你的家庭債務危險嗎？

很多人對自己能承受多少債務沒有概念，認為自己只要能借到錢或者貸到款，就使勁去借，到還款時認為車到山前必有路，不曾想到後來，由於沒有考慮自己的還款能力，而使自己陷入資金鏈斷裂的風險，到最後不是成為老賴，就是自己跑路。

家庭債務的紅線一般是多少呢？一個簡單的演算法是每月需要還的貸款數除以家庭的月收入，一般是以不超過50%為宜，也就是打個比方，你的家庭月收入是1萬，那麼你每月應還的債務不應超過5000元，為什麼這麼說呢，因為你除了日常還貸以外，你還有日常的開支，如果你的負債比例過高，那麼會嚴重影響你的生活質量。

從中國社科院的一份報告中，我們可以看到全國負債率最高的省份是福建，其槓桿率已經超過100%了，也就是說這已經達到資不抵債的水平了，高負債的一個最大的因素就是高房價，過去幾年福建廈門和福州的房價已經直逼北上廣深一線城市，而福建無論從經濟實力還是居民收入，相比較一線城市差距還很大，從這可以看出，這兩座城市的房價崩盤的可能性極大，如果房價下行，那麼很多高負債買房的人馬上會出現問題，而如果房價繼續上漲，那麼這種表面繁榮的泡沫，就會越吹越大，而到泡沫破滅的時候，銀行，政府和購房者將沒有一個能逃脫災難，這也是國家降槓桿和控房價的最大初衷。

不過，大家也不要以為，你自己的家庭負債很低或沒有是一件好事情，你可能會說，我家就沒有外債，無債一身輕，其實過低的負債代表你的消費理念比較保守，這種保守在一定程度上會錯過了通過合理槓桿購入資產，而通過資產的升值，使自己家庭的資產升值。

財小二在這裡鼓勵合理的家庭負債，也就是你的房貸和車貸不要超過你家庭收入的50%，而貸款的優先順序是公積金貸款>商業銀行貸款>螞蟻花唄等大公司線上貸>網貸，也就是能貸公積金就不貸商業銀行貸，能走商業銀行貸就不貸線上貸，在貸款的時候要杜絕一些高利貸、套路貸，因為這些貸款的利息往往高的嚇人，最後你很可能會因為借點小錢，而需要還很大的一個數目。

當然不同人生階段，負債率可以是不同的，如果你剛畢業，職業發展還在上升期，收入也會提升等，家庭負債率高一點，也不會有太大的關係。如果你買房首付3成，那單房子負債就70%了。而以前買房的家庭，這部分負債率，會隨著房價的上升而降低。例如：你當年房子值100萬，你貸了70萬，負債率也有70%。後面隨著房子升值，我們的財富也有進行積累。最後我們賣房時，市值300萬，加上其它資產，你家的資產400萬，而這時候由於貸款還剩40萬，那麼你家的負債率就變成了10%。這個負債率就是比較低的了。

而這時候，你想換一套房子，這個房子值500萬，而你貸了250萬，加上原來的40萬貸款，這樣，你的負債總額為290萬，而你現在的總資產是400萬加500萬，總共是900萬，而這時候你的負債率為32%，你的負債率還不高，而你通過合理的槓桿，使你的資產大幅度的升了值。這也就是過去十年房地產黃金時期，很多家庭資產迅速增值的主要原因。

而如果你的年紀大一些，那麼你的負債率還是要低一些的。這樣才不至於影響你的生活。總之你的家庭負債，要根據年齡、職業發展、投資方向、經濟環境等綜合來進行斷定是否合理。我們即不要有以前的既無內債也無外債的保守思想，也不要有不切實際的超前消費理念，總之記住一句話，你負債的理由是能給你帶來資產，而不是用於消費，只有這樣，你的生活才能逐步向好。

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