授信審批，到底在審什麼？（上）

來自專欄用經濟學的眼光看世界

（1）公共宣傳

公共宣傳對促銷的作用是增加知名度和美譽度。銀行在廣告預算偏低的情況下，公共宣傳是宣傳銀行形象和產品形象的有效方式。

（2）公共關係

公共關係的方式包括信息溝通、遊說政府和立法機關、社會公益贊助活動、藝術和體育投資等。

4．銷售促進

銷售促進作為一種非價格競爭手段，在銀行界具有特殊作用。銷售促進的方式包括提供贈品、專有利益、配套服務和促銷策略聯盟等，其中促銷策略聯盟越來越受到重視。

搞好市場調查：

優選客戶：

調查員需要做到「了解你的客戶」、「了解你客戶的業務」、「了解你客戶的風險」。可按照國際通行的信用「6c」標準原則來調查，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環境（Condition）和控制（Control），從客戶公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關係等方面集中獲取客戶的相關信息。

受理貸款人申請：這裡需要注意的是

1、若客戶的貸款可以考慮（還不確定是否受理）調查人員會向客戶獲取進一步信息資料，並準備後續工作，但不得超越許可權作出有關承諾。

2、若客戶不予考慮，調查人員會留有餘地的表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，並建議其他融資渠道或者尋求其他業務合作機會。

二、 對借款人申請信貸業務合規性、安全性、盈利性進行調查

（一）貸款合規性調查

調查的內容應包括：

①認定借款人合法主體資格。

②認定借款人、授權委託人、法人公章、簽名的真實性和有效性， 並依據授權委託書所載明的代理事項、許可權、期限認定授權委託人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

④對抵押物、質押物清單所列抵（質）押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

⑤對貸款使用合法合規性進行認定。

⑥對購銷合同的真實性進行認定。

⑦對借款人的借款目的進行調查。

（二）貸款安全性調查

調查的內容應包括：

①對借款人及其配偶的品行、業績、能力和信譽精心調查，熟知其經營管理水平、公眾信譽，了解其履行協議條款的歷史記錄。

②考察借款人是否已建立良好的公司治理機制。

③對借款人的財務管理狀況進行調查。

④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查。

⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查。

⑥對抵押物的價值評估情況作出調查。

（三）貸款盈利性調查

調查內容包括如下方面：

①對借款人過去3年的經營效益情況進行調查，並進一步分析借款人的行業前景、產品銷路以及競爭能力。

②對借款人的當前經營狀況進行調查，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性與可行性。

③對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益進行調查、分析和預測。

三、 對客戶進行信用等級評價，撰寫調查報告，提出貸款期限、金額、利率（費率）和支付方式等明確意見。

信用等級評價：

其中，5Cs系統使用最為廣泛。5Cs系統指：

（1） 品德（Character），是對借款人聲譽的衡量。主要指借款人的品德、經營管理水平、資金運用狀況、經營穩健性以及償還願望等，信用記錄對其品德的判斷具有重要意義。

（2） 資本（Capital），是指借款人的財務槓桿狀況及資本金情況。資本金是經濟實力的重要標誌，也是企業承擔信用風險的最終資源。財務槓桿高就意味著資本金較少，債務負擔和違約概率也較高。

（3） 還款能力（Capacity）。主要從兩方面進行分析：一方面是借款人未來現金流量的變動趨勢及波動性；另一方面是借款人的管理水平，銀行不僅要對借款人的公司治理機制、日常經營策略、管理的整合度和深度進行分析評價，還要對其各部門主要管理人員進行分析評價。

（4） 抵押（Collateral）。借款人應提供一定的、合適的抵押品以減少或避免銀行貸款損失，特別是在中長期貸款中，如果沒有擔保品作為抵押，銀行通常不予放款。銀行對抵押品的要求權級別越高，抵押品的市場價值越大，變現能力越強，則貸款的風險越低。

（5）經營環境（Condition）。主要包括商業周期所處階段、借款人所在行業狀況、利率水平等因素。商業周期是決定信用風險水平的重要因素，尤其是在周期敏感性的產業；借款人處於行業周期的不同階段以及行業的競爭激烈程度，對借款人的償債能力也具有重大影響；利率水平也是影響信用風險水平的重要環境因素。

四、 辦理核保、抵（質）押登記以及其他發放貸款具體手段

這個注意資料的完整和真實性，而且抵押結束以後記得千萬不要讓客戶接觸到房本或者別的抵押資料。

五、 貸款業務辦理後對借款人執行借款合同的情況和經營狀況檢查和管理

六、 督促借款人按合同約定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，並負責配合催收風險貸款

兩個一起說：

借款合同內容有：

（1）當事人的名稱（姓名）和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利與義務、擔保方式、違約責任等。

（2）根據貸款新規的相關規定，借款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

（3）貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施。

銀行會對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素進行核查，確保提款手續正確無誤。

銀行會審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號、預留印鑒正確、真實、無誤。

銀行會對借款人提款所對應的合同進行認真核查，包括合同真偽的識別、合同提供方的履約能力調查，防止貸款挪用及產生對貸款不能如期償還的不利因素。審查工作中，還會通過可能的渠道了解，借款人是否存在重複使用商務合同騙取不同銀行貸款的情況。

七、 信貸業務崗位人員提交貸前調查報告，並承擔調查失誤、風險失誤和貸後管理不力的責任

詳情請看《我的催收故事--講述我們都需要學會的知識

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以上是信貸業務崗的職責，下一篇說審查崗。只有了解了大概其的工作內容，對銀行多一分包容和理解以及剖析，你的客戶才會更好更快的批貸。

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