錢站存霸王條款，凡普金科難逃「高利貸」及暴力催收嫌疑

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近日，投資有道已連續發文，指出凡普金科信披涉嫌虛假陳述等問題，昨天記者的實地調查，也證實了凡普上海註冊地址虛假，發現網上所說的辦公場所人去樓空，同時指出資易通與凡普上海形影不離，實際為其催貸公司，今天我們所要說的正是關於凡普金科存在著的霸王條款、高利放貸、暴力催收問題。霸王條款加身，用戶體驗感極差

凡普金科企業發展（上海）有限公司（以下簡稱：凡普上海）是凡普金科旗下一家金融科技公司，錢站屬於凡普上海開展借款業務的平台，是其重要業務平台之一。借款人要想在錢站上實現借款就必須下載「錢站APP」。

為了進一步了解錢站這個提供借款服務的平台，記者特意下載了「錢站APP」，在完成簡單的註冊後，頁面上就出現了「馬上申請」的借款按鍵，在填寫姓名和身份證號後，如下圖，頁面跳出了一個「錢站服務條款及隱私政策」。其中顯示，為完成錢站服務方提供的用戶信息管理、信用審核、借款推介等，用戶需主動提供或授權平台自動採集「個人及網路身份識別信息」、「設備及運營商信息」 、「賬號及交易信息」敏感信息，此外，還要同意個人信息的共享等。

正常平台借款進行必要的身份信息審核後，一般就可以收到錢款，但仔細看過錢站提供的這些資料認證條款後，記者不僅打了個冷戰，這可不就是霸王條款嗎，要想在該平台借款還必須點擊同意，不然就沒辦法繼續操作。一想到個人信息被完全暴露之後可能會面對的各種信息轟炸的情形，記者果斷拒絕了。

刻意模糊服務費，用戶身陷平台「高利貸」

凡普金科招股說明書披露，目前公司不提供任何年化綜合資金成本高於36%的借款，且認為其平台上借款的年化綜合資金成本符合現有規定。但是卻同時又說，「目前並無計算年化綜合資金成本的明確界定方法，不同行業參與者的使用的計算辦法各有不同，公司採用的計算方式可能會存在被視為違反規定。」這其實從側面說明，凡普金科實質上是很有可能存在年化綜合資金成本36%以上的高利貸情形的。

在網上，還真有不少關於凡普金科平台高利貸的消息。上次投資有道發文《員工內外勾結騙貸700萬，招股書涉嫌虛假陳述，凡普金科或存不少違規》，就有不少讀者在後台留言，表示該平台確實存在著高利貸、砍頭息，暴力催收等行為。

此外，在某投訴網站上關於凡普金科旗下錢站平台還有很多高利貸的投訴。一用戶投訴說，他因創業需要資金，有意貸款。當時與客服聯繫時，用戶問借款80000元每月還多少，客服當時含糊回答每月還2800元左右，該用戶經過計算認為年化利率在15%-16%左右，表示可以接受，於2017年9月10日在錢站愛錢進借款80000元人民幣，分36期償還，到合同簽訂後和正式還款時，才知道每月除了還款本金2800元，還要支付服務費1089.87元，每期合計3899.92元，每月等額償還，綜合年化率高達40.87%，遠超過了國家法律規定的年化利率，屬於「高利貨「。

實際上，這樣的投訴還有不少。基本上都是在借錢前並不太明白要另外收取服務費，而在簽訂合同後或者實際還款時才知道還存在一筆服務費，這樣自然大大提高了綜合利率，使用戶感覺到難以承受，卻又不能取消貸款，這些都會讓用戶有上當受騙的感覺。記者本來也想體驗一下借款的利率高低，但正如前面所述，在錢站借款開戶需要完全暴露個人隱私信息，合同存霸王條款，我們還是就算了吧。

如果這些網路投訴都是真實的，那麼凡普金科的招股書是否屬於嚴重信息虛假，是否應該重寫呢？而凡普金科因為從事高利率借貸業務，是否會被監管部門處罰呢？

催收隊伍強大，網曝多起「暴力催貸」及誘導「借新還舊」行為

與凡普上海如影隨形的資易通就是一家催收公司，是凡普金科的嫡系部隊。凡普金科招股說明書披露，「公司已經建立一支龐大的借款服務及催收團隊，經證明有很好的催收能力，催收效率高」。該團隊截至2017年12月31日，擁有1046名員工，並在上海、合肥及武漢設有營運中心。我們發現，公司2017年底按照職能部門劃分的人員分別為IT方面 516人，模型分析111人，風險管理256人，催收1046人，客戶服務318人，銷售及市場推廣69人，管理及職能432人，線下服務人員9651人，除掉說不清楚的線下服務人員，可以看出公司催收人員高出其他任何部門，遠超過業務人員，由此可見，凡普金科的團隊建設重點是在催收上面的。

那麼，作為凡普金科的嫡系部隊，且與凡普上海如影隨形的資易通是否如自己標榜的「希望資易通能夠幫助凈化整個催收行業，實現透明化和文明催收」呢？

我們上網查詢發現，在某投訴平台上搜索錢站、愛錢進、凡普金科等關鍵詞，近三個月來的投訴多達70餘項記錄。其中「凡普金科錢站暴力催收，辱罵家人」、「威脅恐嚇辱罵親朋好友、」「惡意爆通訊錄」的投訴就有不少，其中絕大部分是針對錢站的投訴。

其中，在一張投訴者提供的截圖中，還有誘導債務人通過新增借貸籌集資金償還逾期債務的行為，這也疑似違規。

值得注意的是，今年3月份，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》（下稱《催收自律公約》）規定，催收人員不得誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務。僅從上述投訴信息顯示的內容來看，該催收人員就或存在誘導債務人新增借貸償還逾期債務的違規行為。

此外，對借款人的家人、朋友打電話進行騷擾，並且對他們進行辱罵，言詞粗俗惡劣，並威脅要求還款，影響借款人家人朋友的正常生活。這些行為也與《催收自律公約》中要求的「催收人員在與債務人及相關當事人溝通時，應使用文明禮貌用語，不得採用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務人及相關當事人；不得向債務人外的其他人員透露債務人負債、逾期、違約等個人信息，不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員」的精神相違背。