但是銷售小姐告訴我暫時無法兌付本金和利息，但是保證6個月內兌付，讓我來簽補充協議。

我腦子很懵，我也很焦慮，我有一種感覺好像錢回不來了，但是我又有另一種感覺這不是真的。

去年下半年我覺得房價可能漲到頂了，果斷出手了一套房子，看到許多理財公司的收益率又在往上走，於是又果斷地買了一筆理財，月底有幾筆可能就到期了。

我已經不是第一次在這家理財公司買產品了，起初是銷售打電話到手機上來，跟我說他們只做政府PPP的項目，每個都有政府出函擔保，所以一點都不用擔心，而且收益率還比銀行、信託都要高一點。

對於投資，我還是一個比較謹慎的人，一開始我並不很相信理財公司，你說他們有監管吧也沒有，有牌照吧也沒有，但收益率的確還稍微高點，產品看起來也像是那麼回事，所以我一直在觀望。

銷售小姐對我也真是從不放棄，有時候這份精神倒是不得不讓人感動，不僅每周給我打電話發產品清單，還時不時邀請我去參加各種活動，說是查看他們的項目。

從邀請我去龍蝦城吃龍蝦，到體驗他們造的酒店，再到觀看他們搞的各種演唱會。

前前後後折騰了大半年，我看區政府租給他們的碩大幾棟寫字樓屹立在市中心，自己買地造的寫字樓正熱火朝天地在造著，老闆一天到晚跑出來全球演講。

看著這欣欣向榮的場景，我決定買上一筆，還本付息了繼續買，按照銷售小姐的說法，地方政府會還錢的嘛，再還不出來，公司有這麼多項目呢，隨便賣掉幾個都能還出來。

突然門被推開了，進來的不是工作人員，卻是年逾八旬的一位老太太。可能今天來的人太多了吧，會議室都不夠用了，客戶跟客戶們只能拼著用會議室。

老太太都快哭了，反覆絮叨著念著：「這可是我的養老錢，還有我女兒的錢，這下要被我女兒罵死了，她們家裡所有的錢啊」。

我真怕老太太情緒一激動心臟病發了，於是我連忙安慰：「老太天你先別急，我也是受害人，可能事情沒我們想的那麼糟糕，等會兒他們領導來了，我們仔細問問」。

雖然我活到今天，從沒覺得自己是弱勢群體過，不過在此時此刻我突然感受到了。所謂弱勢群體間的互相取暖，有點諷刺，有點無奈。

銷售終於尾隨著領導進來了，我心中可是有一團怒火在燒，真想立刻對著領導大吼一頓「你們到底怎麼在用我們的錢？」。

但是想想自己的錢現在在別人的手裡，就算今天把這裡燒了錢也回不來，而且看這架勢受害人是一堆一堆的，搞不好清算的時候還要按照關係好壞給安排個先後順序，排的後面的可能連渣渣都沒了。

一想到這個，我立刻就軟了下來，好聲好氣地說出一句：「辛苦這位領導了，那麼今天麻煩你讓我們多了解一些情況，幫我們解決一下這些問題，畢竟這些錢我們賺的不容易啊」。

這年頭，有錢的是屌絲，那些拿著你的錢的人,才是大爺。

我終於看到了補充協議，上面字句了了，大概意思是：

客戶，你的產品到期了，但是暫時不能兌付，我們保證6個月內連本帶息，以及這6個月的利息一起兌付，現在你可以選擇幾種方案:

1. 簽了這個協議，我們保證還；

2. 我們幫你打折30%，轉讓你的份額，不一定轉讓的了；

3. 可將本金和利息，換成我公司的股票，行權價格是3塊5。

最後居然還有一句條款，每位客戶必須保密，如有泄密，視作無效。

我心裡簡直呵呵，這什麼律師，什麼公司，寫的什麼破補充協議，連我看了都覺得好笑。

保證還？拿什麼保證還？就憑一句話？最起碼有點質押有抵押的東西吧，什麼都沒有。

股票行權價3塊5，我看了一眼現在的價格，2塊1，最高價到過4塊2。市場沒有什麼成交量，這半年幾乎是一路平線，也就是說很可能買盤和賣盤，都在老闆自己手裡。

拿了這股票，但凡我要行權我就虧，按照公司現在這運營情況，估計漲回3塊5可能我得傳承到下一代了。

身邊老太太聽完可能更是一臉懵逼了，繼續絮叨著：「我不要你們的股票，我也不要利息了，你就把本金還給我就行了，虧30%我也認了，我真的是看病的錢都要沒了呀。」

哎，你說，這麼複雜的方案連我都要想半天，這不是要了老太太的命了嘛，我心裡嘆口氣。

「這位領導，既然叫我們來了，讓我們簽東西之前，你們總還是先讓我們了解一些情況吧。」我說，「這樣吧，你先給我們解釋一下不能兌付是個什麼意思？既然我這個錢是借給政府建設項目的，那麼還錢的總該是政府吧，難道是政府不肯還錢？「

「這位客戶您好呀，你要相信我們，我們是一家負責任的公司，我們運營一直很好。這次是我們的疏忽，領導也在批評我們。

我們沒有做好流動性安排，我們只是流動性有點緊張，導致這次兌付困難。但是我們已經在處理資產了，我們一定會儘力兌付的。「領導說。

「流動性困難？你有啥流動性困難？按照你之前說的，我借錢給政府，管你流動性毛事？你得給我好好解釋一下。「我是不能理解了，我第一次聽財富公司說自己流動性困難。

「我們以往每個月的募集量是3-5億，多的時候有8-10億； 由於5月監管實施處罰停業半年，我們不能展開募集，6月兌付的金額有10億，我們募集量只有2億，6月是公司籌措了許多資金兌付掉了；但是7月的募集量只有幾千萬，本金無法兌付，只能兌付部分利息，所以我們決定統統展期。

我們的金融產品期限一般是1-2年，但是項目的建設期一般是3-5年，所以通常都需要由發行後面的基金來兌付前面的資金，最近募集非常困難，所以我們的資金流動性有點緊張。「

我忽然間明白了，我當時的8%的高收益，從哪裡來（放到今天可能還不如一些金融機構的產品收益率）。

原來跟我投的項目的確沒啥關係，我的本金和利息是從這家財富公司的口袋裡來，或者說，是從後面的接棒俠的口袋裡來。

我看了看當時我購買產品收益率確認函，上面還清楚地寫著，「鑒於您對我司的信任，鑒於您打款到賬的時間節點享受我司迎國慶賀中秋現金激勵活動，根據活動規則，您可額外一次性獲得1.0%的現金獎勵。「 這好像不就是行業內俗稱的」返點「？

我翻出了合同打算再仔細讀一遍，我忽然感覺到，我有可能莫名其妙被騙了，可能合同內容並不是我理解的樣子，我要求對方把底層合同拿給我看。

果然，合同+政府保證函連在一起看，整個事情並不是銷售給我描述的那樣。

政府所說的還錢，是在項目驗收成功後，分3年還，第一年還50%，第二年還30%，第三年還20%，約定的利息是6.5%。

然而這些並沒有體現在我的合同上，我的合同是一個子基金合同，資金用途是投入到某個母基金中去。

我搞明白了，在這建設期內，政府是不出一分錢的，這中間需要民間資金自行解決。

然後項目建設完成通過驗收，政府才會分期撥付款項，並且最多承擔的利息成本也就6.5%，根本不可能承擔財富公司給我的收益率。

所以在建設期的時間內，是這家財富公司在付本金和利息，所以不斷需要募集新鮮資金來付上一期的客戶本息，募集不到新資金就是他所說的「現金流緊張「甚至是」資金鏈斷裂「！

但是政府會不會還錢呢？會的，除非項目按期完工並且通過驗收！所以，如果這家財富公司，還是募集不到資金的話，很有可能建設都不能完工，也就別談政府按期還錢了。

我還是不太甘心，既然「領導」說了在積極處置他們公司自持的項目，那我不禁好奇這些資產能值多少錢。

「我們現在在積極處置我們資產，先還客戶的本息。我們現在在市中心正在建設總部大樓，2年前拍地價格8.5億，現在評估價有20億；我們在蘇州還有一個總部大樓，評估價也有15億；一個酒店項目，評估價也有20多億；還有一個古玩城，評估價3億；還有一個別墅項目，評估價也有4個多億等等。」

「這些項目，難道都是你們自己的錢買的地蓋的樓嗎？那麼請麻煩你給我披露一下這些資產有沒有負債、抵押等等呢？」我問。

我能明顯感覺到「領導」的不樂意，但是可能我的怒火快要燒到他了吧，他講了實話。

「不是的，這些項目都是當時發了基金來做的，目前所有的基金都沒有結束。市中心的這個大樓有5億的基金，另外一個總部大樓有3億的基金，酒店項目有13億，古玩城有1.6億，別墅有4個多億，還有其他的等等」。

我擦，我不禁想罵人了。

這所謂的資產，沒有一個不是用槓桿堆起來的，沒有一個是真正擁有產權的，如果要把這些資產處置掉，還得借來一大筆錢把基金兌付掉才能處置。

我也找過當地銀行的朋友，銀行朋友們一聽說這家公司，基本上都是紛紛搖頭，不敢借錢給他們了。

旁邊的老太太幾乎接近哀求：「求求你們了先把本金還給我吧，我老伴都快90了身體很差快躺在床上了，我也不敢讓他知道呀，這是我們的棺材本呀，我每天睡不著只能吃安眠藥，可是不敢多吃呀，怕醒不過來，我老伴死了都沒人知道。」

會議室里死一樣的寂靜，揮不去的只有這苦苦哀求的聲音。

比起老太太，可能我還是幸運的，我年輕有手有腳，財富清零，可能還能重新再來。這裡我有很多話想對很多人說。

對財富公司及銷售：

財富管理是一份有意義的職業，運用自己的專業知識為客戶的財產保值增值，但是一定請你們先「善良」、再「專業」、再「銷售」。

這次我經歷到的產品認購過程中，全程無風險測評、無產品解釋、無揭露產品風險，尤其對老人更是沒有。

完成業績固然重要，但是如果發現風險承受能力與產品不匹配的客戶，尤其是老人，一定要拒絕。一個家庭最後的那一根稻草是你扛不起來的。

對投資人：

投資理財說簡單也簡單，說難也難，但是術業有專攻，未必每個投資人都能培養出專業能力。

這個時候可以多諮詢身邊從事金融行業的朋友，一定要把產品了解清楚，遇到資金投向不明，結構幾層套幾層，根本看不懂的產品盡量不要買，有些收益可能不是普通投資者可以賺得到的。

買固定收益的產品不要過分追求收益率，首選金融機構，有嚴格的風控措施；如果實在想追求高收益，不如買股票基金，至少擁有流動性，並且還有博弈收益的空間，但是記得長期持有。

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