一個金融小白在東莞信貸行業三年的經驗分享

東莞是著名的世界工廠，製造業是東莞經濟社會發展的根基，在新的經濟轉型的環境下，大量的中小企業需要資金周轉解決轉型的問題。

目前東莞市場上有很多貸款機構，每家貸款機構的從事的貸款業務可能都不一樣，常見的貸款機構有銀行、小貸公司、擔保公司、融資租賃公司、信託公司、典當行、P2P、消費金融公司、網貸、車抵貸款公司等，每一種類型的貸款機構提供的貸款產品都不一樣，對應的利息也不一樣。信貸市場魚龍混雜，如何在這個複雜的大環境中學會保護自己，挑選最合適的貸款產品呢？

建議花5分鐘閱讀本文章，掌握用一定的貸款常識以防上當受騙。

一般來說利息方面，銀行貸款<消費金融<小貸公司（含p2p）

下面簡單說下銀行、消費金融、小貸公司（p2p）的准入要求、利息以及流程，還有特別講下目前火爆的現金網貸平台的弊端

銀行（利息0.3-0.8）

銀行的利息不是每個人都可以拿到的，想要拿到銀行低息貸款，要麼你有抵押物，要麼你的職業比較好，如果你有房產作抵押，或者自身職業是公務員、事業單位、世界500強員工，或者是像華為，阿里巴巴，騰訊這樣大企業的員工，如果一樣都沾不上，那對不起，銀行是會拒你千里之外的。

（一）目前比較火爆的銀行：平安銀行，廣州銀行，南粵銀行，華興銀行，華潤銀行，中信銀行，民生銀行等

（二）徵信要求：近兩個月徵信查詢次數≤2-3次，半年內擁有良好徵信記錄，小額貸款公司貸款額度≤30000

（三）條件：公積金基數≥4000，繳費滿1年；代發工資≥4000；全國按揭房供滿半年以上；保單年繳費滿2年3

（四）貸款資料：身份證，保單/按揭合同/按揭流水/公積金/個稅證明

（五）貸款流程：人行列印詳版徵信-到銀行填申請表面簽-接好審批電話-放款

消費金融以及類銀行機構（利息0.8-1.5)

狹義的消費金融公司主要是指經銀監會批准成立的22家持有牌照的屬於非銀行金融機構的消費金融公司。廣義上參與消費金融服務的公司包括：上述消費金融公司、銀行信用卡中心、電商消費金融業務、分期購物平台、P2P平台等

消費金融要求跟利息介於銀行跟小貸公司之間，門檻稍微比銀行低一點，只要有房，車或者保單，就可以申請消費金融的貸款，大部分消費金融公司都是代理渠道，利息1分左右，渠道會收取3個點的代理渠道費。

（一）北京消費金融，中銀消費金融，湖北消費金融，中郵消費金融，興業消費，華融消費，馬上消費金融，吉信，安信，小安，中旅，大數金融，小贏優貸

（二）徵信要求：相對比銀行寬鬆，徵信查詢次數要求2個月不超過4次-6次；對負債要求不是特別嚴格。 當前要求沒有逾期，最近半年沒有3個1，一年沒有6個1

（三）條件：保單/按揭房/公積金/個稅

（四）貸款資料：身份證，保單/按揭合同/按揭流水/公積金/個稅證明

（五）貸款流程：人行列印詳版徵信-在渠道填申請表面簽-接好審批電話-放款

小貸公司p2p(利息1.5-2.5）

P2P金融指互聯網個人對個人，又稱點對點網路借貸 ，是指以公司為中間機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求一般客戶需要提供的資料比較複雜，需要線下業務經理協助收集資料，交代審批的細節，提高通過率。

小貸公司具有較多的優勢，審批條件寬鬆，放款快，相對的融資成本較高，所以利息相比銀行跟消費金融要高。

（一）P2P平台: 平安普惠，宜信、友信、點融、恆昌、銀谷、利信、中騰信、新新貸、凡普、誇客、友金所、正合、快多好、團貸網、民貸天下等

（二）徵信要求：要求近三個月信用卡審批，貸款審批總次數不超過12次，沒有出現過3個月以上的逾期。徵信條件相對寬鬆，只有沒有嚴重的逾期，基本上都可以過。

（三）條件：工作滿半年以上，工作地跟居住地必須要求在東莞；

有按揭房/按揭車/保單/社保/代發工資/公積金/固定轉賬/微粒貸/芝麻分600以上,只要滿足任意一個就可以操作

（四）準備資料：信用報告、身份證，工作居住證明，收入證明，社保明細/公積金明細

（五）貸款流程：

查徵信-收資料-上傳資料-總部審批-面簽-到賬

小貸公司流程與銀行跟消費金融不一樣，客戶前期不需要過來，只要等資料上傳後審批通過，過來面簽一次，最快的話當天到賬，慢的隔天到賬。很多人擔心小貸公司利息這麼高，會不會騙人，這個問題籤約的時候客服會給你交代具體的利息，每個月還款的金額，提前還款什麼時候還是最划算，如果你不接受可以棄簽，這是你情我願的事情。不要覺得麻煩就不想來面簽，面簽是為了保護客戶的合法權益

（六）小貸優勢

1. 不上徵信：大部分客戶點擊網貸都會影響徵信查詢次數，上徵信報告，網貸過多或者信用卡，銀行貸款過多會顯示負債，影響日後的房貸、車貸，增加風險，降低通過率。不建議客戶操作網貸，額度少，上徵信，容易逾期。
2. 無需抵押，無需擔保
3. 資料簡單
4. 放款時間塊：最快當天放款，最慢3天
5. 用途廣：銀行、消費金融有指定的貸款用途，超出範圍不給放款
6. 客戶經理一對一服務

網路平台貸款(利息1.5）

大部分人對網貸的認識從螞蟻芝麻花唄跟京東白條的消費開始，後來慢慢衍生出京東金條，螞蟻借唄，微粒貸，安逸花，馬上消費金融，拉卡拉等現金貸平台，大家覺得從這些平台點擊一下就可以出來1000-30000萬的額度，認為簡單便捷，但是他們沒有認識到這些網貸平台給客戶帶來各種麻煩

1. 上徵信：申請網貸的第一步需要授權給人民銀行查詢徵信，額度根據客戶的信用卡額度，負債，逾期情況來評估客戶的還款能力，進而審批出來一個合適的額度，大部分客戶只能拿到1000-3000的額度，為了拿到幾萬的額度連續點擊8-10次不同平台的貸款，導致徵信報告出現了各種貸款審批的次數！
2. 無法申請銀行的低利息貸款： 銀行一般要求徵信的貸款信用卡審批2個月內不超過4次，有很多客戶符合銀行貸款的要求但是一個月連續的點擊申請多次後，不符合銀行的進件標準，錯過了低利息產品。同事因為每一筆網貸都是上徵信的，銀行會認為客戶極度缺錢，對於日後申請大額的房貸，車貸都會嚴格把控，降低通過率。
3. 容易發生逾期：客戶連續搞10家現金網貸平台，每家平台的還款時間不一樣，發生逾期後馬上在徵信報告顯現不良信息記錄，一旦連續7個月逾期，客戶就成為黑名單，也就是所謂的「老賴」，對於日後出行，小孩的教育都有非常嚴重的影響。

相信很多想在東莞上班或者做生意的朋友估計還是對貸款利息的問題摸不著頭腦，為什麼有的人貸款利息低，而有的人貸款利息高呢？

針對貸款利息這個問題，很多朋友之前可能都沒有接觸過貸款，所以對貸款本身並不是很了解，更有的朋友以為貸款利息可以像商品一樣討價還價，但是貸款具有自己的特性，至於哪家貸款利息低，就要看借款人的個人條件及給你辦理貸款的機構或信貸經理。一般來說，影響貸款利息高低的因素主要有以下因素：

1. 個人資產

大家在申請貸款的時候估計已經感覺到了，在你申請貸款的時候，信貸員可能問你有沒有房，有沒有車，如果有資產貸款機構會根據你的情況推薦相應的貸款產品。

總體來說，有資產作抵押的貸款要比沒有抵押的貸款利息低不少。比如銀行的抵押貸款，最低可以做到6%左右的年息，就算是民間貸款，如果有抵押物，比如有房子作抵押，那利息也是在年化15%左右。但是沒有抵押物那不管是銀行貸款還是民間貸款，利息都會比抵押貸款要高很多，比如銀行的信用貸款利息一般是在年化10%-15%之間，小貸公司的信用貸款年化利息可以達到30%左右。

當然除了房產抵押，如果借款人有其他資產，比如保單，車輛等，那麼在申請貸款的過程中就可以選擇做保單貸或車抵貸，這兩種方式的貸款利息也會相對比信用貸款要低。

2. 個人徵信

在申請貸款的時候，絕大部貸款機構都會要求提供徵信報告，或調用徵信報告，簡簡單單的一張報告可能直接左右著你的貸款利息和通過率。

那麼個人徵信是如何影響到你的貸款利息呢？

通常來說，貸款機構會通過信用報告去判斷借款人的信譽度和還款意願，從而評估借款人毀約的風險，如果一個人的徵信報告比較好，說明這個人有信譽，毀約的風險比較小，貸款機構毀約成本較低，所以貸款機構可能會降低借款人的利息。

相反，如果借款人的徵信比較差，貸款機構會認為借款人缺乏信譽，毀約的概率比較大，毀約成本高，所以可能就會上浮貸款利息，用來平衡風險。

3. 個人還款能力

說到個人還款能力，很多朋友可能會說，我能申請貸款，肯定有能力還錢啊，沒能力還錢誰還敢申請貸款。話是這麼說，但是貸款機構在評估你的還款能力的時候可不會憑著你說的話去判斷你的還款能力的，而是主要通過看的見的東西去評估，其中最重要的是借款人的銀行流水。你的銀行流水越多，說明你的收入越高，還款能力越強，毀約的概率越小，所以貸款機構可能考慮給你低一點的利息。

4.職業性質

不要說貸款機構嫌貧愛富，貸款機構本身也是就事論事，所以貸款機構對不同職業的人實行雙重標準也很正常。比如很多貸款機構針對公務員、事業單位員工等職業推出的無抵押貸款產品，利息低於普通工薪族很多。假設公務員能獲得月利率1%的無抵押貸款，而普通工薪族能只能申請到月利率2%的無抵押貸款，這個差別還是蠻大的。

5.負債

如果借款人個人或家庭負債比較高，那說明借款缺錢的程度比較高，還款的壓力比較大，甚至出現毀約的風險也比較大，這時候，貸款機構在借款條件比較好的情況下有可能上調利息給借款人放款。

6. 信貸經理

這一點很重要，但也是很多客戶最容易忽視的地方。有的借款人可能會說，我貸款找的是貸款機構，跟貸款機構簽訂合同， 是貸款機構放的款，和信貸經理有毛線關係啊？

我們過去看到很多客戶，自己對於貸款市場不是很了解，所以就找了一家自己認識的小貸機構給他辦理了。但是按照他們的條件可以做到利息低很多的銀行產品，但是他們自己病急亂投醫，連續2個月跑去四大行申請貸款，被拒絕後自己在網上亂點網貸，搞到徵信查詢次數非常多，以至於不能做低利息的銀行產品，最後只能做年化高達20%以上的小貸公司。

所以一個好的信貸經理對借款的指導同樣也很重要。

本人畢業於廣東財經大學，從事金融行業多年，已經為各類銀行、小貸客戶融資超過1000萬，擁有豐富的融資服務經驗。目前擁有平安銀行、中信銀行、華潤銀行等全國20多家銀行以及50多家小貸公司渠道，100個貸款產品。我在這裡為您提供一站式金融服務，解決您的資金周轉需求。

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