信貸危機要來了？這並不是外媒的危言聳聽？

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如果回望中國過去的十年發展歷程，會很清晰地看出整個社會的「消費主義」在快速升級。

從「擁有更多」到「擁有更好」， 從「功能滿足」到「情感滿足」，從「物理高價」到「心理溢價」，年輕人更崇尚新消費主義，以滿足他們更高層次，更具個性的需求。

然而消費升級的背後，隨之而來的質疑聲也愈來愈強烈。

據英國《金融時報》消息，目前中國的「千禧世代」在進入消費市場之後，正悄悄引領了借貸消費的思路浪潮。數據統計，今年居民未償消費貸款總額增加了40%，而千禧後中的很多人，已經積累了無力償還的龐大債務。文章還暗示，中國年輕人正帶領國家走向危機。

聽起來，《金融時報》是在胡扯，用年輕人愛借貸消費來探討國情太過宏觀，但這裡想說的是，英媒的說法雖然片面，卻不排除藏著的隱憂。

年輕人為什麼會選擇信貸？

首先，就「中國年輕人正帶領國家走向危機」這個觀點出發，《金融時報》主要針對的群體是年輕人。其認為的中國年輕人「正帶領國家走向危機」卻因為證據鏈單薄而受到了網路的抨擊。

不過，《金融時報》的報道未必完全錯誤。與其探討這篇文章觀點的對錯，倒不如想想為什麼它要以年輕人消費貸為例。

隨著移動支付的便捷化，從現金支付到移動支付，人們對於「錢」本身的價值和概念在越來越被淡化，花錢已經沒有了感覺，剩下的只是數字加減法。所以，導致的一個現象就是月光族、卡奴的群體在不斷擴大。而精緻女孩，朋友圈靚麗的照片背後，隱藏著年輕人的消費升級。

消費升級是近幾年一個被熱炒的名詞，其大概意思是大家開始傾向於用更高檔的產品。而年輕群體的崛起，在成為中國未來消費市場的中堅力量的同時，也引領了一個新的消費浪潮。即是傾向於選擇超前消費，通過各式互聯網金融產品進行消費和理財。

所以，某些追求奢侈生活的，自控能力較差的包括大學生在內的年輕群體會有超前消費的需求，在資金不足的情況下，開始利用金融借貸滿足消費慾望。用花唄，信用卡，京東白條賭的明天，是當下很大一部分年輕人的生活狀態。

文章提到，年輕人在不具有金融經驗，為進行高消費而借高利貸。當需要還錢時，他們就從其他高利貸金融組織再籌資金。所以，他們就欠下了大量債務。

在某個程度來看，這個觀點是正確的。近幾年的社會新聞中，因為借貸而導致年輕人的一生都被摧毀的新聞也層出不窮，一些人因為還不上債務而自殺等都告訴我們，消費貸產生了多大的危害。其使我們的消費慾望被無限地拉扯、放大，很容易就消費了自己根本負擔不起的東西。

而這些信貸機構瞄準的就是年輕人群體，向他們出借高利貸，當這種「我花錢，我存在」的觀念深入腦海後，長此以往，就會成為這些資本機構的待割韭菜。

愛爾蘭劇作家蕭伯納曾說，人生有兩種悲劇：一種是沒有得到你心裡想要的東西，另一種是得到了你想要的。這句話，用在當下因為缺錢而陷入借貸泥沼里的年輕人，更為貼切。

借貸的門檻過低，信貸平台野蠻生長

歸根結底，還是借貸的門檻太低了。近幾年，在互聯網快速發展及審批條件寬鬆的情況下，網路信貸平台得以野蠻生長，迅速遍布全國。

2013年，是大變革下的互聯網金融元年，移動互聯網時代「新金融」開始進入公眾視野。餘額寶誕生並且催生了一大波「類餘額寶」平台誕生，同時，這些平台還實現了快速增長。

2014年，互聯網金融首次登上政府工作報告，在政策支持下，互聯網金融產物「眾籌」，迎來最重要的發展機遇。人人友信獲得了1.3億美元融資，創下了當時p2p行業之最。「e租寶」也火了，央視都給它打廣告，而京東「白條」，開啟對消費金融的探索，支付寶開啟線下掃碼支付市場，那年，全行業累計平台數量達到2000家左右。

2015年政府大力提倡 「大眾創業，萬眾創新」，加快了互聯網金融創新的步伐。同時，微信與支付寶的「社交金融大戰」帶來巨額的支付紅利。

而「e租寶」前進的歷史戛然而止，因為其涉嫌非法集資爆雷。但人民還是會選擇忘掉這回事，繼續，買著P2P。

在16年至17年期間，由於「e租寶」的惡劣影響，政府也出台過相關行業監管政策，但不影響互聯網金融行業的發展。而京東金融、眾安保險、樂信、趣店、拍拍貸、挖財、融360等企業則迎來上市潮。可以說，過去寬鬆的環境，信用寬鬆和監管寬鬆造就了P2P的狂歡。

而隱藏於灰色地帶的大學生現金貸市場也被挖了出來，成為社會焦點話題。如今，國家雖然不斷規範整頓「現金貸」，但這種現金貸現象並沒有得到消除。

金融行業的怪圈，重複的套路

所以，金融行業就是個怪圈，最後發現來去重複的總是那些套路。當P2P披上了互聯網的外衣，又缺乏監管，註定會成為割韭菜的利器。

而中國最能消費又最缺錢的年輕人群體，由此開始了一場借貸和消費的狂歡。最後，帶來的是負債率的提高。

如果僅以有的年輕人負債率過高就認為他們「正帶領國家走向危機」當然不正確。事實上，這關乎的經濟領域過於專業，並不是三言兩語可以說清的。而且，作為年輕人，他們也不會買賬。

但值得注意的是，文章的最後有一段專家們的描述：不仔細評估貸款風險的借貸行為不僅可能導致借債人的悲劇性後果，也可能導致全國整個金融系統的悲劇性後果。

文中還說明了，在美國所累積起來的大量次級貸款是導致了2008年的金融危機的爆發的主要因素。因為負債率過高，信貸危機就有可能發生。

2008年，雷曼兄弟宣布破產，金融市場一片嘩然，並且重創了信貸市場，由此而來的金融危機開始爆發並且迅速席捲全球。

而後，媒體和學界開始尋找這個「罪魁禍首」，很快發現名單上有無力償還貸款的美國家庭，為房地產抵押貸款提供融資的傳統銀行和「影子銀行」等各類金融機構。

當時的中國，壓力大多來自外部，最終選擇的是大規模刺激經濟的路子。但如果把中國放在08年美國一樣的位置，很難說沒有信貸危機的隱患。因為，年輕人負債率過高，未必會把國家帶向危機，但絕對不會帶向更好的未來。