信用寶合規調整提現難 註冊協議被指「挖坑」

7月14日，信用寶發布合規性公告，伴隨著這一公告公示的還有其短期理財產品下線。

「現在整個p2p行業整體不景氣不說還有平台在不斷暴雷，信用寶為了在這種惡劣的環境下生存下來做了很大的努力，為了不辜負投資人信任，信用寶平台在做合規調整，下架了『理財產品』」。信用寶創始人塗志雲在接受記者採訪時表示。

據信用寶官方說法，信用寶平台完全按照監管的要求實現小額分散、期限匹配、取消剛兌。他們強調的是平台提供的出借人與借款人點對點、個人對個人期間匹配的信息中介服務，出借人收到的回款是借款人按照還款計劃償付的還款。

不過事實真是這樣嗎？

15天回款未兌現

自7月23日中國資本觀察對信用寶的報道（詳細報道請參照資本新觀察公眾號《夠范錢包難兌付 信用寶疑似背書》一文）已經過去近一個月的時間了。

信用寶投資人從7月14起不能提取到期投資款也已經快過了20個工作日，這期間信用寶發布直播視頻稱，信用寶會分15天將7月12日-7月20日之間到期的款項返回給投資人。可是承諾至今沒有兌現，並且7月27日發布公告告知投資者、所有投資者整標變成散標，平台回款後投資者每月只能分三次提現、依然是單方面信用寶的公告。

據記者了解到的前期去信用寶總部維權的投資人爆料，事發之後，投資人無一人收到全款，現在回款的金額根據投資金額不同也各不相同，有回款不到千元的（投資金額4萬元），也有回款5千左右的（投資金額10萬）。

信用寶負責人針對記者的再次採訪，其回復與官方的公告內容幾乎一致。信用寶方面表示，自7月14日平台發布合規調整，針對7月12-31日期間，申請提現的投資人按每個工作日1/15處理提現，15個工作日內全部處理完成，平台已按照提現規則完成兌付。如果沒有到賬的，信用寶建議投資者儘快聯繫客服人員，幫助了解到賬進度。針對急於用錢的用戶，平台開發了債轉轉讓系統，幫助用戶通過債權轉讓的形式儘快退出。

記者關於債權轉讓又採訪了幾位信用寶投資人，投資人紛紛表示債權至今無法轉讓。據記者了解，現在分到投資者手中的都是零散的散標，幾百元或上千元不等，由於債權過於零散，八折轉讓都無人接手，受訪者表示只要有人接手，7折轉讓都可以，但是至今沒有完成任何的債權轉讓。

根據7月20日北京互聯網金融協會發布的《北京市網路借貸信息中介機構業務退出指引（草案）》，退出網貸業務首先要保證出借人的利益。塗志雲對記者說：「現在全國p2p平台的局勢好比上甘嶺戰役，平台只能扛著。守住上甘嶺，不能退，守住才有勝利。」

另據記者從信用寶了解到 ，從信用寶平台合規開始，平台的技術人員就沒有休息過，連續21天奮站在處理平台的系統升級問題。塗志雲對記者說： 「現在p2p平台的計劃理財產品一去不復返了。我對我們的技術和資產有信心，現在實現合規化，也是對出借人保護的方法，沒有第二個出路。」

「違約」的協議合同

信用寶投資人給記者提供了一份信用寶周周盈理財合同，合同中關於資金的退出有明確的說明，周周盈期限為出借之日起的7個自然日，退出情形為周周盈期限屆滿之日則甲方退出周周盈；退出後甲方的本次周周贏金額將不在被安排優先自動投標。甲方未選擇到期後自動投標的，在周周贏期限屆滿之日自動退出周周贏，乙方將安排以轉讓甲方周周盈下相對應債權的方式實現甲方退出。到期日為非工作日的，順延至下一個工作日。

但是真實情況是，投資人在理財產品周周盈產品到期後沒有設置自動投標的情況下，發現到期款項不能提現的情況。當投資人撥打信用寶客服電話詢問此事，信用寶答覆是平台在合規中，款項會分24-36期分批回款。投資者表示信用寶現在的行為和簽署的合同內容完全背道而馳的，屬於違約行為。

針對信用寶違約的各方質疑、信用寶負責人給記者提供了一份信用寶用戶註冊協議，協議顯示信用寶公司可根據實際情況對協議的相關條款進行修改。如用戶不同意信用寶公司對本協議所做的修改，應停止使用信用寶公司通過信用寶平台提供的服務；如用戶繼續使用服務或未主動終止服務，則視為同意履行修改後的協議，並應依照修改後的協議履行應盡義務。

但是在該註冊協議中還特別說明，由於系統維護、設備故障、黑客攻擊及其他不可抗力的影響，而導致用戶無法正常使用相關服務時，信用寶公司不承擔任何責任。

從註冊協議條款來看，信用寶其實在開始就給投資者設計了一個隱形的「坑」，當需要的時候，信用寶所有的合同最終解釋權全在信用寶手中，投資人要正常退出則顯得困難重重。

北京焱傑律師事務所的賈煒針對此事表示：「信用寶公司將通過信用寶平台公布最新的協議，已簽約的用戶無需再次簽約。原已經簽約用戶不需要重新簽訂，本條款並沒有解除或取代的意思；其次，用戶不同意平台的單方變更合同條款則『應停止使用平台服務』的意思應理解為用戶不同意平台單方面修改合同條款，則停止平台服務、終止平台的服務合同，那麼平台顯然應退還從用戶處收取的款項。」

根據合同法規定，合同協商一致才可以變更，合同依法成立當事人應當全面履行。所以信用寶公司單方面修改合同如果無損相對方利益，而且得到相對方認可才是可以的。賈煒根據這一判斷，信用寶平台違例在先。

針對信用寶公司可能會與第三方合作向用戶提供相應的服務一說，賈煒指出，平台把用戶個人信息泄露給用戶未知的第三方，這個行為可能損害了用戶的多項權益。

儘管眾多投資者目前的原始投資款項還只有少數回款，但不可否認的是，與其他跑路的平台不一樣，信用寶平台顯得更有擔當。比如從下線理財產品開始，塗志雲帶領技術團隊為保障投資者的權益奮戰在一線。對於投資者來說，給予平台更多的時間促成良性循環或為上策。

對此中國資本觀察記者將持續關注。

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