信用卡的真正用法，你一定還不了解——方法篇

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前言：

註：CC（credit card） 信用卡；bank 銀行；hk日 還款日。都是min gan詞不得已用英文指代見諒。

前天有朋友跟我提建議，說你這個標題起的太平淡了，現在是快餐時代，大家都急功近利，你應該弄點標題黨。比如什麼「震驚了……」、「99%的人都不知道……」、「千萬不要……」、「瘋傳……」、「再不看就要被封了……」，再加上一堆感嘆號，這才像個公眾號的樣子。

我就擺出一副愛因斯坦做小板凳的樣子，很心虛的說，大哥，這還是我修改過後的標題，你看看我原來的標題——「信用卡的玩法探討」。濃濃的學術風啊。

一陣迷之沉默，我又把天聊死了。

誰讓我寫個乾貨都要花個好幾個小時，實在沒力氣再去折騰標題了。真不好意思說我是干策划出身的，真對不起我的啟蒙導師。

從這兩篇開始，我會逐漸穿插講講房產投資很多操作層面的東西。會涉及到金融、法律、談判、調研等很多比較複雜的內容。對我們普通人來說，看很多洋洋洒洒的萬字宏文，可能只是當下心頭一股熱氣。但是熱勁一過，對我們改善生活並無實際的幫助。

讀文千篇，不如想辦法實實在在操作一套。

今天繼續聊聊對CC的理解，僅在於給大家提供啟發打開思路，我們是好學生，違法事啊是不可能做的。

156天免息期

根據上一篇，我們知道CC的用處有兩條：1.作為資金增量 2.延長免息期。

並且在使用過程中，最核心的點，是如何控制56天的免息期。

這有點像走獨木橋。

56天的設計很有意思，就是無法讓你用滿2個月。這就意味著，你最多只能用2個月的工資來還你的刷卡消費。

舉個例子：

我CC的額度是5萬，賬單日是每個月1號。我在1月1日消費了5萬元，卡被掏空了。我1月份消費賬單的最後hk（還款）日是2月25日。

我在1月15日發了今年的第一次工資。我在2月15日發了第二次工資。這就意味著，我在2月25日hk日，我可以用1月跟2月兩個月領到的工資來償還1月份的5萬元消費。

那如果我2月份也消費了呢？你卡里沒額度了，還怎麼消費？

看出來了么？

bank的56天免息期意味著：即使在最極端的消費情況下，你也能保證用2個月的收入來還清全卡的負債。

而在實際申請CC的過程中，確實，下卡的額度也基本等於你月收入的2倍！

這是bank的風控策略！

接著看使用方法：

如果我有一張5萬的卡。如果我拿這5萬元投資到某長期的投資品中去。

1月1日刷了5萬，在2月25日必須要找錢把5萬還進去。

那下一次刷是在什麼時候呢？2月26日？還是3月1日？

1）如果你2月26日刷，那麼下一次hk是在3月25日。資金只能用1個月。全年要刷11次。你全年只有1月份把56天免息期用滿了。你的資金成本0.6%*11=6.6%。

2）如果你3月1日刷，那麼下一次hk是在4月25日。資金又能再一次用滿56天。全年要刷6次。全年有6次把56天免息期用滿了。你的資金成本0.6%*6=3.6%。比第一種方法低了近一半！

但還有個問題沒法解決，在2月、4月等偶數月，每個月有8天左右你的5萬元是趴在卡里不能動的。意味著你要自己找錢填進去。全年共48天左右。48/365=13%，你的理論資金輸出率為87%，現實中估計只有70%（因為你不能剛好卡著首尾刷出還進，也不能一次性刷光，會被封卡的！本文僅討論理論值！）。

假如說，這48天去找過橋資金，以最常見的萬分之五/天來計算，那麼你的總資金成本將是3.6%+0.0005*48=6%。成本依然比較高。

看出來了嗎？

第二種方法最大的關鍵，在於如何用低成本資金度過這48天。

2期限錯配

做p2p理財必須要懂的概念就是期限錯配。

翻譯過來就是拆東牆補西牆，就是寅吃卯糧。

如果配的過來，就繼續玩，如果配不過來，只能倒閉跑路。

我們的玩法類似，但比他們要靠譜的多。

這48天的低成本資金，我們同樣也可以用CC。

用很多卡，分組。

1.兩組卡

我現在有AB兩組卡，每組卡額度都是5萬。

A卡賬單日1號，B卡賬單日15號。

A卡：1月1日刷，2月15日還。4月1日刷，5月15日還……

B卡：2月15日刷，4月1日還。5月15日刷，7月1日還……

由圖可以看出，一年刷了8次，免息期用了45天。按照市場價0.6%每次的費率。資金成本4.8%。

但是資金的輸出率只有50%，因為兩張卡共10萬額度，你只能穩定使用5萬。

2.三組卡

我現在有ABC三組卡，每組卡額度都是5萬。

A卡賬單日1號，B卡賬單日20號，C卡賬單日10號。

A卡：1月1日刷，2月20日還。6月1日刷，7月20日還……

B卡：2月20日刷，4月10日還。7月20日刷，9月10日還……

C卡：4月10日刷，6月1日還。9月10日刷，11月1日還……

由圖可以看出，一年刷了7.3次。免息期用到50天，已經很接近56天了。資金成本0.6%*7.3=4.38%

但是資金的輸出率只有30%，因為三張卡共15萬額度，你只能穩定使用5萬。

3.輸出率VS利率

CC作為資金增量的核心有兩條：

1）把56天免息期盡量用足。

2）資金輸出率儘可能高。

由以上計算可以看出，資金的輸出率跟利率變化趨勢是互為相反的。如果再用四組卡、五組卡繼續嘗試，將毫無意義。因為你的資金輸出率將迅速的降低，但利率下降的並不明顯。

極端情況，則是將卡分成9 組，幾乎用足56 日免息期，一年刷6.5 次。每年資金成本3.9%，然而資金輸出率降到11%。所以又有什麼意義呢？

所以正常使用中，是將卡分成2-3組使用比較多。

當然，最好的也是最難的方式，就是能有免費或者其它低成本的資金幫你度過那隔月8天的空檔期。既能保證資金輸出率穩定在最高水平70%左右，又能夠將資金成本降到無限接近3.6%理論最低值。

大多數人常用的方法，是厚著臉皮找別人借。如果大家都懂行，就心知肚明借給你的錢是安全的，8天後就能還回來；如果是不懂的人，會驚訝你作死啊要借這麼多錢，過橋風險很高的啊！

嗯。

4.配平

我們申請不同bank，不同卡給我們的額度是不同的。每組卡的總額度要大體相同。輸出金額以最低那組的額度為準。比如說，A組總額度20萬，B組19萬，那你的理論最高輸出金額就是19萬。

同時，大小月，每個月有多少天，你要提前翻年曆，在心中過一遍，在紙上算一遍。

是的，我們是走技術流的。

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