米族金融：回歸P2P本質、維護網貸秩序 米族調整階段性成功

米族金融：回歸P2P本質、維護網貸秩序 米族調整階段性成功

• 米族金融：回歸P2P本質、維護網貸秩序 米族調整階段性成功

提要：米族金融認為，面對網貸行業前所未有的危急時刻，流於表面的形式合規、被動合規已經遠遠不夠。在劇烈震蕩過程中，行業已經進入了一個新的時期：P2P 2.0. 這個升級的關鍵無疑在於合規，不局限於形式，回歸P2P的本質、找准問題根源深挖解決才是目前的唯一生存之道。

不能只顧低頭拉車，也要留心抬頭看路。這可能是網貸行業此次收穫的重要經驗教訓之一。

資金池、自融、假標、期限錯配等等不合規問題，說到底都是忘了P2P的本分，在快發展和高利潤里迷失了信息中介的角色定位。而對於那些以非法集資等目的潛入行業的偽P2P現象，其實也有監管部門在早期「不抬頭看路」、准入門檻低而給了不法分子可乘之機的原因。

米族金融認為，面對網貸行業前所未有的危急時刻，流於表面的形式合規、被動合規已經遠遠不夠。在劇烈震蕩過程中，行業已經進入了一個新的時期：P2P 2.0. 這個升級的關鍵無疑在於合規，不局限於形式，回歸P2P的本質、找准問題根源深挖解決才是目前的唯一生存之道。

(網圖)

回歸P2P本質 深挖產品問題 米族調整模式是榜樣

作為P2P模式的載體，產品是合規調整的重中之重。長期以來，理財計劃類產品基於便捷的操作體驗而深受用戶青睞，這也是大部分P2P平台的產品模式。但這其中或許存在的期限錯配等問題在行業震蕩中引發了嚴重的流動性風險，並迅速傳導至行業各個角落。

因此，監管機構和行業協會紛紛要求和呼籲平台下架計劃類產品。從P2P發展趨勢和化解流動性風險的角度考慮，米族金融走在合規前列，在行業協會發聲之前率先實現了產品合規調整。

7月16日，米族金融發布公告表示，受P2P行業整體大環境影響和積極擁抱合規的要求，為保障廣大用戶的合法權益，保障米族金融平台的穩定運營，平台出於謹慎性考慮對出借模式及回款模式進行調整。

調整後，出借人將每月以等額本息模式收到回款，可提現退出，亦可自主選擇再出借。同時，平台設立二級市場「變現寶」，出借人可自主定價進行債權轉讓。把出借、轉讓相關的決定權都還給出借人，平台回歸更純粹的信息中介，這是更有利於行業健康發展、更有利於用戶利益保障的長效舉措。

雖然債轉調整已經成為行業趨勢，但能對出借人產生說服作用、切實穩定出借人情緒的，必須是真實如期的回款。米族金融依照承諾和協議實現了等額本息按月回款，在調整正式開始的兩個工作日內，就開始陸續有出借人收到首批回款。這是對出借人最大的誠意，也是米族金融此次產品調整平穩進行、廣受用戶理解和支持的重要原因。

為及時向出借人報告平台調整的相關動態，米族金融近期保證一周一次的高管直播頻率。在7月27日的直播中，平台總裁周新葵表示，隨著產品調整的完成和客戶端更新上線，僅本周回款已超千萬，超2000名出借人已收到回款，且數字仍在迅速上升，我們每天都會在官方QQ群里得到很多用戶的回款反饋。這也表示米族金融此次產品調整取得了階段性的成功。

維護P2P秩序 嚴懲惡意逃廢債行為

P2P的本質是點對點的債權債務關係——出借人是債權人、借款人是債務人、P2P平台是信息中介機構。借款人如期還款天經地義，但一批借款人卻把行業震蕩作為可乘之機，變身老賴，惡意拖欠借款。事實上，惡意逃廢債行為也是這次行業風暴中壓垮一些平台的最後一根稻草。

解決這個問題的關鍵，一方面是前期識別，一部分用戶本就是高風險借款人，說白了借錢的時候就沒想著要還，因此風控紮實、前期篩查至關重要;另一方面是後期打擊，嚴懲老賴，提升違約成本、讓所得利益不足以覆蓋違約後果，同時也對同類用戶起到警醒作用。

前期識別：築起風控城牆

風控是米族金融的看家本領，也是此次進行債轉調整的底氣所在。從團隊實力、風控流程、風控技術等方面紮實砌起米族風控城牆。

團隊方面，米族金融風控負責人是行業最早的實踐者，擁有十餘年風控經驗;屬下風控團隊平均從業時間超過5年，他們為米族金融的風控築起了一道堅實的防線。

風控流程上，貸前，申請階段經過身份識別初步判斷客戶信息，之後以各類信用信息、社會行為數據、設備指紋確認等進行交叉驗證，進行反欺詐識別。之後經過信用評分、建模、風險定價、授信模型等環節確定該用戶的借款期限和額度。在授信後，每個關鍵節點都會進行司法存證，為貸後相關環節提供依據。貸中環節，平台會定期對借款用戶進行追蹤回訪，在提示到期還款的同時也會及時發現並更新用戶的信息變化，若評分變化達到一定程度，則會進行預警提醒。在貸後，除了常規的綠色催收、法律催收，米族金融還引入和網路仲裁程序，對老賴用戶，會報送失信被執行人名單。

在審核技術上，米族金融自行研發了全流程智能風控系統「獵隼」。以自有大數據為基礎，融合了複雜關係圖譜，分類成諸如用戶階層、行為習慣、風險特徵等多個維度，對借款用戶進行全面立體畫像，提高了反欺詐的效率以及精準程度，結合美國Sparkling Logic決策引擎系統，進行全流程多維度風險防控，將風險防控落實在每個環節。

後期打擊：聯合行動、持續追繳、嚴懲失信

以米族金融為代表的平台在逾期處理上引進了網路仲裁或司法訴訟等手段，提高了逾期處理成功率。但老賴作為一個社會現象，需要包括金融從業機構、監管機關、司法機關在內的社會力量聯合行動起來，從制度、執行、效果等方面形成一整套有效機制，才能達到嚴懲失信、建設信用社會的效果。

蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認為，打擊逃廢債最重要的是，需要相關方面建立持續追繳制度。即使是平台出現倒閉、清盤的情況，也需要對借款人繼續追繳貸款。在保障投資人利益的同時，切斷借款人無需還款的幻想。

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