理財乾貨精華篇 / 年收入15萬怎麼理財

本文將近八千字，基本都是乾貨總結精華。

篇幅略長，可以看下文章結構先了解一下。

1. 預留出合理比例的日常消費開支

2. 處理好除了日常開銷之外的理財本金

3. 關於怎樣才能快速存錢

4. 重點介紹一下存款當中的12存單法

5. 理財過程中需要注意的要點

其實我覺得收入多少，對於理財方式處理是有些區別的。

但是區別當中又有很多相同的地方，也就是俗話所說的大同小異。

這裡就取提問中的「年收入 15 萬元左右」作為討論的收入數字，其他收入範圍的的理財方式，也可以大致參考一下。

年收入15萬，那麼月薪就為1.25萬，差不多一個月收入1萬2的樣子。這裡就取每個月1萬2作為討論數據。

一. 首先，預留出合理比例的日常消費開支

這裡討論的重點是合理。

什麼樣的消費開支才是合理的？既不提倡為了省兩毛錢電費而大晚上不開燈，也不提倡無節制的買買買變成月光族甚至負債族。

這裡的合理是指，既能滿足日常的消費需求，也能夠控制不必要的消費慾望。

說得明白一點就是平時經常聽到的大白話，區分好「需要」跟「想要」的區別。

每個月的房租水電吃飯等這些就是需要，離開了這些消費，基本上也就活不下來了。

我月薪1萬2，要買一個2萬塊錢的包包，這種就是超出收入可支配範圍的想要了。

可以根據以往的開銷計算出未來一段時間內的大概支出。

比如說，我過去半年，每個月的開銷都大概保持在4千左右，那麼就可以預留出4千作為日常開銷，其他的8千，作為理財本金。

當然啦，不同人的日常開銷不一樣，有些人的開銷大一點，有些人的開銷小一點。這裡取的4千隻是舉個例子哈。

二. 其次，處理好除了日常開銷之外的理財本金

8千塊錢就是你的理財本金。

有些人會說，每個月可以支配的錢也不多，算了，我還理什麼財，直接吃喝花掉算了，反正就算理了也不多。

其實，越沒錢越要學會打理好金錢。理財和有錢之間是一個正向相關的關係，也就是錢生錢的循環了。所謂積少成多也就是這個道理。

這部分也是最重要的一個章節，所以分成幾個部分來講。

2.1. 配置好商業保險：重疾險，壽險，跟意外險

我覺得保險的重要性，僅僅排位在日常必須開銷之後。

朋友圈裡面看到了那麼多輕鬆籌，滴水籌，新聞裡面看到了那麼多意外事故，就會意識到保險對於一個人，一個家庭來講是多麼重要。

這裡推薦配置重疾險，壽險，跟意外險。很多人一聽到保險就嗤之以鼻，覺得保險是騙錢的。

保險，是理財以及進行家庭財產配置時第一個要考慮的產品。保險就像雨傘，在意外疾病發生的時候，可以給投保人經濟上的補償。所以，建議給家裡每個成員都配置上商業保險。

有些人會說，我已經購買社保了啊，不需要買保險了。這是個錯誤的想法。

社保是基礎保障，但是超過社保範圍的保障，就只有商業保險來彌補了。

購買商業保險的途徑有很多，支付寶裡面，淘寶網上面，以及各家保險公司的官網上都可以進行購買。

建議對自身條件以及需求進行分析之後，再對保險進行合理配置。

而保險費用建議不要超過家庭年收入的10%，不過個人還是建議控制在5%左右，真的是足夠了。

這裡以單個人年收入15萬來計算。那麼，每年的保費不要超過150000*10%=15000塊錢。這個保費比例，對於大部分人來講已經足夠了。

買個重疾險幾千塊錢，假如年紀越小，健康狀況越好，那麼這個保費支出還會更低；買個意外險幾十塊，一百多，兩百多；家庭經濟支柱的話，再買個壽險，每年幾百塊錢到幾千塊也可以搞定。

這樣子，每年年收入10%左右的支出就完全可以覆蓋你的保費支出了。

2.2. 準備靈活取現的流動資金，也就是備用金

這裡強調的是靈活取現和流動。

在除去日常生活必須成本之後，留足備用金。而備用金一般推薦存放在靈活取現和流動性較強的貨幣基金裡面。

這就是標準普爾家庭現象指數表格中，家庭備用金一欄了。

這裡可以讓你應對很多正常生活開銷之外的事件，比如辭職換工作中間沒有收入的空窗期，生病看病買葯開銷，朋友結婚隨份子錢，等等，都是日常開銷之外的不確定開銷。

備用金，可以讓你有錢從容應對一些規劃之外的事情，比如同事結婚發紅包，朋友聚餐請客，辭職找工作空窗期等等。

這些是我們平時比較難預料到的開銷。所以在留足了生活費之後，要備足一定金額的緊急備用金。

備用金的金額多少依據家庭收入配比，一般建議是3-6個月的生活費。

假如你一個月的生活費是4000塊，那麼這個備用金就可以是4000*3-4000*6，也就是1萬2到2萬4之間。

舉個例子，你過年之後辭職了，有可能立馬就能找到新工作，也有可能找了兩三個月還沒有找到。那麼這時候，備用金就能夠發揮它巨大威力了。

它可以緩解你找工作期間對經濟壓力的焦慮感，幫你度過找工作期間沒有收入的日子，讓你不用擔心過幾天就沒錢花了。

所以，這個不確定開銷就需要存放在靈活取現的理財產品裡面。既滿足了快速到賬的需求，又可以在存放的過程中，賺一點利息。

這裡建議選擇靈活取現類的貨幣基金，以及各個理財平台的寶寶類產品。一般快的話可以2小時內快速到賬，慢的話也可以實現T+1，或者T+2，方便快捷，省時省力。

而至於要存多少到靈活取現的理財產品裡面，這裡建議可以每個月存一點，比如每個月存1000，每個月存2000，具體還是要根據每個人的實際情況去判斷。

存夠了備用金以及配置了保險之後，還要進行理財投資，因為只有這樣才能不讓你的錢放在賬戶里貶值，被通貨膨脹侵蝕。

2.3. 進行理財投資，購買理財產品

歸根到底我們為什麼要理財，就是為了跑贏通貨膨脹。

就算你現在年入15萬，經過30年的通貨膨脹，這15萬還能買到多少東西呢。

所以，這時候，理財投資就顯得很必要了。

假如沒有什麼投資經驗的，建議從貨幣基金開始，因為貨幣基金風險比較小。

後期學習了足夠的理財投資知識之後，可以逐漸購買一些債券基金，指數基金，股票，甚至是靠譜一點的P2P。

而購買理財投資品，進行理財投資，建議穩健收益型跟浮動收益型財相互結合。

穩健收益型理財產品，收益相對穩定，受市場影響波動較小，但是收益一般不高。

例如，大家都知道的餘額寶，就是穩健型貨幣基金的一種，存取方便但是利息比較低。目前，支付寶螞蟻財富，騰訊理財通，天天基金，微博理財裡面都可以購買。

而浮動收益型理財產品，收益相對高，但是風險較大，比如股票基金，股票等就屬於這類產品。

同樣，基金類產品可以在上面提到的一些平台購買，股票的話就需要去開個證券賬戶，才能進行投資，如華泰證券，國泰君安，東莞證券等等。

而在理財投資，購買理財產品當中，首推的就是指數基金定投。

這是一個連股神巴菲特都推薦的理財方式。

只要堅持定投，適時止盈，越跌越買，那麼做到可以做到年化收益率10%以上，這樣子的收益已經妥妥跑贏了一眾基金經理。甚至只要你在定投中堅守好紀律，也是可以跑贏大盤的。

要知道餘額寶現在的年化收益率連4%都不到，很多網貸的收益現在也越來越低，短期的P2P收益也沒有這麼高。

而且相對於網貸而言，指數基金定投不會面臨平台跑路等風險。買個P2P還得天天擔心它會不會通不過備案，會不會倒閉。

而指數基金定投完全沒有這種風險。因為指數是生生不息的。舊的成分股被淘汰，還會有新的替換進來。

只要你相信國運，相信整個國家的經濟是保持長期向上發展的，那麼定投指數基金長期下來就會看到很大的收益。

假如你每個月有6千至9千元可供投資的資金，那麼每個月可以定投1000-2000元，具體金額可以依據個人風險承受能力，以及個人或家庭的具體情況來定。

三. 再次，關於怎樣才能快速存錢

而關於存錢的部分，這裡我們單獨細說一下。上面提到的方法是對於這個收入來講，總體的處理方法。而每個大方法裡面又有小方法。

比如，你說存錢，那麼要怎麼存才能又快速，又不會影響自己的日常生活質量呢？

3.1. 先存錢，再花錢

用一句比較書面語的話形容就是，先儲蓄，後消費。

每個月收到工資之後，先把一部分錢存起來。

而且這存起來的部分錢，不到萬不得已不能拿出來花掉。

發完工資之後第一件事，把要存的錢存起來，具體存錢的金額可以根據每個月的開銷而定。

比如，這個月拿到了1萬2的工資，那麼你可以先存起來2千塊錢。

可以使用12存單法，就是每個月存一筆，一年之後，也就是12個月後，你就會有12筆存款了。

有些平台推出了一年期的12存單法，一年期的存單年化收益率可以達到8%-10%。

這樣子你每個月存的這筆錢，到明年這個時候，不僅僅可以收到本金，還可以收到相應的利息了。

按照每個月存2千塊的方法，一年之後你的本金就有2萬4千塊。

而利息，也有差不多2千塊了，本息總共就有2萬6千塊錢了。

而到期之後，也就是明年的這個時候，可以將你存到的新的2千塊錢，跟你本來得到的本金和利息，繼續存入，滾動複利。

而大部分人的生活日常開銷都是在一個範圍內波動。可以先根據以往的開銷數目，計算出未來時間段大致的消費金額。

比如我每個月的開銷是3000塊錢。

我的一位同事，剛畢業的應屆生，每月開銷是2000塊錢。

而另外一位同事因為要交房貸，每個月家庭開銷是6000塊錢。

所以，每個月收到工資之後，先把開銷數目之外的金額強制儲蓄起來。

長期堅持，養成一種良好的儲蓄習慣。

3.2. 提高職業收入

職業收入是最直接，見效最快的，提高收入的方式。

假如你現在月薪是1萬2，那麼你加把勁，努力把工作做好，把業績升上去。

經過你的不斷努力，工資漲到了1萬5千塊每個月。

那麼，你每個月就會多3千塊錢的收入，一年多3萬6千塊錢。

年化收益率是24%啊，要知道巴菲特股神的收益率才百分之十幾。

1萬2月薪的時候，你一年收入才14,15萬；

而1萬5月薪的時候，一年收入就18萬。

這就是職業收入增長帶來的明顯的收入變化。

這時候，你就可以將每個月存錢的金額，從2千塊，調高到3千塊。

每個月存3千塊，一年就可以存下3萬6千塊。

而你的12存單法利息，也會隨著變高許多。

3.3. 不要隨便動用存款

那要是每個月已經存了2000塊錢，要是這個月剁手買太多東西，超標了，能拿出來用嗎？

能。但是，不到萬不得已的情況下不要隨便動用。

存起來的時候，就要在心理上告誡自己，這些錢是老本，不到關鍵時候不能動用。

即使這個月真的是萬不得已用了這存起來的2000塊錢，在後續幾個月收到工資之後，要盡量把這筆用掉的存蓄錢不上去。

假如我這個月因為報了網路進修課程，多花了300塊錢。

那麼，下個月就在開銷裡面多拿出300塊錢，填補上個月花掉的300塊錢。

假如，一下子多存300塊錢，壓力比較大，那麼就可以將這300塊錢分攤到接下來的3個月來存。

也就是，每個月多存100塊錢，存多3個月，就可以填補上花掉的300塊錢進修費用了。

同時，為了減少動用的頻率，可以選擇一部分存款放在定期裡面，一部分放在活期裡面。

這樣子，定期裡面的錢就算你想剁手，也是拿不出來的。

而活期的錢，可以讓你靈活應對生活中緊急需要錢的情況。

3.4. 不該花的錢不花

比如，我想買一部iPhone X 好久了。

但是我手上的iPhone 7還是跟新的一樣，那我到底要不要再剁手買多個iPhone X。

em..假如土豪呢，那麼請隨意；

但是假如是真心想要存錢的，那麼還是建議不要再剁手了。

分清楚「想要」跟「需要」區別，能夠讓你避免很多不必要的開銷。

而節省下來的這些錢就可以存起來，放在理財產品裡面，賺些利息了。

其實，別小看每個月少花的200塊錢，一年積攢下來可以多出兩千多的錢。

而這兩千多，可以在關鍵時候發揮意想不到的作用。

糾正一些不必要的花錢小習慣，就能積少成多。

3.5. 做副業兼職

有些人在主業之外有兼職，有時候兼職的收入甚至比主業的收入還要高。

我朋友是一名公司的小白領，持有教師資格證書，業餘周末也還是繼續堅持去當兼職輔導老師。

一個月下來也能賺到少則幾百，多則一兩千的兼職收入。一年兼職輔導的收入收入一兩萬。

在領主業工資之外，又開闢了一條賺錢的路子。

還有些人，上班的時候在辦公室碼字，下班變成瑜伽教練，既鍛煉了身體，又多賺了些錢，真是一舉兩得。

所以，在不影響主業的基礎上，可以想想自己有什麼手藝，結合自身的特點，開發點副業兼職。

假如你做得好，兼職一年賺個三四萬也很正常的。

比如，你喜歡彈吉他，可以跟一些培訓機構合作開課，教吉他課。

又比如，你喜歡畫畫，可以去畫室交小朋友畫畫。

兼職開源這件事，還是要結合自身的實際情況來。

3.6. 學些理財知識

有些人賺到錢後就讓錢躺在銀行卡里睡大覺。殊不知，這樣子就會沒了很多白花花的利息收入。

就算你找到一兩個收益高點的貨幣基金，年化收益率也有4點幾，或者5點幾，比單純放在銀行卡裡面強很多。

而假如你想要多些收益，建議可以選擇幾隻指數基金進行定投，並且長期持有。

這樣子下來，一年的收益也至少有10%，也就是說總共分批投入3萬，一年平均下來也有3千塊錢的收益。

但是，要想得到這個收益，還得選擇好基金，並且能忍受市場的變化才行。

所以，想要快速存到錢，還是要多學習些理財投資的知識。

然而，假如無論你怎麼節省，怎麼強制存蓄，但是每個月最多也就只能存下2800塊錢。

而你的存錢計劃是每個月存下2000塊錢，缺少的200塊錢怎麼辦？

假如你已經存了1800一年了，那麼總存款就已經有1800*12=21600元。

而這2萬多塊錢怎麼辦呢？是不是就是把它們放在銀行卡裡面睡大覺？

要是這樣子的話，錢只會越存越少。

可以把這些存款分成三部分。

第一部分錢，可以在市面上挑選靠譜已經背景大點的P2P，將部分錢投入到3-5個P2P平台中；

第二部分錢，進行指數基金定投，每個月定投1000-2000塊錢；

第三部分錢，擇優選擇幾個貨幣基金或者債券基金，進行穩健投資。

P2P年化收益率6%-10%；長期指數基金定投，年化收益率8%以上；貨幣基金、債券基金年化收益率4%-6%。

這樣下來，每個月多200塊錢的利息收入，是綽綽有餘的。

輕鬆就能夠讓你每個月存下1800+200=2000塊錢。

3.7. 適時調整儲蓄策略

我們知道，收入不可能一直不變。

今年的收入是每個月5000塊錢，明年漲到6000塊錢一個月了。

去年的年終獎是3000塊錢；今年公司業績好，年終獎發了4000塊錢。

收入變了，開銷也不會一直一成不變。

去年還是單身人士，一人吃飽全家不餓；今年娶妻，明年打算生子，家庭總支出也要相對增加了。

那麼，你的儲蓄計劃不可能還是一直停留在之前月存2000塊錢上面。

而是要依舊自身情況，和家庭實際收入，支出來做一個相應的調整。

可能不需要交房貸的時候，每個月還還能存在五六千塊錢。

但是，每個月要交多一筆房貸之後，能存下一千塊就不錯了。

所以，儲蓄計劃不能一成不變，要根據情況來做相應調整。

四. 重點介紹一下存款當中的12存單法

4.1. 具體做法

每個月固定時間存一筆定期一年的存款。從第二年開始，每個月都可以拿到一筆回款。

比如，今年每個月的1號，存進2000塊錢做定期存款。定期時間為一年。

1月1號存的2000塊錢，要等到明年1月1號的時候才可以本金利息一起取出來。

2月2號存的錢，到明年2月2號取出，如此類推。

假如這筆定期存款的年利率是7%，那麼1000塊錢的本金，到明年同期回款時，就可以得到2000*（1+7%）=2140塊錢。

也就是說，現在每個月存2000塊錢，到了明年你每個月就可以領回2140塊錢了。多出的140塊錢就是這一年定期存款的利息。

一年12個存單，每個存單到期利息是140塊錢，也即這12個存單總共可以得到的利息是140*12=1680塊錢。

也就是說，每年存下2000*12=24000塊錢，那麼明年總共就可以得到1680塊錢的利息。

這個7%的收益率已經遠遠超過了市面上的貨幣基金，更是秒殺了餘額寶一大截。是不是有種怦然心動的感覺？

4.2. 複利滾動

那麼明年，當這筆每個月2140塊的存款到賬之後，是不是就要取出來花掉，還是要繼續存入呢？

正確的做法是，假如這筆本金到賬之後，暫時不需要急用到這邊錢，可以將這筆2140塊錢的回款繼續做12存單法存入，讓利息滾動起來，也就是平時我們所說的利滾利了。

如果第二年，又有新的收入，暫時不需要動用到，那麼你可以拿出新的收入，跟第一年的回款一起放進去做一筆新的存單。

也即，第二年，還是每個月拿出2000塊錢，跟第一年的回款2140塊，加在一起，變成4140塊，做個12期的存單，滾動起來。

這樣子，等到第三年，你得到的本金就會更多。

我們知道，複利是第八大奇蹟。想要錢越滾越多，就要利用好複利帶來的源源不斷的收入。

這筆回款到賬之後，假如立馬把它拿出來買買買，那麼下金蛋的鵝就被你殺死了。沒有了本金，怎麼能夠有利息收入？

現在市面上的一些平台，有些做12存單法的平台，年化收益率可以達到8%以上。

具體什麼平台，可以自己進行篩選，適合自己需求的就是最好的。

通過72法則來計算，年化收益率7%，那麼經過大概72/7≈10年之後，這邊錢就會翻倍。

也就是說，保持年化7%的收益率不變，10年之後，你今天存下的2萬4千塊錢，就會變成4萬8千塊錢。是不是感覺很棒？

4.3. 其他類似存法

其他類似的存法還有24存單法，36存單法，72存單法不過這些存單法的存款時間就會相對久一點。

一般來講，利息會比12存單法高，但是存款時間較長，存款鎖定的時間較久。

假如，無法忍受錢被鎖定這麼長的時間，可以優先選擇12存單法。

當然了，假如未來多年，對這筆存款基本上不用動用，而且能夠忍受較長時間的鎖定時間，可以36存單法，72存單法也是可以選擇的。

另外，還有52周存單法，按照每年的星期周數，每個周存入一定的金額，到了年底就有了52個星期的存款。

可以選擇每周存入一樣的金額，也可以選擇一周周遞增。比如說，這周存10塊，下周存20塊，下下周存30塊，依次遞增。

4.4. 12存單法注意事項

第一個，每個月存款金額不是固定不變的。

假如你現在的收入變多了，那麼每個月的存單金額可以適當調高，每個月存單從2000調高到3000。

相反假如收入變低了，經濟壓力變大，那麼就可以適當調低存單金額的比例。

存單的具體金額要按照個人收入的變化而做出相應的調整，才能夠達到動態的平衡。

第二個，定期存單不要佔收入比例太高。

因為這些存款是定期存款，不到期的話是取不出來的。今年存的錢，最快也是明年才能取出來。

所以，定期存單不要佔家庭可支配收入比例太高，以免影響正常消費生活。

在存款之前要先想一下自己未來是否有急需用錢的情況。

而且要先計算一下存下的這筆存款，是否會佔收入比重太高。

假如每個月收入是1萬2塊錢，那麼定存1萬塊，只剩下2000塊生活，那麼這種定存比例就相對高一點。

建議要留一定比例存在活期存蓄裡面，靈活取現，以備不時之需。

五. 最後，在理財過程中需要注意的要點

5.1. 需要明白的原則：第一，本金安全

股神巴菲特曾經說過，投資過程中，第一條，保證本金安全；第二條，永遠記住第一條。

這是我們在投資理財中需要遵循的鐵的定律。

有些人為了一些泡沫般虛標的高收益，貿然把錢都投入到一些風險非常高的平台裡面。

比如前些年，在網貸，也就是P2P監管沒那麼嚴的時候，有些P2P平台標榜自己的收益率是100%，甚至是更高。

有些人想著，哇，不錯哦，我要是一年投入15萬塊錢進去，那到明年就可以賺到15萬塊錢的利息了。真的是天上掉下來的好事啊。

於是，一股腦把所有的錢都投進去了。結果可想而知，很多P2P平台跑路了，投進去的錢都砸了水漂。

所以，在理財的過程中，本金安全永遠是需要遵守的第一條原則。

在投資過程中就要最大限度地保證本金安全。莫須有的風險就不要去貿了。

5.2. 需要明白的原則：第二，分散投資

又是那句老話，不要把雞蛋全部放在同一個籃子裡面

不要把錢都放在同一個投資品裡面。把錢放在同一個投資品裡面，看似省心，實際上沒有對資產做到合理配置。

相信要是找某些理財大V來推薦，他們也不會推薦你把所有的資產都一股腦放在同一個投資品裡面。

很多理財大咖，投資大神，他們的投資品不會只有一個。比如，真正會炒股的人，他也不會把所有身家都放在股市裡面。

而是會在炒股的同時，購買一些基金，房產，保險等等作為分散投資風險的方法。

所以，同理，把身上所有的存款都放在同一個投資品裡面，違背了投資中分散投資的原則。

本文將近8千字，都是自己過去理財的乾貨精華總結，謝謝你看到了最後。

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