銀行審批貸款時最看重哪些要素？

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從我國當前狀況來看，間接融資依然是我國社會主要的融資方式，而作為金融體系中的大哥大，銀行貸款是當之無愧的中流砥柱。不論是個人買房買車，還是企業買原材料買設備，向銀行貸款是最優的選擇之一。那麼銀行在審批貸款時比較在意哪些因素呢？

1、徵信。銀行審批貸款時通常會向人民銀行查詢徵信，看價款人近五年內的信用狀況，是否有信用卡和貸款的逾期、欠息、欠款等不良信息，如果金額小、筆數少、時間短，那麼不會影響貸款，如果金額巨大，或者欠款逾期筆數10筆以上，逾期時間半年以上，那基本上很難申請到貸款了；同時，不論是個人還是機構查詢徵信，都會在系統內留下記錄，如果近期的徵信查詢記錄非常多，那麼銀行也傾向於不審批或者審批下來的金額也小，因為如果近期的徵信查詢記錄非常多說明近期缺錢，查詢了這麼多次依然沒有成功申請到貸款，某種程度上說明借款人有問題。由於人行的徵信記錄只包含最近五年的數據，超過五年的不再保存，所以即使目前在人行的徵信非常差，那麼也不要放棄，畢竟五年之後記錄消除，又可以重新做人了。

2、第一還款來源。通過徵信查詢到你過往的歷史，如果表現良好，沒有任何不良記錄，那麼銀行會接著往下走，看看你是否具備和貸款金額相匹配的還款能力。這時會看個人的工資流水、收入證明、公積金、個稅繳納記錄等，前兩者目前很容易造假，公積金和個稅繳納記錄目前使用的越來越多，這兩項都需要真金白銀的往外掏錢，造假成本略高；看企業的財務報表、銀行流水、納稅申報表等，判斷企業的還款能力。如果個人收入高，收入穩定，納稅穩定，企業營業收入多、利潤穩定、匯款穩定，意味著個人可以用工資、企業可以用正常的營業收入來歸還貸款，不需要去向親戚朋友或者其他金融機構進行拆借等方式來歸還貸款。

3、擔保方式。也就是第二還款來源，一旦個人的收入或者企業的經營出現問題，現金流斷掉，無法通過正常的收入來歸還貸款，那麼這時就需要第二還款來源來保證銀行的貸款資產的安全，保證銀行的貸款可以收回去。目前銀行最喜歡的就是房產抵押、存單質押、或者其他擔保公司保證，一旦出現借款人無法按時還款的情況，銀行可以處置房產、存單、擔保公司承擔賠付等方式來收回貸款。不過由於處置房產時間長、費用高、變現價格低，所以銀行一般要求房產不能全額抵押，比如房子市價100萬，房產抵押貸款只能批60-80萬，原因在於此時房子值100萬，但真正處置，被法院強制拍賣時未必會有人出100萬購買，成交價會遠低於市價。

第一條和第二條最為重要，第三條是錦上添花的條件。所以在徵信系統越來越強大的今天，不論是在銀行借款、用信用卡或者在其他互聯網平台借款，都要做到及時歸還；同時，最重要的要提高自己的收入，畢竟乞丐的人行徵信沒有不良記錄，但銀行肯定不會貸款給他，因為他沒有收入沒有還款能力。

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