一線風控人員總結的超實用風控技巧

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這是之前寫了投稿在公眾號上的文章，現在轉發到知乎上下

原文鏈接：一線風控人員總結的超實用風控技巧（收藏吧）

一、房產證明

1

關注點

真房產證的內頁紙張是採用專業水印紙就像是做人民幣的水印製作工藝其識別方法類似人民幣的水印頭像只有在光線下才能看出來水印圖案是小房子；

真房產證紙張光潔挺實用手輕抖有清脆響聲假房產證的水印平鋪就容易

看見質量粗糙比較模糊紙張手感一般柔軟；

房產證封皮反面下方的建房註冊號是機器印製的呈線狀手摸起來有凹凸感假房產證的註冊號是手工雕刻的章蓋上去的手摸起來沒有凹凸感；

真房產證第三頁中附記一欄的內容包括產權來源和其中分攤面積等假房產證中附記通常為空白；

真房產證第一頁上的蓋章是由機器套紅印製的XX市房產管理局行政公章假產權證則一般加蓋手工雕刻的公章因為紙張較薄在其反面很容易看到透過來的印章痕迹；

面積、用途、所有權人、地址

二、工作證明

關注點

公司名稱

印章

日期

公司電話

審核點

公司名稱：百度查詢該公司，一般公司都會招聘，在招聘網站都會留有電話，且一般為人事電話，電審可核實是否在這工作

114查詢該公司是否有留電話

與印章上公司名稱是否一致

全國企業信息網(工商)查詢該公司信息，電審時可詢問一些公司基本信息，如：老闆、地址、經營項目等

印章：一般公司的章會有一串數字，有一部分數字和註冊號有一樣的，與工商信息核對，若蓋的是合同專用章則無法辨別真正公司的章蓋出來和外面做的蘿蔔章會有區別，不過沒有經驗完全靠肉眼看真假還是較難

日期：這裡指工作證明開出日期近一個月，一般離職也是提前一個月，難以排除提前開出建議當天或近一周之前遇到一個客戶14年申請貸款的，工作證明是12年的

公司電話：公司電話也可以百度或114查詢是哪裡的

三、流水

關注點：

字體

結息

印表機構或網點號

戶名

摘要和備註

印章

列印時間

其他細節

審核點：

字體：真流水字體均是特殊體，字體是針打的，不可能連在一起假流水是宋體加粗處理，字是連在一起的

結息：銀行每季度會進行一次結息，一般結息日為3月21日、6月21日、9月21日、12月21日；也有可能遇到周末時，會顯示20日或22日，所以結息顯示20日至22日均為正常；

銀行對結息的摘要也會有些不同:

印表機構或網點號：主要看是哪個支行的， 在百度搜索下這個支行是否存在及地址； 銀行網點通也可以查詢

戶名：如果是個人流水的戶名肯定是客戶姓 名，在辦銀行卡時都是直接讀取身份證信息的，所以戶名應該和身份證上姓名一致(之前遇到一個客戶的流水戶名錯一個字，很顯然是打錯了字)

摘要和備註：摘要中和備註中可以看出不少信息的還款、信用卡、小貸類公司名的進款或扣款等字眼；頻繁和幾個相同的人之間轉賬，有刷流水嫌疑；每月固定時間給固定某人支付相同或相差不多金額的錢，有可能是私人借款；若客戶是經營企業的(如紡織品)，而在流水摘要或備註中有此類字眼，也正好可以驗證其經營的真實性；若客戶為上班族，一般打卡流水中每月固定期限會顯示，前後相差幾天屬正常；

印章：印章中的要素：網點全稱、日期、印章類型、櫃員章、形狀橢圓

網點名稱：地點清晰(中國農業銀行股份有限公司合肥綠都花園分理處)與印表機構對應，也可查詢是否存在該網點

日期：與列印日期相對應

印章類型：顯示為「業務辦訖章」，顯示為其他基本可判為不正常

櫃員章：櫃員章是櫃員名，如果覺得有必要可以電話到該銀行核實是否存在該櫃員

形狀橢圓：整個章蓋出來為橢圓形狀

註：印章很清晰的要注意，銀行的印章不太可能是特別清晰，因為是打碼器打的。

列印時間：關注下，若最近列印的而不是當天列印的，要懷疑是否在其他地方申請借款需要的

其他技巧：餘額明細

餘額小數點為逗號；整進整出的交易，餘額卻發生小數變化；

摘要顯示為ATM取款，可是交易額中卻出現小數，不知道怎麼做到的

稍麻煩但更準確的核實方式：電話核實、網銀核實、陪同櫃檯拉取、拉取前一天風控打一筆隨機金額入賬

電話核實

需客戶開通電話銀行，有些銀行可直接電話開通有些不可以且需要知道查詢密碼，可隨機抽查多筆，默認是最近交易記錄

（1）個人流水

除了以下所列出的幾個銀行的特殊情況外,大多數銀行都可讓客戶提前通過電話直接開通電話查詢功能。

特殊情況：

a.中國銀行不可以通過電話直接開通查詢功能，只能櫃檯開通電話銀行。

b.廣發銀行通過電話只能查詢最近10筆,若無法滿足查詢範圍，可指導客戶或讓客戶自行通過網上註冊開通免U盾的網銀（不用去櫃檯開通,直接電腦可註冊）。

c.興業銀行存摺不可以開通電核查詢功能，但銀行卡可以通過電話開通查詢。

（2）對公流水

對公流水一律不可通過電話直接開通查詢，需讓客戶提前去櫃檯開通電話銀行、網銀或者由服務人員陪同至開戶行列印。

網銀核實：需客戶開通了網銀服務，在電腦登陸後即可查詢交易記錄，看到的更多

陪同櫃檯拉取：以上方法無法查詢到或不可查詢時，可陪同拉取，一般公司都是由業務陪同並拍照，風險點在於業務存在利益，可能會與客戶或中介勾結造假拉取前一天風控打一筆隨機金額入賬：方便性、時效性、便捷性均不高，風險點在於，我可以讓你看到這筆金額，但其他頁的流水均造假為高額交易記錄

（3）社保、公積金

社保

關注點：

社會保障號、姓名

校驗碼

單位名稱

單位編號

繳費狀態及時間

列印日期及印章

審核點：

社會保障號、姓名：與客戶身份證核對，保障號一般是客戶身份證號

校驗碼：可用於在社保網站查詢核對該社保原件是否真實(無需賬號密碼)；

單位名稱：可與工作證明核對，是否屬於現在公司，且單位名稱後一般都會有起止年限，看得出客戶工作穩定性

單位編號：繳費列表中，每個公司的單位編號不同，即可判斷社保在哪裡斷掉了，是否換公司了繳費狀態及時間：此處不多說

列印日期及印章：首先列印日期是否符合公司規定要求，另如果提前很久拉取，是否可懷疑在其他地方申請貸款若正好與前面說的流水列印日期或其他資料日期相同，很大可能確定在其他地方申請；印章為社保局的業務用章

驗證方法：

客戶提供賬號密碼，由風控直接電腦到社保網查詢；另一種就是上面說的，如果有校驗碼可直接通過校驗碼在社保網查詢，但不是每個地方都可以用此法；陪同社保中心拉取，並拍照；

公積金

基本關注點、審核點、驗證都相似，只是在公積金網驗證

（4）信用報告

1關注點：

水印

表格線條

查詢請求時間和報告時間、

報告編號

姓名和身份證號碼

身份信息(婚姻狀況、手機號碼、通訊地址和戶籍地址)

配偶信息

居住信息

職業信息

公共記錄(法院執行信息、水 電費繳納信息等)

信貸交易信息明細

查詢記錄

2審核點：

水印：拉取出來的徵信報告原件會有「徵信中心」及logo這類的水印

表格線條：由於是針打的，所以表格的線條不可能是一條連續直線，而是點狀的不連續虛線

查詢請求時間和報告時間：首先查看時間是否符合規定要求或 是否當天拉取，同樣如果較早拉出是否可懷疑在其他地方申請貸款；通常查詢請求時間和報告時間不會相差很久，最多也就幾秒或時間一樣

報告編號： 報告編號的開頭和查詢請求時間是相同的。如果不同，這份徵信報告就有問題了

姓名和身份證號碼：無非就是核實信用報告是否為客戶本人的，以及客戶其他含身份信息資料的核實

身份信息(婚姻狀況、手機號碼、通訊地址和戶籍地址)：

婚姻狀況：核實客戶婚姻狀況，配合下面的配偶信息就可以核實到結婚證了，但並不是每個已婚客戶在徵信都會顯示配偶信息，只有在夫妻曾共同貸款的情況下才會出現

手機號碼：與客戶提供號碼比對是否一致；利用支付寶的轉賬到支付寶賬號和實名認證功能核實是否為客戶本人使用；(適用提供的所有手機號碼)

通訊地址和戶籍地址：通訊地址的話 可與客戶租賃協議地址核實租房地址或與客戶房產證核實，主要是現居住地；戶籍地址主要與戶口本、身份證地址信息相對應；

配偶信息：配偶信息上面也說過核實婚姻狀況，和結婚證相對應

居住信息：知道客戶曾經何時在何地居住過以及居住的詳細地址(可與通訊地址和戶籍地址相似方法核實)

職業信息：客戶曾經工作單位及工作單位的地址，可與客戶工作證明及社保中存在的單位信息核實

公共記錄：欠稅記錄，法院民事判決、強制執行記錄，行政處罰記錄及各類欠費記錄(個人建議若有此類項的客戶，慎重，最好能不要搞的)

查詢記錄：信用卡審批、貸款審批、貸後管理、擔保資格審查、保前審查、本人查詢、網路查詢

信用卡審批：申請信用卡時銀行會自動拉取你的信用報告查看，就會留下這樣的記錄

貸款審批：在銀行申請貸款時，銀行自動拉取就留下這個記錄，現在有部分非銀行的貸款公司也可上銀行徵信，顯示的也是這樣的記錄(可看查詢操作員是哪裡)

貸後管理：在貸款發放後銀行會對貸款人定期進行回訪；

註：一般銀行個人徵信貸後管理半年進行一次。當信用卡提額時，也會顯示貸後管理；表示這筆貸款或信用卡已經審批下來了，可與信貸明細相對應這筆記錄

擔保資格審查：客戶在幫別人擔保貸款時，銀行也會查詢擔保人的信用，可與信貸交易信息明細中擔保信息對應

保前審查：保險公司的拉取記錄每家保險公司在您投保時會根據不同的情況做審核的，例如，買重大疾病保險，有可能會讓您體檢；買保險的額度很高（假設 1000 萬以上），會調查您的收入及財產情況......。任何人的任何一份保單都是要經過核保的，只不過情況不一樣而已，普通的情況下，不會去做一些財務調查。

本人查詢

就是字面意思，客戶自己主動拉取信用報告一般情況：客戶僅僅只是拉取信用報告看自己的徵信情況，所以在審核時客戶也常常用此類理由來搪塞此類問題，但要看拉取次數，如果近期經常本人查詢，恐怕解釋不通吧

另一種情況：一般有本人查詢基本都是申請小貸的，只有小貸公司需要客戶本人拉取徵信，如果近期本人查詢過多過於頻繁，此類客戶應列為風險類

網路查詢

與本人查詢類似，只是他是在網路平台拉取的，有些公司不要求信用報告版本，所以就網路拉取了

查詢日期：有時貸款審批和信用卡審批查詢記錄的查詢時間可與貸款發放時間對應一致，近期頻繁申請貸款或信用卡，基本可判斷出該客戶最近資金緊張

查詢操作員：就是為了查看在什麼機構有過何種操作

信貸交易信息明細：(貸款、貸記卡、准貸記卡、擔保信息)

四、貸款

1關注點

發放時間

發放機構

發放類型

發放金額

到期時間

還款記錄

賬戶狀態

2審核點

發放時間：

1、貸款發放時間可與查詢記錄中貸款審批相對應，如果沒有貸款審批查詢記錄也是正常的，銀行並不是一定每筆貸款申請都會去查詢

2、一般非銀行可上徵信的貸款公司，有貸款發放，一般都會有貸款審批查詢記錄，但是有貸後管理記錄沒有這筆貸款就不太正常了

3、發放時間是否為近期

發放機構：

如果查詢日期與發放日期對應一致時，即可核實發放機構與查詢操作員是否一致

發放類型：核實該筆貸款是用於何種用途(房貸？車貸？經營性貸款？等等)

發放金額：如果關注負債的話就需要關注每筆貸款發放的金額了

到期時間：

觀察客戶貸款到期時間是否為近期到期，那麼如果一筆金額較大的貸款近期到期，客戶近期資金是否緊張，是否會同時在多家機構貸款，即使轉貸也是要先把這筆錢還進去的

還款記錄：

這個應該是大家都會關注的東西了，其實在信用報告最後的編製說明都有對每個符號的說明

/ —— 表示未開立賬戶；

* —— 表示本月沒有還款歷史，還款周期大於一個月的數據用此符號標註，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示。

N —— 正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）；

1 —— 表示逾期1～30天；

2 —— 表示逾期31～60天；

3 —— 表示逾期61～90天；

4 —— 表示逾期91～120天；

5 —— 表示逾期121～150天；

6 —— 表示逾期151～180天；

7 —— 表示逾期180天以上；

D —— 擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款，僅指以資抵債部分）；

C —— 結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0，包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）；

G —— 結束（除結清外的，其他任何形態的終止賬戶）

賬戶狀態：貸款還完時會顯示結清狀態，但是存在一個循環借貸的問題

五、貸記卡

基本關注點和審核點同上

還款記錄：

/ 未開立賬戶

* 本月沒有還款歷史，即本月未使用

N 正常，指當月的最低還款額已被全部還清或透支後處於免息期內

1 表示未還最低還款額1次

2 表示連續未還最低還款額2次

3 表示連續未還最低還款額3次

4 表示連續未還最低還款額4次

5 表示連續未還最低還款額5次

6 表示連續未還最低還款額6次

7 表示連續未還最低還款額7次及以上

C 結清的銷戶

G 結束(除結清外的其他任何形態的終止賬戶)

# 賬戶已開通，但當月狀態未知

賬戶狀態：未激活、銷戶

准貸記卡：基本關注點和審核點同上

還款記錄：顯示為1一般不視為逾期，一般不會被使用

/ 未開立賬戶

* 本月沒有還款歷史，也就是本月未透支

N 正常，指准貸記卡透支後還清

1 表示透支1~30天

2 表示透支31~60天

3 表示透支61~90天

4 表示透支91~120天

5 表示透支121~150天

6 表示透支151~180天

7 表示透支180天以上

C 結清的銷戶

G 結束(除結清外的其他任何形態的終止賬戶)

# 賬戶已開通，但當月狀態未知

借記卡、貸記卡和准貸記卡有什麼區別？（經濟法基礎）

解答：我國的銀行卡分為信用卡和借記卡，其中信用卡又分為貸記卡和准貸記卡，借記卡不屬於信用卡的範圍，不能透支消費。

貸記卡是發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內先消費、後還款的信用卡；准貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求繳存一定金額的備用金，當備用金賬戶餘額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

可以看出，貸記卡和准貸記卡的主要區別在於是否在發卡時繳存一定數額的備用金，申請貸記卡時可以先消費、後還款，不用繳存備用金，而且貸記卡的持有人的非現金交易享受免息還款期待遇和最低還款額待遇，而准貸記卡持有人雖然也可以先消費、後還款，但是其在申請時必須繳存一定的備用金，並且不得享受貸記卡擁有的優惠待遇，從性質上看，可以認為準貸記卡是介於借記卡和貸記卡之間的卡。借記卡是指持卡人先將款項存入卡內賬戶，然後進行消費的銀行卡，借記卡不具有透支功能。

六、營業執照

關注點：

註冊號

企業名稱

企業類型

企業地址

企業法人

成立日期

經營範圍

登記機關印章

審核驗證：

①全國企業信息網輸入企業名稱

關注點：

註冊號

基本信息

股東信息

變更信息

動產抵押登記信息

行政處罰信息

嚴重違法信息

審核點：

註冊號：與營業執照右上角的註冊號核對一致，營業執照就是真的了

基本信息：與營業執照核對一致即可，基本信息中要注意一點的是登記狀態那一欄必須是存續，如果為吊銷或註銷，那麼企業是不存在的；地址攔若客戶有提供營業場所租賃合同，可與之校驗；經營範圍中經營項目是否屬於風險行業

股東信息：查看客戶是否為出資人，如果有顯示證件號碼時，可與其他有身份信息的資料相互校驗

變更信息：企業的名稱、地址、股東、經營範圍等是否有過變更記錄，如果有變更，可作為電審或面審階段核實客戶自己是客戶自己的問題，如果自己的企業信息變更前後都不清楚，有足夠理由給予懷疑；若客戶提供的租賃合同地址與營業執照地址僅有小小的房間號區別，可以看看變更信息中有沒有這兩個信息；

動產抵押登記信息：是否有過什麼抵押記錄，有可能會出現其他資料看不到的負債

行政處罰信息：公司是否有過行政處罰記錄

嚴重違法信息：一般有這類信息，企業估計也不會存活了

②啟信寶

關注點：

基本信息

風險信息

審核點：

基本信息：與營業執照基本信息核實，也是關注經營狀態

風險信息：關注企業是否存在風險(經營狀態有無異常、有無官司)

註：關於企業的幾項處罰

①信用罰：企業未按時在每年6月30日前報送工商年報，會被列入經營異常名錄，向社會公示。滿三年仍未報送年報的會被直接拉黑進入嚴重違法企業黑名單。經營異常企業在政府採購、工程招投標、國有土地出讓、授予榮譽稱號等方面將受到政府限制或禁入

②連帶罰(法人承擔連帶責任)：未在規定期限內向社會及時公示信息的企業，企業可被處以最高3萬元的罰款，代辦機構可被處以最高20萬元罰款，並被列入黑名單。企業的法人、負責人，3年內不得擔任其他企業的法人、負責人。在辦理出國簽證、培訓等業務也會受限

③誠信罰：工商部門會根據企業註冊號等隨機搖號，對企業進行抽查，企業如果有對信息隱瞞真實情況、弄虛作假的，將被列入異常企業名單並進行社會公示，銀行對於不誠信企業會降低貸款額度或拒絕貸款

④信譽罰：工商部門會對企業發布虛假廣告和信息這類行為進行嚴厲打擊，並在企業信息公示系統公示，任何人都可見，企業在和他人合作時，信譽會遭到質疑，競爭中會處於劣勢

⑤認證難：工商局採取一址多照的管理辦法，工商局向註冊地址發送信函核實企業真實情況，聯繫不上的企業會被列入異常名單和黑名單企業，除接受行政處罰外，信用也會遭質疑，當想做自己品牌產品時，認證商標會受阻

七、糾紛查詢

作用：查看借款人在法院曾經或現在是否有官司糾紛

審核驗證：

①全國法院執行網

關注點：

被執行人姓名

身份證號碼

執行法院

立案時間

案號

執行標的

審核：

被執行人姓名、身份證號碼：核實與要查詢人信息是否一致

執行法院：只是有時在是否結案時，客戶會主動提出開法院證明，可以適當核實下開出的法院是否和執行法院一致，不過這種開出的紙質證明可信度為0

立案時間：立案時間如果是近期的，個人建議這類人是不要搞的

案號：在查詢裁判文書時可用到

執行標的：就是執行多少錢的意思，如果金額過大，當心客戶現在是否還因當初這筆執行有隱形負債，那麼隱形負債過多如今放了這筆錢還能不能保證他不逾期；如果金額很小，卻被法院強制執行，是真的無能力旅行還是故意不履行，這類人我是不會放貸的

②失信執行網

關注點：

被執行人姓名

身份證號碼

執行法院

立案時間

案號

生效法律文書確定的義務

被執行人的履行情況

失信被執行人行為具體情形

審核：

被執行姓名和身份證號碼：核實被查詢人信息一致

執行法院、立案時間、案號：同上

生效法律文書確定的義務：對案情的簡要概述

被執行人的履行情況：全部未履行、部分未履行

失信被執行人行為具體情形：有履行能力而拒不履行的

③搜賴網

關注點：

債務信息

資產信息

關聯企業

裁判文書

審核：

債務信息：這裡包含法院執行和失信執行的數據

資產信息：毫無疑問是被查詢人的資產狀況(如房產)

關聯企業：與被查詢人有關的企業信息(法人、股東、高管會關聯)

裁判文書：在這裡會對有法院執行的案件詳細描述

註：查詢出的個人存在同名同姓的狀況，要注意判別是否與被查詢人為同一人，債務信息可直接核對身份證號碼、關聯企業可與營業執照對應、裁判文書其實無法確定，可在面審或電審時直接側面詢問

搜賴網也可以對企業進行查詢，當然上面的關聯企業也可以直接關聯出來

關注點：

工商信息

債務信息

裁判文書

審核：工商信息：與營業執照查詢時關注點相同

債務信息：這裡關注企業的債務也是有必要的

裁判文書：關注企業是否有重大違法或嚴重的法院判決

④老賴查詢

這是一個微信公眾號llchaxun，如果在這上面搜到的話，建議果斷拒貸

個人建議：對於曾經失信或有法院糾紛的人群謹慎放貸