第六篇 · 我如果教書..

來自專欄陳小斑馬的夜茶會

今天在公司，大美女小月月一個人在前台，看到我經過，叫了我一聲，

你們知道的，一般被大美女私下叫喚，男人嘛，總是不免心生蕩漾和幻想的。

伴隨著很含羞的眼神，她問我，

阿偉，能不能給我講講我們銀行的個人貸款產品？

恩，是的，你沒有看錯，我在公司的形象一直是如此的正直和坐懷不亂的。雖然我自認長得有點天然帥，但是從來沒有依靠天然的帥去撩各位美女，一次沒有。

畢竟，確認過體型，我打不過她們的男朋友。

關於產品的講解，特別是對沒有接觸過授信產品的人講解授信產品，其實裡面有一個很大的學問，如何讓對方理解到本質？我要從他們身邊經歷過的事情出發來說。

要別人接受，必須要先讓人感同身受。

所以我至今不明白那些產品手冊寫的那麼複雜是為了啥。真特么看不懂。

其實，個人抵押授信產品無非就是2種：

1. 小明用於消費，比如買珠寶，買傢具，買電器之類用途的個人消費貸款，金額小一些。

2. 小明用於他的公司經營的，比如買材料，買設備之類用途的個人經營貸款，金額大一些。

小月月問，那要什麼條件呢？

我們反過來思考，你會因為什麼借錢給一個人呢？ 無非解決三個條件：

1. 這個人有還款的能力。
2. 這個人信用良好。
3. 他萬一還不上，怎麼辦？

小明怎麼證明他就是你的菜呢？ 這個時候，你就要小明拿出證據，證明他自己證明符合你的標準。

於是小明給你拿了一些東西，證明他，是可以的！

1. 小明證明還款能力的材料有：銀行流水，家裡的資產比如房產證，存款，理財產品，保險，車子，公司開出的收入證明等等。如果小明把這些家底都拿出來了，你還覺得不夠，小明可能會說：

看起來我比較窮，主要是因為，我的錢是老婆管的！

於是，你讓小明的老婆也把她管的那些證據都拿出來給你。你讓小明的老婆對小明借的錢進行擔保：小明如果私房錢自己用完了，還不起了，小明老婆就要替他還。小明老婆就是擔保人。

2. 小明和他老婆都信用良好么？ 查一下他們徵信報告就知道了。

至於怎麼看，其實很簡單，就像看一個人的體檢報告一樣。看看他有沒有在外面欠別人的錢。比如，你一看，草，小明1個月前還從馬雲那借了100萬。馬雲都借給他，應該沒啥問題吧。

好了，這些東西都看了沒有問題了，你就借錢給小明了么？

肯定不是！

你對小明說，如果哪天你丫因為不給老闆潛規則而被公司解僱，家裡被小偷光顧了，或者出現別的大筆支出，或者你老婆或者兒子都把錢花光了怎麼辦？你怎麼還我錢？

這個時候，小明把桌上的酒一干，對你說：草泥馬！說到底就是信不過老子！老子把房子抵押給你！如果我不還錢，你把我房子賣了！行不拉！老子房子值1200萬！

這就是抵押物。

於是你上網查了一下，恩，小明這個房子往外賣的話，掛牌1000萬是有人要的。行吧，就按這個1000萬作為房子的評估價格。

你掐指一算，嘿嘿嘿，能少借出去一點就少借一點，留點空間，萬一情況緊急，小明把房子降價900萬賣掉了，他即使先還馬雲的100萬，剩下800萬，再還你，也是夠的嘛。你可以借他700萬，或600萬嘛。而且小明也肯定不願意他心目中1200萬的房子被幾百萬賣掉。

小明雖然不爽，但是最終同意了。好了，接下來，就是標準流程，小明和他老婆簽各種材料，各種合同，房子完成抵押，你把錢給小明，小明按時給你還錢。

當然拉，你借錢給小明的原因不是因為他帥，你也要賺錢嘛，所以和他約定，每100萬，每一年的利息是5萬塊錢。這就是年利率5%。

這樣，你這100萬，每年能為你賺5萬元。這也是銀行最主要的賺錢方式。

銀行的審批也是一樣的，把上面故事的「你」換成「銀行」。

無非是銀行審批各種各樣的小明，然後盡量借錢給安全靠譜的小明。

而個貸客戶經理的工作，其實就是不斷在市場上找更多的小明，替銀行借出更多的錢，小明們按時還錢，給利息，最終實現給銀行賺更多錢。

好了，說完了。

說完後，小月月盯著我，充滿崇拜地說：

阿偉，看著你這個思維導圖我覺得我懂了！你好厲害啊！很適合做老師啊！

好像也對耶，做老師可以有漂亮的女學生，還有穿制服的女老師，還可以有寒暑假讓我溜溜狗，養養蜥蜴，不錯！

其實我比較想教的是一門男女同學都特別喜歡的，有很深刻內涵和佛系的一個多媒體科目，叫：

生理與衛生。

哈哈哈哈！