一位印尼IT工程師眼中的P2P現金貸市場

08-20

其中一些迫使消費者進入他們的金融科技生態系統。例如，該國強制要求在自動門處使用電子現金卡支付收費公路。

這些收費站接受五種不同類型的卡，包括Mandiri銀行的電子貨幣卡和巴卡斯銀行的Flazz。曼迪里和巴卡斯銀行是印尼最大的兩家銀行。

從前，我是一名電氣工程師，所以在著手尋找生活中問題的解決方案時，作為工程師的價值仍然存在。

工程師教給我的一件事是，如何尋找解決問題的方法而不會導致更複雜的問題出現。例如，為了加強模擬天線信號的功率，我們可以簡單地將它們轉換為數字，增加數據傳輸能力，同時保持雜訊信號穩定。

但是，當需要設計金融資產時，我認為需要在不造成社會騷擾的情況下完成。在這個特定的主題中，我想到了印度尼西亞的Peer to Peer（P2P）貸款業務是如何完成的。

首先，P2P借貸的概念是幫助那些需要資金來經營業務的人。這意味著投資回報來自業務本身，即小企業部門。相反，移動智能手機上的許多金融科技應用程序為個人提供資金用於消費目的。這些人有各種各樣的背景，和不明確的支付來源，即工資。換句話說「你說不準資金需求者要花費資金的項目是否有破產風險」。要減輕這種風險，金融科技公司就會提高利率。這種做法並沒有為社會福利增加任何價值，例如會在初創小公司中填補職位空缺。

其次，P2P資金的來源來自擁有資金的個人，而不是那些想要獲取利潤並將資金投入收益組合中的人。這就意味著P2P貸款人必須明白，他們所投入的資金在任何時候都面臨失去的風險。 P2P系統並不保證資金會以高利率回歸。這導致了另一個前提：P2P借貸金融科技提供商也不應該收取高額利息，而是從託管費獲取收入。然而，在現實中，P2P公司規定非常高的利息，從每14天60％，到每3個月100％不等。這表明，與傳統銀行不同，P2P借貸供應商沒有高質量的投資組合管理能力，因為他們利用非常高的利息來彌補客戶違約風險並獲得利潤，有時這種利潤高於貨幣所有者獲得的利潤。我再次認為這些做法與Loan Shark非常相似，Loan Shark是一個為窮人提供經濟系統的系統。

再者，印度尼西亞的P2P借貸公司幾乎都以暴力的方式催收。一旦出現延遲付款，借款人將遭受高額罰款（有時以不合理的高價開出），這種罰款可以反覆摺疊，幾乎達到了利息的數額。當付款到期時，P2P資金的收集者會以不禮貌的方式打電話給你，就像你遲到了一個月。智能手機上的P2P借貸應用程序僅在Android操作系統中運行，因此應用程序可以根據「deliberately」一詞提取所需數量的信息。在某些情況下，當付款到期時，P2P借貸供應商向隨機聯繫人發送簡訊或Whatsapp消息，使借款人難堪，導致借款人遭遇更多麻煩。更不用說Apple iOS上沒有應用程序，因為這些區域設置P2P借貸應用程序沒有通過安全審查。

總之，印度尼西亞P2P借貸行為的這種不良轉變需要由政府來修正，否則它只會比社會生活中已有的解決方案更糟糕。

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