銀行網點趨向智能無人化後，如人工服務是否可以進行預約收費？

有朋友說，銀行網點服務已被互聯網＋智能化，特別是建設銀行無人銀行設立，更是開創銀行完全無人化的先例。那麼，在各銀行紛紛進行網點智能化改造以後，由於今後的人工服務會越來越貴，如果客戶體驗私人定製或者人工服務是不是可以收費呢？

銀行收費一直是一個值得關注並爭議較大的問題，我國銀行的中間業務收入與國外銀行的最大差距就在於中國的銀行很多業務不能收費。

從道理上講，中國的銀行收費並沒有什麼法律法規障礙，2001年7月中國人民銀行發布實施《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的收費要求進行了明確規定。2003年，銀監會頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，對商業銀行服務收費進行了系統、具體、明確的規範，雖然對於商業銀行增加中間業務收入發揮了十分重要的作用。但我國銀行業的中間業務收入卻在收費方面甚微，而是影子銀行做出了貢獻。

那麼，為什麼我國商業銀行各種業務收費仍然發展遲緩呢？

主要是因為：

一是我國大量的銀行業務是不收費的，這一方面是不收費的傳統，另一方面也不敢輕易收費

二是我國商業銀行服務收費總體收費水平較低，低收費標準嚴重製約了銀行的收費能力；

三是銀行收費缺乏合理、科學、規範、統一的定價機制和定價能力，採用成本加成定價法難以準確計算作業成本，採用市場跟進定價法無法接近國外同業價格水平，採用客戶導向或價值定價法卻難以有效觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

四是收費行為有待規範，收費信息透明度也需加強。

我國商業銀行的服務收費曾經引起廣泛的爭論，許多收費項目難以得到收費的支持，即使收費標準也很低。包括上面說到的如果將來人工服務是不是可以收費：

一是我國有長期不收費的傳統，一旦收費勢必會引起大眾和輿論的反感，對銀行會有非常大的不利影響

二是對以前不收費的業務進行收費，但是服務的內容沒有根本性的變化，或者說沒有增加附加值的服務，這是人們最反感的方面。

我國的商業銀行收費不在於價格的高低，而在於商業銀行能夠提供多少服務和什麼樣的服務。如果在以前服務基礎上增加了人們需要的服務內容，人們就會願意接受收費服務，而如果是對原有的免費項目收費，你的服務根本沒有什麼進步，人們就會拒絕收費。所以，商業銀行的收費應該首先從提供的服務入手。

當然，即使將來要對人工服務收費，也要對收費進行分類：

一是對大眾金融服務、普惠金融服務免費，以履行銀行對社會大眾的服務職責；

二是對一般性服務項目低價格收費，以免讓人感覺銀行是為富不仁、見利忘義。

三是對私人銀行項目、理財項目、高附加值項目，當然可以進行收費。

作者：麒鑒，專註銀行三十年，財經金融分析評論，歡迎關注並留言