全額計息時代或將終結，6億張信用卡持卡人的好消息來了！

信用卡刷了10000元，到期還款時還了9900元，僅剩下100元沒有還款，但銀行卻仍按10000元為基數計算透支利息。

事實上，據《國際金融報》記者採訪了解到，目前市場上，除工商銀行明確表示按照未償清部分計息以外，包括招商銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行等在內的各大行都實行信用卡逾期「全額計息」的規定。這一點，飽受消費者詬病。

根據中國人民銀行發布的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》，截至第一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.12億張。

而近期，一則事關6.12億張信用卡持卡人利益的好消息傳來：最高人民法院發布了《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（徵求意見稿），其中，關於信用卡逾期計息問題，最高法擬支持按「餘額計息」。此次意見稿若最終落地，被視作「行規」的「信用卡全額計息」將迎來終結。

全額計息現象普遍

何謂「全額計息」？

招商銀行朝陽區某分行信貸經理王先生對記者解釋稱，無論持卡人是否有還款行為，利息計算的標準都會以消費金額為準，除非全部還清所有消費金額。而按照未償清部分計息，顧名思義，就是在計算利息時將扣除已經償還的部分。

《國際金融報》記者隨後查閱了多家銀行的信用卡官方網站，發現全額計息的方式極為普遍。除工商銀行明確表示按未償清部分計息以外，包括招商銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行等各大行都以全額計息。

以全額計息的招商銀行為例，其在信用卡賬單有關利息計算的介紹中稱，「上期賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數，日息萬分之五為計息利率」。

那麼，按照全額計息與按照未償清部分計息，兩者之間相差多少？

王經理以信用卡消費10000元為例，為記者算了筆賬。

若消費者賬單日為每月8日，賬單到期還款日為26日，利率為日息0.05%。4月1日，消費者消費10000元，4月8日賬單顯示，消費者應還金額為10000元，如果消費者於4月26日前還款9900元，那麼：

全額計息前提下，5月8日，消費者收到的賬單將顯示需要支付的逾期利息為：10000x0.05%x26（4月1日到4月26日）+100x0.05%x12（4月27日到5月8日）=130.6元；

未償清金額計息前提下，5月8日，消費者收到的賬單中，對應的利息應當為：100x0.05%x38（4月1日到5月8日）=1.9元。

對比可見，兩者相差128.7元。

「全額」有望變「餘額」

在此次徵求意見稿中，最高法主張信用卡按剩餘還款計息，並提供了兩種方案：

方案一

持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款並已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應予支持。

方案二

分兩種情況：若發卡行對「按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息」的條款未盡到合理的提示和說明義務，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應予支持；

若發卡行雖盡到合理的提示和說明義務，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數額計付透支利息的，人民法院應予支持。

不僅如此，徵求意見稿中，還對過高利息、複利、違約金做了相關調整。其中第三條明確指出，發卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、複利、違約金等，或者支付分期付款手續費、違約金等的，對於未超過年利率24%的數額，人民法院應予支持；對於超過年利率36%的數額，人民法院不予支持；對於超過年利率24%，未超過年利率36%的數額，持卡人自願支付後請求返還的，人民法院不予支持。

作為消費者，即使這一次相關規定通過，也不意味著逾期代價變低，我們持卡人應當留意帳單明細，清楚了解賬單來源。此外，還要建立正確的消費觀念，信用卡逾期成本很高，持卡人需要注意自己的到期還款日，及時還款，避免逾期。