老無所依！美國老年人破產危機凸顯

來自專欄分析師張琅

根據The BankruptcyProject的一項最新研究表明，現在美國65歲以上的老年人申請破產的可能性越來越大，美國老年人的破產率已經創下歷史最高。

根據ConsumerBankruptcy Project的數據，從2013年2月至2016年11月，每1000個65歲-74歲的美國人中，就有3.6個人申請了破產，而在1991年時，是1.2人，相比之下增加了兩倍。

另外，在美國所有申請破產的群體中，65歲以上老年人所佔的比重也達到了12.2%，在1991年時是2.1%，相比之下上升了5倍。

研究指出，如此大規模的老年人破產，已經不能用「嬰兒潮一代」（從1946年至1964年出生的人）老年化的大趨勢來解釋了。

儘管申請破產的美國老年人實際人數相對較小——在調查期間約10萬人/年，但是這項研究釋放出一個信號：有很多美國老年人面臨著財務風險。

這項研究的作者、伊利諾伊大學(Universityof Illinois)法學教授Robert M.Lawless說：看到的破產人們只是冰山一角。

這項研究在進行問卷調查時，向受訪者提出「是什麼原因導致了你的破產？」的問題，65歲以上的美國老年人和其他年齡層的群體一樣，給出了多個理由。其中大約3/5的老年人稱，無法控制的醫療費用是原因之一，略多於2/3的老年人表示因收入下降，近3/4的人將責任歸咎於催收債務的人。

在醫療費用方面，美國老年人越來越多地要自掏腰包支付醫療費用。根據凱撒家庭基金會(Kaiser Family Foundation)的數據，到2013年，有醫保者的平均自付醫療費用（out-of-pocketspending）占社會保障收入（SocialSecurity income）的41%。其中，老年人的自付醫療費用比重明顯較大。中等家庭醫療支出佔總收入的平均比重是14%。

在收入方面，老年人基本依靠家庭儲蓄，沒有收入來源。根據員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)的數據，在2016年，在有65歲以上老年人的美國家庭中，中等家庭的活期儲蓄為60,600美元，而底層25%的家庭儲蓄最多3260美元。

在債務方面，員工福利研究所數據表明，低收入家庭面臨的債務負擔十分沉重。超過13%的家庭的債務占其收入比重超過40%，這一比例是1991年時的兩倍。

現在美國的老年人中，越來越多的老年人有著住房抵押貸款需要償還。從1989年至2016年，65歲以上的美國老年人中，負有房貸的房屋主人的比例上升了20%左右（70歲-74歲年齡層，從21%上升至41%）。另外，在家庭主人為65歲以上的家庭中，負有信用卡債務的家庭比例也在上升。

不過，很多年長的父母表示，幫助自己的孩子（給孩子錢）導致了他們的破產。西雅圖破產律師Marc Stern說，他看到父母為他們的孩子共同簽署了1萬美元或2萬美元的貸款，但當他們的孩子無力償還債務時，父母自身就陷入了困境。

Marc Stern說:「如果你一個月只有2000美元的生活費（收入），還要扣掉醫療保險，而且你還要交房租，你的儲蓄也很低，那你很難擺脫財務困境。」

「還有一些父母為自己的孩子共同簽署助學貸款，這在二三十年前是很少見的！」Marc Stern說：「父母為孩子簽署10萬美元的學生貸款就很常見，而這些父母往往都已經退休了，沒有收入，一旦他們的孩子還不上貸款，他們自己也自身難保。」

密歇根老年法律公司（ElderLaw of Michigan）的首席執行官KeithMorris說，在他為老年人設立的法律熱線中，破產是一個熱門話題。「他們一輩子都在工作，在一些情況下，比如晚年離婚、配偶去世或不得不撫養孫子，讓他們陷入了無法支付賬單的境地。」

目前，當美國老年人面臨著無法償還的債務壓力時，只能求助於社會安全網——破產法庭，尋求破產保護。