從「惡意」談起，如何為互金圈「殺菌消毒」？

細數平台屢屢暴雷的原因不難發現，借款人和平台之中總有一方在作祟。目前我們見到比較多的是平台問題，具體包括了龐氏騙局、自融、非法經營等。

叨哥發現隨著雷潮越發兇猛，越來越多的問題逐漸顯露出來。人們從跟風抵制P2P逐漸走向理性批判，行業中渾水摸魚的現象也逐步顯露出來。這個行業無處不存在「惡意」。

平台的「惡意」就體現在為人熟知的龐氏騙局、自融、非法經營，前一個是明著搶錢，後兩者是拿著投資者的錢賭博，其核心在於平台知道投資者的錢用於什麼地方，而投資者自己不知道。

在旁氏騙局和自融的情況下，只存在平台和投資者雙方，並且兩者地位極其不對等，投資者很容易會被「凈身出戶」，就像是坐在蹺蹺板的一端，隨時可能會被彈飛。

而在類似於拆標這種「踩紅線」經營下，確實存在三個當事方，但投資者依然是其中最弱勢的群體，他們所掌握的信息依舊是最少的。

借款人的「惡意」近期顯露最為明顯。他們的表現主要在於「搞垮平台」，惡意逃掉廢債。這類屬於傳說中的老賴，憑自己本事借的錢，不還的那部分人。

其實借款人的「惡意」在一定程度上比平台的「惡意」更可怕，主要是平台處於國家能夠監管的範圍內，而借款人直接對接的是平台，對於平台來說，催收是個很艱難的環節。

至於投資者，他們的「惡意」相對較少，而且比較被動。主要發生在暴雷之後，表現為使用不合法手段維權，但叨哥覺得這算是被「逼上梁山」，情有可原。

可以看出來投資者在P2P行業中處於一個絕對劣勢的狀態，他們在P2P平台投資的收益的確高於無風險收益，但是他們所承擔的風險已經不再是違約風險、市場風險、政策風險等傳統意義上風險了，平台和借款人的動作都會對他們的權益產生影響。

這也是現在很多人普遍不願意投資P2P的原因，平台、借款人身上的問題，都要由投資人來背鍋。

所以需要做的就是對平台及借款人實行約束，讓其地位與投資人對等。

平台能否通過備案是判別其是否合規的方法，也是投資者投資的依據，但是在目前備案仍然「在路上」的狀態下，近期想投的人眼裡的備案就是畫餅，暫時是吃不到的。

在叨哥看來，這個行業猶如一個泳裝選秀大賽，在尊重隱私的條件下顯露身材。平台最實在的還是要「露」一點。先把包卸下來過一下「銀行存管」這道安檢，在把外套脫了，ICP露出來。

除此之外，還需要露哪些部分？叨哥覺得首先是一些經營數據。資產負債相當於一個平台的現有身材，現金流量相當於近期身材保持問題，這兩者決定了選秀選手有沒有投資價值。當然作為內部財務數據，平台當然可以不輕易披露，但是相關的經營數據該露還是要露的。

還有就是借款人信息，一個平台需要有完善的風控系統，能夠選擇優質的借款人是平台運營的關鍵。但是投資者也有權知道自己的資金出借到了什麼地方，所以在這一塊還是要「露一露」的。

壞賬率也需要披露。這裡指的是借款人還不上的概率，而不是平台還不上投資者的概率，之前有平台是刻意用逾期率混淆的。一個平台有壞賬再正常不過，只是可以隱瞞或者壞賬率過高會讓投資者沒有信心。

上面所講的是平台需要主動露的，也有時需要大家為其「寬衣」。

例如一些逾期信息，一般情況下具體情況平台不會主動披露，這時候就需要投資者自行挖掘。據叨哥經驗來看，這類信息最容易從論壇上獲取，叨哥最喜歡網貸之家和網貸天眼這兩巨頭。其實叨哥個人覺得用戶體驗很重要，這就像你定一間酒店，需要知道一些之前住過的人對其的評價。但在這一點上，存在的問題就是你不知道這個評論是住過的人寫的，還是酒店內部人寫的，也有可能會是對面那家競爭對手寫的。

差不多該露的都露了，就能看出來哪位選手身材是真的好，哪位選手皮膚不好什麼的。

在「露」方面，需要國家來管理。就相當於選秀定一個準入門檻——不過安檢的、穿的不夠「海灘風」的都不準來參加比賽。

然後需要被「露」的是借款人，這裡特指老賴。首先應該由平台來管，這就涉及了許可權問題，比如公布他們的具體信息合不合法，法律這條線把隱私權划到哪很重要。叨哥自己覺得對於老賴「憑本事借錢」的行為，應該可以算他們自己放棄隱私權，但具體還要看法律。叨哥個人認為，對於老賴，公布他們的信息是可以起到以儆效尤的作用的。

目前對老賴採取了各項限制措施以及多領域對他們進行曝光，效果還是可以的，比如之前比較火的新聞「怕影響兒子高考，老賴駕車11小時還執行款」這則新聞就可以證明。

這讓叨哥想到了「連坐制」，對待老賴已經要用這種方式了，可見老賴賴賬的立場是多麼的堅定。也能看出來有些人還得起，只是鐵了心想把債務拖成壞賬，對他們實行點特別的措施也是情有可原。

所以投資者在投資之前需要考慮的就是這個平台真不真實，借款人還款能力和意願強不強。

從現在投資者反應的情況來看，相關部門目前的狀態是雷前不審核，雷後不保護。叨哥承認有關部門目前確實有在不斷給這個行業劃「合規線」，但從進度和執行上來看，依舊不能有效保護投資者。

叨哥對於一般投資者的建議還是謹慎投資，多關注一下政策動向，具體簡單測評方法可以參考一下以往文章。

因為信息不對等，投資者本是就是處在劣勢地位，加之國家政策方面對投資者的保護程度有限，如果各方不能同舟共濟，那麼這個行業的冬天可能會很漫長。

當我們選擇相信「冬天來了，春天還會遠嗎？」的時候，我們要保證自己沒有被凍死在嚴冬。

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