被暴力催收，怎麼辦？

來自專欄有事，請跟我的律師說

許多客戶諮詢律師，說因為逾期未還款，被催收公司暴力催收、打暴通訊錄，隱私權和生活安寧權被侵犯，報警也沒什麼用，警察說這是民事糾紛，要到法院去解決，到底該怎麼辦？

我是誰的緊急聯絡人？

其實，被暴力催收的，又何止貸款人本人？

我有個朋友小西，也是律師，有一天接到外地的一個陌生來電，問他是不是小明的朋友。小西和小明關係還不錯，前不久，小明剛諮詢過小西一個關於網貸的問題。

小西靈機一動，立馬向對方表明：第一，我不認實你口中的這個人；第二，我從來沒有允許任何人，將我列為貸款的緊急聯繫人；第三，我是律師，電話是公開的，誰都有可能任意使用我的電話；第四，你再給我打電話，我就錄音了，如果騷擾我的生活，咱們法庭見。隨後，將電話拉黑，對方也許顧及到小西的律師身份，沒有再騷擾小西。

我身邊不少朋友，也遇到過類似經歷。但是他們的遭遇，比小西坎坷。因為接到這類電話之初，沒有防備心理，順口就說「對啊，我認識他」，從此，他們便時不時地遭遇催收電話騷擾，飽受摧殘。通過一個緊急聯絡電話，就能成為緊急聯絡人。在借款人失聯時，貸款公司、催收人員便通過緊急聯絡人，給借款人施壓。更有甚者，網貸APP利用技術訪問借款人的通訊錄，揚言「打暴你的通訊錄」。這種侵犯他人隱私權、生活安寧權的催收方式，是不合法的，甚至可能涉嫌違法或者犯罪。

小心被套路貸「套路」

雖然欠債還錢、天經地義，債權人的債權固然應受到法律的保護，但是隨著民間借貸案件的攀升，越來越多的借貸已經變了味道。套路貸、校園貸、裸貸層出不窮，在借款人償還本金和合法利息（年利率24%）後，還要支付高額的違約金、逾期費、手續費等各種名義的費用，部分小貸公司在催收時甚至有涉黑、惡勢力、暴力等因素，令借款人苦不堪言。有個朋友副業是放貸，他洞悉急需用錢的人的心理，什麼條件都能接受，完全按照出借人的要求籤署文件，不會留心文件內容，所以才會不經意間落入套路當中，比如：砍頭息：合同約定借款10000元，實際放款8000元，另外2000作為利息還回去，但是合同卻約定實際發放10000元，銀行轉賬8000元，現金2000元。以房抵債：在簽訂借款合同的同時，簽訂房屋買賣合同，約定無法還清貸款時，以房屋抵頂欠款。以車抵債：在放貸的同時，車輛被安裝GPS，同時辦理了各種抵押或者過戶手續，一旦違約（或者「被違約」），車便被搶走。犯罪套路貸：出借人和借款人在銀行櫃檯取款幾十萬，有銀行憑證和監控錄像為證，隨後在無人角落將款項瓜分，借款人實際到手的金額僅有幾萬，卻被要求按取款的全額還款，這就是典型的「套路貸」，已經不是單純的民間借貸，而涉嫌敲詐勒索、詐騙等犯罪。

利息太高了，不還可以嗎？

答案是，可以。但是合法的利息還是應該償還的。根據民間借貸司法解釋的規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。這段話翻譯過來，意思就是:年利率最高支持24%年利率超過36%的無效年利率在24%到36%之間的，借款人自願。借款人已經還了，不能要求返還年利率超過36%的，借款人還了，可以要求返還手續費、違約金、服務費等各種費用，總計不能超過年利率24%，也就是利率已經為24%的情況下，不需要額外支付其他任何費用舉個例子，小明向網貸平台借款10000元，借了24期（2年），約定年利率為50%，同時，還約定逾期費用1000元，手續費200元，違約金3000元。到期後，小明需要償還的利息為：利息=本金*年利率*時間=10000*24%*2年=4800元本金+利息=10000+4800=14800元案例中，年利率50%是不合法的，法律只支持24%。同時，其他各項費用不再單獨計算。

遭遇暴力催收，怎麼破？

2018年3月28日，中國互聯網金融協會發布了互聯網金融逾期債務催收自律公約，公約明確互聯網金融逾期債務催收應嚴格遵守國家相關法律規定，對於以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的，不得對超出部分進行催收。根據民間借貸司法解釋的規定，債務催收應在年利率24%的範圍內，超過年利率36%的部分不得催收。同時，公約規定，催收人員在與債務人及相關當事人溝通時，應使用文明禮貌用語，不得採用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務人及相關當事人。催收人員應在恰當時間開展債務催收活動，不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員。如發現從業機構存在違法、違規以及違反本公約的行為，可通過中國互聯網金融協會（以下簡稱協會）建設的中國互聯網金融舉報信息平台（https://jubao.nifa.org.cn）、相關監管機構投訴電話或郵件系統進行舉報。因不當債務催收導致債務人或相關當事人合法權益受到侵害時，受害人可採取司法訴訟手段維護自身權益。如發現從業機構催收行為涉嫌違法犯罪，應及時向公安機關報案。

生活，就要慢慢過

我身邊的律師，大多持傳統的消費觀，先存錢，再消費。如果想要買一件電子產品，先定目標，再掙錢，攢夠了錢再買。如果攢不夠，那就買個二手的，能用就行。小西說，小明告訴他，貸款買了一部iPhoneX，發個朋友圈之後，滿足自己的虛榮心，獲得一堆贊，然後接到的，就是無數的催款電話，那份心情，備受煎熬，對手機，也無福消受了。現代社會，我們接受了太多的信息，處處都是商業廣告，處處都在宣揚買買買，及時行樂。然而，我們大可不必融入潮流。找一間安靜的書屋，讀讀書，喜歡了，買下來，慢慢品。放下手機，放下滿眼的繁華，那畢竟與我們無關。常回家陪伴父母，常和愛人一起，漫步在林蔭道下，將手機關機。生活，就要慢慢過。文/張康兄，遼寧東亞律師事務所專職律師，擅長婚姻家事、刑辯、房產、公司商事、合同、侵權糾紛。

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