【面試乾貨】為何叫停網貸平台的校園貸？

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事件解讀

近日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部下發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》（以下簡稱「通知」），通知稱，現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，同時要求在限期內對存量業務進行整改清理。通知還指出，要杜絕公共就業人才服務機構以培訓、求職、職業指導等名義，捆綁推薦信貸服務。

業內人士認為，《通知》鼓勵商業銀行和政策性銀行向大學生提供助學、培訓、消費、創業等方面的金融產品，合理設置信貸額度和利率，其中有著具有明顯的「堵偏門、開正門」意味，未來銀行也許會推出更多正規「校園貸」產品來填補這個監管後的市場空白。

校園貸如何演變為校園害

演變過程

近年來，隨著互聯網金融的發展，從2015年起大學生分期消費市場成為紅海，眾多打著無抵押信用貸款的各類「校園貸」在高校中「跑馬圈地」，然而魚龍混雜的市場，加上某些機構設置高利貸陷阱、五花八門的「催收」手法，校園貸不時爆出的「裸條」、「騙貸」、「暴力催收」、「欠款自殺」等事件，成為去年轟動校園及社會輿論的話題之一。

校園貸三大特點

其一，借貸人基本上都是在校大學生，無論人生經驗還是金融常識都較為匱乏；其二，一開始借貸金額都不高，但沒過多久便翻幾番，讓借貸人不堪重負；其三，在放貸方非正常手段催逼下，借貸人不堪壓力往往尋短。

禍害並非本意，初衷誠意滿滿

校園貸的初衷是想給大學生帶來積極的改變，這也是前期政策相對寬容的考量點。

1、迎合創業熱潮。當今大學生創業熱情高漲，對很多並無資金卻一心想創業的大學生來說，用借貸搭起創業的梯子，不失為一種良策。

2、扶持貸款助學。對想上學卻望塵莫及的學生來說，無疑打開了一扇「光明之窗」。

3、滿足市場需求。2009年銀監會叫停大學生信用卡，校園貸乘勢而上補充這一空缺。這本無壞意，它們滿足了市場所需，急大學生之所急。

校園貸迎合了大學生這樣一個特殊的消費群體，它產生之處是為了幫助大學生打開一扇「經濟解困」的窗，為其消費、助學、創業發揮了積極的作用。

亂象叢生，探究本源

借貸平台故意製造技術漏洞。校園貸的主要問題在於放貸審核不嚴、借貸門檻過低，以至於造成大量不良借貸乃至惡意借貸。這看似是行業漏洞，其實恰恰是經營策略。大學生群體的特點在於，雖然他們自身並無風險承受能力，但他們的父母有。正是利用這樣的「信息差」，校園貸才保賺不賠，在爭議中逐漸壯大，也引發不少問題。

政府的多方管理略顯疲軟。一是目前出台的一些管理舉措大多較為原則和籠統，未能打到校園貸的「七寸」。比如校園貸缺乏明確的管理主體，而這個問題依然沒有解決；再比如要求借貸平台加強對借款人的資質審核，也基本上是一種提醒，缺乏制度性約束和具體辦法。

大學生對風險的認識和預判能力明顯不足。有兩種現象應引起足夠重視，一是大學生的消費水準遠遠大於實際支付能力，四處借貸不是為了學業和理財，而是為了個人享受；二是基於同學友誼或者哥們兒義氣，輕易將個人信息借與他人。這些在大學生群體中都頗有代表，也都是財商教育缺失的表現。

校園貸的確存在較為強勁的市場需求。人們看到的往往是極端個案，但作為金融產品細分的產物，校園貸填補了市場空白，迎合了大學生這樣一個特殊的消費群體，並非一無是處。

整改亂象還需多方配合、通力合作

整改亂象頻出的「校園貸」，需要「一盤棋」思想，只有多方配合、通力合作，才能形成立體、多維、全方位的監管約束機制，才能避免悲劇的重複上演。

夯實監護責任，引導理性使用。基於消費者保護和金融監管原則，雖然大學生已經具備民事能力，但大學生沒有獨立、穩定的經濟能力，即還款能力，必須引入「監護人制度」，如監護人的審查與把關甚至是擔保，否則就應由放貸公司承擔不利責任，對大學生進行「消費者特別保護」，只有這樣才會倒逼放貸公司遵循金融的謹慎性原則。校園貸「監護人制度」當儘快確立，唯此方能避免出現「按下葫蘆浮起瓢」現象。

創新監管方式，發揮引導作用。國家則應該更加具化法律制度，完善金融服務體系，引導平台正確搭建，建立用戶供需匹配機制。堅決打擊違法消費、虛假消費、釣魚消費等行為。入之愈深，其進愈難，正視難題，分析難題，攻克難題，才能進一步凈化市場，保證學生利益。監管部門不妨轉變思維，通過鼓勵師生舉報、加強摸底調查、設置黑名單等方式改善監管，加強執法密度，只要肯費心思、下功夫，總能夠截斷伸向學生的「黑手」。

樹立正確觀念，學校嚴格把關。則應該更多地接受安全教育，強化理財教育，培養「財商」，提高風險意識，樹立正確消費觀，掌握基本金融知識，消除懵懂借貸心理，才能做到理性借貸，安全借貸。此外，在此基礎上，應該還加入家長和學校這雙重「把關人」的角色，在學生借貸的同時，必須加入家長和學校的意見。用好「看得見的手」和「看不見的手」來把握學生消費的方向盤，系好學生風險安全帶。

有堵也要有疏，搭建正規平台。當前，大學生消費需求旺盛，其中理性的金融需求也應該得到重視和滿足。對於有資質、持有正規銀行發放牌照的網路借貸，社會各界可以通過宣傳、引導和扶持，讓正規的借貸渠道暢通無阻。

相關真題

例題：

近期校園貸款風靡校園，很多學生還不上款，對於這一現狀你有什麼好的風險防範措施？（2016年7月1日上午湖北省武漢監獄公務員面試真題）

加分回答：

整改亂象頻出的「校園貸」，需要「一盤棋」思想，只有多方配合、通力合作，才能形成立體、多維、全方位的監管約束機制，才能避免悲劇的重複上演。

1、加強平台自律，強化責任意識。校園貸作為本身的傳播者來說，主辦平台應行改良之道，加強自身修養，提高社會責任意識，真心樹立誠信品質。在思想道德、社會公德上做好「加法」，在虛假消費、擾亂市場上做好「減法」，真正做到為平台「鬆了綁」，為學生「解了絆」，為誠信「強了身」。

2、創新監管方式，發揮引導作用。國家則應該更加具化法律制度，完善金融服務體系，引導平台正確搭建，建立用戶供需匹配機制。堅決打擊違法消費、虛假消費、釣魚消費等行為。入之愈深，其進愈難，正視難題，分析難題，攻克難題，才能進一步凈化市場，保證學生利益。監管部門不妨轉變思維，通過鼓勵師生舉報、加強摸底調查、設置黑名單等方式改善監管，加強執法密度，只要肯費心思、下功夫，總能夠截斷伸向學生的「黑手」。

3、樹立正確觀念，學校家長把關。則應該更多地接受安全教育，強化理財教育，培養「財商」，提高風險意識，樹立正確消費觀，掌握基本金融知識，消除懵懂借貸心理，才能做到理性借貸，安全借貸。此外，在此基礎上，應該還加入家長和學校這雙重「把關人」的角色，在學生借貸的同時，必須加入家長和學校的意見。用好「看得見的手」和「看不見的手」來把握學生消費的方向盤，系好學生風險安全帶。

4、有堵也要有疏，搭建正規平台。當前，大學生消費需求旺盛，其中理性的金融需求也應該得到重視和滿足。對於新興的、有資質有信譽的網路借貸，社會各界可以通過宣傳、引導和扶持，讓正規的借貸渠道暢通無阻。

使用說明：

熱點文章中從平台自律、國家管理、學生本身、金融產品的角度解決校園貸的亂象，與真題的設問非常吻合，考生既可以直接應用，也可以簡單分析校園貸的發展現狀或是亂象叢生的原因，再重點選擇二三對策進行回答。

例題：

現在出現網路借貸平台，大學生為了滿足高消費借貸，出現了巨額債務甚至出現網路詐騙的現象你怎麼看？（2016年6月21日上午內蒙古自治區公務員面試真題）

加分回答：

大學生為了滿足高消費借貸，出現了巨額債務甚至出現網路詐騙的現象，我認為原因有以下幾個方面：

1、借貸平台故意製造技術漏洞。平台的主要問題在於放貸審核不嚴、借貸門檻過低，以至於造成大量不良借貸乃至惡意借貸。這看似是行業漏洞，其實恰恰是經營策略。大學生群體的特點在於，雖然他們自身並無風險承受能力，但他們的父母有。正是利用這樣的「信息差」，網路借貸平台才保賺不賠，在爭議中逐漸壯大，也引發不少問題。

2、政府的多方管理略顯疲軟。原因有兩方面，一是目前出台的一些管理舉措大多較為原則和籠統，未能打到借貸平台的「七寸」。比如這些平台缺乏明確的管理主體，而這個問題依然沒有解決；再比如要求借貸平台加強對借款人的資質審核，也基本上是一種提醒，缺乏制度性約束和具體辦法。

3、大學生對風險的認識和預判能力明顯不足。有兩種現象應引起足夠重視，一是大學生的消費水準遠遠大於實際支付能力，四處借貸不是為了學業和理財，而是為了個人享受；二是基於同學友誼或者哥們兒義氣，輕易將個人信息借與他人。這些在大學生群體中都頗有代表，也都是財商教育缺失的表現。

使用說明：

大學生高額借貸引發債務危機和網路詐騙，原因部分的分析和熱點文章中校園貸亂象叢生的原因是一樣的，都可以從平台本身審核不嚴、國家治理疲軟、學生防範意識不足以及市場需求旺盛來進行分析，既可以全部作答，也可以按照自己的思維習慣想到什麼說什麼，通過學會題目中主體分析法，也學會語言表達的靈活性。

【面試乾貨】，是面試備考期間，粉筆為你準備的乾貨素材，每天不間斷。在這裡你會看到與面試相關的時評文章、方法經驗、真題解析、大事件集合....這是一個日積月累的過程，你需要每天堅持看，哪怕只能記住其中某一點，直到有一天你驚覺，自己早已擺脫大腦空白、張口結舌、不會答題的窘境。

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