【關於信用卡套現你知多少】

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因為接觸投資這一塊，自然而然需要錢。題主最近再接觸到信用卡一些使用心法，還有Pos機這一塊也有一陣子了。最近也想總結一下，和大家一起交流交流。

• POS機是什麼？POS是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網點中與計算機聯成網路，就能實現電子資金自動轉賬，它具有支持消費、預授權、餘額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠。大宗交易中基本經營情報難以獲取，導入POS系統主要是解決零售業信息管理盲點。連鎖分店管理信息系統中的重要組成部分。

簡單來講：商戶持有Pos機就是用於收款，滿足更多消費者刷卡消費需求。這裡重點討論的是個人持有的Pos機器，我們俗稱手刷。持卡人對資金有需求，刷卡套取現金。

• POS的類別之分。我列舉一些目前市場比較常見的POS機，立刷、拉卡拉、隨行付、通付、閃電寶、點刷、瑞和寶、樂刷、付臨門。POS機種類繁多，對於外行人來講，覺得除了名字和長相，大致都都差不多。我相信大部分人在選擇一個POS機的時候，因為認知有限，主要是看是否秒到和刷卡費率。秒到這一塊，大部分的POS機都已經實現了（最近有個人告訴我他用了個POS機6、7年，到賬是T+1...請扔遠點）至於費率，什麼是費率？比如以一個餐館為例，你去消費1000元，以0.6費率來算，餐館老闆實際到賬994元，其中的6元作為手續費收走了。

很多新使用POS機的持卡人會比較某某的刷卡機0.55費率，某刷的POS機0.6費率等等……比較之後最終挑了個最低費率的，省手續費。注意：這就是大部分外行人容易掉入的陷阱。

有以上想法的小夥伴，你有沒有想過，為什麼有些POS機的費率高，有些POS機的費率低？這就延伸出一個問題，如何通過刷卡機的費率來判斷你的機器是否安全？

• 一清機VS二清機。可以看一下下面的定義

一清機：銀行或者第三方支付公司直接結算到用戶綁定的銀行卡。一清，就是指「一次清算」，資金走的一般流程是這樣的：你刷完卡，然後形成一個數據包發送到第三方支付公司，第三方支付公司再把數據包發給銀聯結算，銀聯結算完了，直接把數據包發到你綁定POS機的銀行卡發卡行，等你的發卡行結算完了，你就收到錢了。

二清機：由別的商戶或者個人轉賬到用戶綁定的銀行卡上。二清，就是指「二次清算」，一般是有POS機的商戶，再申請增機，賣給你或租賃給你用，你的錢由一清的商戶再給你做一次清算。

簡單來講，一清機就是你刷卡，支付公司給銀行發刷卡信息，然後銀行給商戶打錢。二清機就是你刷卡，支付公司模擬你的刷卡在真是的刷卡機上複製你的刷卡信息，然後告訴銀行它刷卡了，銀行給他刷卡的商戶打錢，然後支付公司拿到錢後，再給你打錢。銀行跟實際到賬的商戶之間，還隔了一手，中間的風險不言而喻。

有些POS機的費率高，有些POS機的費率低？就是一清和二清的區別。市場上，大部分費率低的機器都是二清機，裡面一存在到賬資金的風險，不是直接銀行到你，二是有套碼和跳碼的風險，極大影響你的刷卡信用和提額問題。你以為費率低的機器少賺你的錢，其實往往是費率低的機器比費率高的機器賺的更多，買單的往往是一臉懵逼的持卡人。

• 套碼和跳碼。回到前面的例子，POS機A的費率是萬分之55，POS機B的費率是萬分之6。很多人會因為費率這個問題選擇前者，這裡詳細解釋一些。說到這裡，就需要插入一個基礎知識，銀行卡收單相關方的利益分配。下面是一個圖，（想了解更多可以百度 96費改）

1. 首先，從上圖可以看出來，一張卡收單相關方包含發卡行、銀聯、首單服務商三個。發卡行，比較好理解，就是發卡給你的銀行，比如平安旅遊白金卡，發卡行就是平安銀行。銀聯，就是銀行聯盟。回到過去的時代，各個銀行互不相同，中國銀行出一個pos機，只能刷中行的卡，工行出一個pos機，也只能刷工行的行。這會造成極大的浪費和低效率的刷卡服務，後來就出現了銀聯。銀聯作為各銀行的紐帶，極大提高不同銀行的結算效率。收單服務商，就是pos機品牌，他也有另外一個名字叫支付公司。
2. 其次，從上圖可以看出，96費改後，對於標準類的貸記卡可以看到，發卡行服務費收取0.45%，銀聯網路服務費分別向發卡機構、收單機構收0.0325%，就是0.065%，收單服務商市場化定價。拋開第三個不看，前兩個商戶加起來就已經是0.45%+0.065%=0.515%。對於萬分之55就是0.55%費率的公司，一萬塊收取55元的手續費，發卡行和銀聯都已經分走51.5元了，難道支付公司只賺3.5元嗎？認真你就輸了。這個差額根本無法支撐一個支付公司的存在，更不要說盈利了。
3. 最後，跳碼和套碼。為什麼前面說，有可能低費率的支付公司賺的錢比高費率的支付公司還要多。因為這裡有一個套碼和跳碼。套碼，意思就是商戶套用。舉個例子，你在餐廳吃飯刷了一筆金額1000元，正常情況下經過支付公司收單，然後通知銀聯說你在餐廳消費1000元，銀聯根據支付公司提供的收單數據提供給銀行，銀行進行商戶的手續費劃扣然後把到賬金額打給該商戶，另外銀行也會根據收單數據給你的信用卡記上一筆消費並發放相應的積分（部分銀行信用卡不同商戶積分權益不一樣）。上面說的就是正常情況，可費率低的支付公司使用套碼的套路就賺的更多。還是這個例子，你在餐廳吃飯刷了一筆金額1000元，但支付公司收單通知銀聯說你在醫院消費1000元，因為醫院是減免類商戶，銀聯會收取O結算手續費（可以看上圖，類似這樣的商戶還有殯儀館、捐款等等），同理，銀行那邊收到的是你在醫院刷信用卡消費了1000元，也不會收取手續費。因此，你刷1000元，銀聯銀行都沒有收手續費意味著銀行也是打款1000元給到商戶。但是問題就來了， 因為是二清機器，支付公司會有一個收款商戶進行收款，然後把收到的1000元，把其中的5.5元抽出來，然後把剩下的994.5元打到商戶上。

這個例子看明白了？萬分之55費率的POS機，賺的就是所有手續費。這個過程中，銀聯沒有賺錢，銀行沒有賺錢，商戶仍然支付了不該支付的手續費，如果是套X的話，長期刷卡讓銀聯銀行沒有錢賺到，你還是蒙在鼓裡支付手續費，那你說發卡行會對你做什麼？畢竟你刷一筆，發卡行就虧一筆，這是無法長期下去的。所以降額就是這樣來的。

簡單地講，只要現在你手上的POS，費率低於萬分之六，是肯定有問題的。當然，不低於萬分之六，就不代表沒有任何問題。可以通過一個MCC碼去查詢。在微信公眾號關注MCC碼，然後把你刷卡的訂單號，發上去，看看MCC的分析，就知道這筆交易是否存在跳碼或套碼了。外行人刷卡看費率，內行看刷卡看資金安全還有提額速度。

今天，寫到這裡。後面再更新一些乾貨。如果你目前遇到什麼問題或困難，都可以微信

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