沒有錢難道就不理財了嗎？

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有很多人都認為理財是有門檻的，要達到一定數額才能理財。

我們來看兩個數據吧。

假設我現在手上閑錢只有5萬元，按餘額寶平均4%的收益率，一年下來應該是50000*4%=2000元，一個輕奢包包的起步價。

但是假如我現在手上閑錢只有1萬元呢？收益會下降到400塊。聽起來好慘，辛苦存了一年，居然都買不起一瓶神仙水，大概只能買一隻斬男色口紅。

可是如果你不理財，連多餘的一毛都沒有。

可是如果你不存錢，連一毛的可能性都沒有。

理財不在乎起步多少（噢還是在乎的，買基金門檻是10元起），如果買滬深300指數，一個月買100塊錢，按年化8%的平均收益算（這個收益率不算高，投P2P也能達到）。

從20歲起開始買到60歲。總存款本金是48000元，總利息竟然達到287737.25 元

從30歲起開始買到60歲。總存款本金是36000元，總利息有110815.04 元

從40歲起開始買到60歲。總存款本金是24000元，總利息有35307.51 元

從50歲起開始買到60歲。總存款本金是12000元，總利息只有18774.58 元

這筆錢我第一次計算的時候也是有點不敢相信，又按了好幾次計算器才確認自己沒有算錯。

複利=本金*利率*時間。假如我們存的是200元，300元，500元，1000元呢？你可以自己手動算一下，數字會大到讓你雙眼放光。

一、理財是種思維

什麼時候才算理財的起點？5萬？10萬？100萬？這個數字其實是你自己設置的。如果你覺得100元也能理財，那100元就是你的理財起點。如果你覺得要10000元才能理，那起點就是10000元。我的理財起點是0.1元，所有在微信里的零錢，哪怕只有幾毛錢，我也會按時轉入騰訊零錢通，要刷微信的時候再取就是。看起來可能會有點麻煩，但是養成理財思維以後，你會覺得這是一件順手的事，像呼吸眨眼一樣自然，完全不費腦子，也不消耗能量。

科普下複利的兩個法則：72法則和115法則。

以1%的複利計算，72年後（72是約數）本金翻倍。假設最初投資金額為1000元，復息年利率10%，利用72法則，72除以10（增長率），得7.2，即需要約7.2年左右的時間，投資金額滾至2000元。同樣的，115除以10（增長率），得11.5，也就是需要11.5年左右的時間，投資金額就會變成3000元。你看，翻兩番的時間就比翻一番少得多。複利效應告訴我們，量變引起質變，這個量就是時間，當一年的股神沒什麼了不起的，當20年的股神才了不起。作為普通人，我們在本金和利率上沒有什麼優勢，最大的優勢就是時間。

二、理財是種技能

學技能難道不是從一開始就學習嗎？非得等所有條件都具備了才學？等你學會了機會都跑了。學習技能的過程就是完全不懂—似懂非懂—感覺自己啥都懂—最後發現自己懂了一點—努力讓自己的知識邊界外延的過程。

蔡康永在他的《康永，給殘酷社會的善意簡訊》一書里寫到：「15歲覺得游泳難，放棄游泳，到18歲遇到一個你喜歡的人約你去游泳，你只好說「我不會耶」。18歲覺得英文難，放棄英文，28歲出現一個很棒但要會英文的工作，你只好說「我不會耶」。人生前期越嫌麻煩，越懶得學，後來就越可能錯過讓你動心的人和事，錯過新風景。」學理財的過程也是一樣的，如果你執意要等到自己擁有100萬才開始學習理財，我是個智商在平均線的普通人，學習了3年理財也只敢說自己不再是門外漢，那麼這三年里好好打理你100萬資產的很多機會，你都會錯過。

理財是像健身一樣，付出就有回報的一件事。善於理財的人會將自己的財產附加值收益最大化，通過理財實現自己的財富增值。在投資理財的過程中，沒錢不要緊，我們可以買小的理財產品，用小的資金做練習。耐心等待，總有一天會有大回報的，錢生錢是長跑冠軍。兩年前我剛買房的時候，我身上剩300元，老公身上剩600元，兩個人加起來一共900元，幾乎又是從零開始。這兩年經歷了買房、結婚、養娃、買了車，換了蘋果手機和電腦，居然也擁有了超過50+萬元的資產。我們都是工薪階層，薪資水平並不高，這樣的資產增幅不得不歸功於理財。

很早就有的理財意識，讓我在這白手起家的兩年里，每一筆錢都要算計著花，每一項理財產品都比對清楚後最大化滾動投資，儘可能不浪費每一天的收益。在看到好的投資產品後，經過自己的分析後敢於入手。這就是我掌握理財技能以後能做的事，如果沒有熟練掌握這些理財工具，又怎麼能最大化利用呢？雖然因為投資年限的原因，目前盈利不明顯，但我知道帶著耐心過上幾年，時間會給我很漂亮的回報。

三、理財要趁早

理財往大了說，理財是為了讓我們實現財富自由，為了讓我們可以任性說「不」的自由，為了讓我們不因生病等意外而一夜返貧，為了讓我們在退休的時候可以有更多看世界的機會……為了很多很多未來可期的利益。

往小了說，理財是為了保障我們財務狀況的持續健康，保障你不會因為裸辭而突然捉襟見肘，保障孩子買玩具的時候你不會心疼，保障家人可以每年出去旅遊一次，保障我們可以滿足自己的小小心愿，並且不疾不徐地推動家庭的安全墊不斷變厚，抗風險能力越來越強。

當我們垂涎欲滴別人的資產時，可以擦擦口水算算自己的賬目。然後告訴自己是未來的有錢人。變有錢就是要從你還不那麼有錢開始，開始摸索錢賺錢，然後一步步地把錢一桶一桶地賺出來。從理財角度來看，安全可靠的財富增值需要耐心，就像學習一門技能一樣，學習實踐的過程中，你就會慢慢變得有錢了。

這一代的年輕人比我們擁有了太多的信息和機會，當我在各種社群里看到18、19歲的年輕人嶄露頭角，當我看到他們對目標的清晰和對未來的信心，起步早是無法比擬的優勢，相當於他們比我多了10年的投資生涯，就算把所有該犯的投資錯誤都犯過一遍，他們也仍然會成熟得更快一些，相同變數的條件下，未來能擁有的財富比我們多得多。

「種下一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。」——非洲女作者Dambisa Moyo 在《dead aid》書里如是說。那麼，你開始種屬於自己的搖錢樹了嗎？

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