【職業規劃】你適合做商業銀行投行部產品經理嗎？

來自專欄 Linda的投資日記4 人贊了文章

大家對「投行」的印象，大多來自於券商投行部，例如IPO、定增、在交易所發行債券和ABS等業務，對銀行的投行業務接觸或許不多。券商投行部多為中介的角色，負責給融資企業進行盡職調查、對外融資材料撰寫、與交易所溝通及掛網、路演等，並不直接為企業提供資金；而銀行投行業務，除了承銷商的角色之外，還有可能直接使用銀行表內或表外的資金，為企業解決部分或全部的融資問題。

本文，我將帶領大家從銀行投行部的角度，去了解投行的業務，並分別介紹分行投行部和總行投行部的工作內容，帶給你一個新的視角。

作者曾在全國性、上市、2017年上市公司凈利潤Top10的銀行，擔任總行投行部產品經理。下面，我將以我的從業經驗，給大家做一個分享，僅供參考。若有不同經歷的朋友，也歡迎撰文並將link放至留言區，我將一一拜讀，以豐富此文，提前感謝。

寫在前面：

每個人應該選擇怎樣的職業生涯，從不同的角度分析會得出不同的結論，心理學家可能會從幸福感角度出發，人力資源諮詢師可能會從最受僱主喜愛的簡歷角度出發，婚戀諮詢師可能會從家庭分工角度出發。

而我，則側重投資人/商人視角，以「投入/產出比」為唯一的衡量標準，分析職業生涯規劃。每個人，都是自己的CEO。

職場核心原則：職場/商業場，就是把自己的資源（項目/人脈/消息/天賦/技能/時間/精力）最大化變現的場所。

①情況一：你的資源不能幫助公司提升凈利潤，你還妨礙了他人的工作，你一定會被辭退。

②情況二：你的資源不能幫助公司提升凈利潤，你未妨礙他人工作，如果公司利潤足以養活閑雜人等，那你就能留下，否則你會被辭退。

③情況三：你的資源能幫助該類公司提升凈利潤，而其他公司開出更高的薪酬，或者其他公司開出同樣的薪酬但對你的工作強度要求更低，你會跳槽以提高投入產出比（性價比）。

結論：

①先梳理自己（家）的資源可以在哪些行業進行變現，然後挑選凈利潤最大的公司或行業進入（方法舉例：將上市公司按凈利潤排序），盡自己所能幫助企業提升凈利潤。

②與同事、領導、合作方處好關係。

③保持與獵頭/商業場的聯繫，尋找到投入產出比更高的職位或商業機會，則及時跳槽或開拓新業務。

判斷原則：

一、了解自己：明確我想成為什麼樣的人？想過什麼樣的生活？我（家）有什麼資源可以用於變現？

二、了解公司和崗位：公司盈利模式？該崗位如何幫助公司盈利？

三、了解路徑和渠道：崗位核心要求是什麼？我如何用最少的時間精力達到崗位的要求？招聘時間？面試技巧？

正文：

總體方向：

投行部產品經理沒有「終極歸宿」一說，既可以做一輩子的產品經理（尤其是家境富裕者），也可以跳槽去券商投行部追求更高的收益，這與二級市場的研究員最終成為基金經理、一級市場的投資經理最終成為合伙人的發展路徑有所不同。

具體細節：

一、了解自己：

Q1：當代社會，以不同的盈利模式、不同的生活方式，可以把人分幾類？

A1：

人們的生活方式大致為兩類：

1、出家人：

①舉例：和尚、尼姑、道士…；

②生活方式：吃齋念佛；

2、在家人：未出家的人，過著世俗的生活。

在家人又分為4種：

（1）仕（從政）：收入為工資+（資源變現？）。

（2）農（務農）：收入來源為農作物售賣。播種、施肥、除草、收割、自食/售賣，買更多的種子、施更好的肥料、有更多的收穫…

（3）學（學術）：收入來源為工資+學術基金+兼職（培訓、出版）+產學研創業。招研究員、做項目、發論文、拿經費，招更多的研究員、做更多的項目、發更多的文章、拿更多的經費…

（4）商（一切與商業社會有關的人與事）：大部分人的世界。

商業世界的人們再分為4種：

①僱員（含職業經理人）：大部分人，完成上司交代的事務，出賣勞動力，有穩定收入；

②自由職業：個體工商戶、自由翻譯官、私人教練等，有較強技能，時間自由，收入不穩定；

③創業者：引領時代的人們，生命不休、折騰不止，面對較大的壓力和緊張的生活節奏；

④投資人：需綜合考慮多方因素後作抉擇，需擁抱變革，對情商、智商、財商要求較高。

可以將你自己的性格、渴望的生活方式對號入座。

銀行投行部的產品經理，屬於「僱員」身份。

Q2：如何確認自己想成為什麼樣的人？

A2：通過自傳類書籍或電影、網路職業類節目或訪談、親朋好友校友從業經歷分享、親身實習等獲得信息，從外貌、精神狀態、言談舉止、收入情況出發，然後問自己最崇拜誰、最想成為誰。

①股份制銀行分行投行部工作2年體會：

http://www.360doc.com/content/17/0615/14/34265476_663352077.shtml；

②民生銀行分行投行部男生體會：https://www.zhihu.com/question/31077009；

③券商投行部男生體會：https://www.zhihu.com/question/31077009；

④從銀行投行部換到券商投行部的女生體會：http://www.sohu.com/a/207288765_481806；

⑤從券商投行部換到銀行投行部的女生體會：https://www.sohu.com/a/124381158_465415；

Q3：如何確認自己想過什麼樣的生活？

A3：此問題涉及工作需要投入的時間精力、以及獲得的收入，比如上下班時間點、出差頻率、應酬頻率、薪酬福利、薪酬賬期。

步驟：

①了解想要從事的職業的典型的一天、一周、一月、一年怎麼過；

②實習時，分別了解公司初級員工、中級員工、高級員工的不同工作和生活節奏。

③最後，問自己，希望未來典型的一天、一周、一月、一年怎麼過，尋找社會中現存最匹配的職業。

想了解自己是否適合做對銀行投行部產品經理的最低成本試錯方式：①如果你手裡有銀行投行的項目，那就拿著項目與銀行打交道；②如果你手裡沒有項目，那就多看相關文章並付費諮詢相關經驗者。

Q4：如果想要成為的人vs想要過的生活，出現衝突，怎麼辦？

A4：先成為想要成為的人，再過想要過的生活。

二、了解崗位（商業銀行投行部產品經理）：

Q5：商業銀行的盈利模式是什麼？

A5：收益來自於以下兩個方面：

①息差：存款與貸款的利息差。例如某銀行資產負債管理部綜合各項成本之後定的內部資金轉移定價FTP是4%，如果你以3%的成本吸收來的貸款，就能給你算4-3=1%的吸存收益；如果你以一年期4.35*1.2=5.22%的利息放貸（也就是俗稱的上浮20%），就能給你算5.22-4=1.22%的放貸收益。

②手續費：包括轉賬手續費、債券承銷費、銀團貸款手續費、工本費。

Q6：銀行投行部都有哪些業務？部門考核指標舉例？

A6：

（1）業務：每家銀行各部門的業務劃分各有不同，我按最廣的業務分為給大家做介紹：

①銀行間債券承銷與發行：包括SCP超短期融資券、CP短期融資券、MTN中期票據、PPN非公開定向債務融資工具、永續票據，這幾款為主流。

②併購貸款：屬於表內貸款，其實是對公貸款的一種，只不過貸款的用途為支付併購價款。

③PPP：目前大多處於停滯狀態，由於PPP通常地方財政有限使得收益率有限，在資金成本的壓力下，一般是國開行、農發行、郵儲銀行、四大國有銀行做的多一些。

④代理承銷：代客融資（俗稱拉皮條）。

⑤ABN資產支持票據：有的銀行把這類業務併入債券承銷。

⑥其他非主流業務：債券過橋、增資過橋、名股實債、私募證券化、同業拆借、同業存放、票據投資、衍生品投資、融資收益權轉讓並遠期回購，打新基金，傘形信託。

（2）考核指標舉例：併購貸款利息凈收入（表內貸款）、投行業務中間業務凈收入，含債券包銷賬戶損益。

Q7：產品經理的晉陞路徑如何？

A7：

①既可以做一輩子的產品經理（尤其是家境富裕者），轉管理崗的話則為處長、部門副總、總助、部門總經理。

②也可以跳槽去券商投行部追求更高的收益。

Q7：商業銀行的盈利模式，是如何決定產品經理的日常工作狀態？

A7：（1）分行投行部產品經理：

①對支行：對自己負責的投行產品需要非常精通，協同支行對公客戶經理進行客戶營銷，解答產品類的問題；

②對總行：匯總各支行業務情況，向總行進行項目申報和數據統計。

（2）總行投行部產品經理：

①對分行：對自己負責的投行產品需要非常精通，解答分行產品經理的提問，定期進行分支行培訓；對於重點客戶或新品類產品的首單客戶，配合支行行長下戶營銷；研發新投行產品。

②對總行其他部門：對於重點項目，做好跨部門的溝通協調工作，例如審批、貸款額度申請、其他業務聯動、費率減免等等。

③對總行領導：定期彙報。

④對外部合作同業：溝通交流，例如其他銀行、券商、律師，或要牽頭簽署總對總合作協議。

相對於客戶經理而言，產品經理的工作較為穩定，坐辦公室，朝九晚五。

Q8：什麼樣的資源和能力，能幫助公司提升凈利潤？

A8：①資源：跨部門、同行、跨行業資源，跨部門例如與審批部溝通項目情況以及與資產負債部溝通額度分配，同行例如與他行合作銀團項目以及從他行要來創新項目的管理辦法，跨行業例如從做併購項目的券商要來併購貸款業務以及諮詢律師相關法律問題。

②能力：跨部門、同行、跨行業協調能力，任務準確下達的能力，數據匯總能力，報告撰寫能力。總行的產品經理，在溝通協調、報告撰寫、新產品研發、政策研究方面的能力要求更高。

總的來說，產品經理對客戶資源和銷售能力要求都不高，比較適合應屆生從事。

Q9：什麼樣的人不適合做產品經理？

A9：①無法與大多數人愉快相處的人；

②無法隨機應變的人；

③無法快速學習的人；

④寫作能力、演說能力均較差的人（如果有一項強，則可；兩項均強，前途無量）。

Q10：做產品經理有什麼要求？

A10：（1）最重要的是智商：

①快速學習新政策。

②快速收集大量、準確、有用信息。

③善於總結。

④寫作能力和演說能力至少有一項比較強。

⑤做事靠譜：凡事有交代，件件有著落，事事有迴音。

舉我自己的例子，有分行產品經理說「總行只有你和XX跟別人不一樣，我的未接電話你都會給我回撥」，這就能給人「靠譜」的印象。我還有其他的一些習慣供大家參考：

①每次出差前，把座機電話轉接到手機，這樣不會錯過分行打來的電話；

②我在系統上處理完的工作，會郵件將處理結果截屏發給項目發起人；

③不同的工作，我會按我預定的規矩進行下發和回收，讓分行產生穩定預期，也方便他們安排工作；

④布置工作均用email文字落實，儘可能把問題描述清楚，把要上交的內容提供模板，把上交的時間具體化。

（2）其次是情商：

①與人交往的能力。

②在總行還需要有快速get到領導需求的能力…

Q11：產品經理的薪酬福利？

A11：薪酬方面，基本工資比客戶經理高，績效工資比客戶經理低。福利方面，與大型公司福利相似，例如飯卡、洗衣卡、蛋糕券、電話卡、工服、電影卡、食品、補充商業保險等。

三、了解路徑

當你確定這是你想要成為的人+想要過的生活，那麼你該怎麼做？

Q12：如何擁有成為產品經理的資源和能力？

A12：

①鍛煉自己快速學習的能力；

②鍛煉自己寫作和製作PPT的能力；

③鍛煉自己培訓、演講的能力；

④鍛煉自己跨部門、跨公司、跨領域溝通協調的能力；

⑤隨沒有強制性要求，但我極其推薦大家也鍛煉自己的銷售能力，多爭取與支行對公行長拜訪客戶的機會。

Q13：應屆畢業生如何挑選適合自己的商業銀行？

A13：2017年41家上市商業銀行凈利潤排名如下表：

建議從高到低，投簡歷並參加面試。要記住，越大的平台，客戶越信任，你就越容易做成業務，單位時間內你得到的鍛煉就越多。

最低的試錯方式是實習2個月以上。

備註：排名靠前的銀行，都有自己的「管培生」計劃（分為分行級別和總行級別，做0.5-2年客戶經理和部門輪崗，然後去部門做產品經理），建議先衝刺管培生名額，然後再考慮對公客戶經理（有資源的應屆生）和分行部室產品經理（沒有資源的應屆生）。管培生在國內大多看學校（清華、北大、人大、復旦、交大，研究生，不限專業）+顏值（男生看身高、女生看化妝和溫順性格），具體面經可以百度。

Q14：產品經理/管培生的招聘季？

A14：產品經理有社招和校招。招聘時間各行有所不同，建議去官網查詢。

Q15：對於應屆生的其他建議？

A15：①關於工作經歷含金量：銀行和券商是我對於有志於從事金融行業的應屆生的終極推薦，女生尤其推薦去銀行、男生尤其推薦去券商。大家可以去社招網站（例如獵聘網）查看高薪金融類崗位的要求，把出現的關鍵字排名，可以發現是：銀行從業經歷、證券公司從業經歷、CFA、CPA，可見在校時最應該拿下的證書是CFA和CPA，應屆生最應該從事的第一份工作則是銀行和證券。

②關於戶口：銀行管培基本都會解決總行所在地的戶口（北京戶口尤為難得），建議拿到戶口後，如果家裡財力支持，則建議立即購房落戶。

③關於女生人生規劃：高富帥的本質在於富，而白富美的本質在於美，越年輕的女子通常會更美（相對大齡女性），在婚戀市場也就越佔優勢，儘早想清楚自己想過什麼樣的生活、想找什麼樣的伴侶，然後儘早結婚生子是上策，除非你已經想清楚這輩子單身無子。

④關於男生人生規劃：對於家庭財力無法支撐房子首付款的男生，銀行產品經理/管培收入較低，若能去解決戶口的券商則推薦去券商，否則建議在銀行拿到戶口後，儘快練就跳槽的業務能力，更換另一份高薪的工作。

總的來說，產品經理對客戶資源和銷售能力要求都不高，比較適合應屆生從事。

但我想強調的是，沒做過1年以上對公客戶經理的應屆生，特別需要增加自己下戶（拜訪客戶）的機會以及需要虛心向多年的客戶經理請教，千萬不要閉門造車，最害怕的就是坐在總行辦公室的位置、但沒有支行的實戰經驗、還特別自以為是，瞎指揮。