要貸款？！銀行貸款為什麼比小額貸款公司利息少很多？

08-12

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首先，很感謝永樂老師的耐心講解，學以致用，我也將這份經驗分享出來。

我們經常會看到銀行貸款寫著年利率6%（假設），我們也會看到很多小額貸款公司也寫著年利率6%，就覺得差不多啊。小額貸款公司審查手續還簡單，放款容易，那就來小額貸款公司吧。

但實際真的是這麼回事嗎？

假如我們貸款120000元，按年利率看利息都是120000*6%=7200元。記住它

但實際不是的，銀行正常是會分成月利息來計算的，假設1年還清，那麼月利息也就是6%/12=0.5%

銀行一般有兩種，等額本金還款和等額本息還款方法。

等額本金：每個月還的本金一樣，但利息由高而逐漸變低（總欠款減少）。

所以每個月固定還款本金是：12萬/12月=10000元/月

第一個月利息：120000*0.5%=600元

第二個月利息： 110000*0.5%=550元

第三個月利息：100000*0.5%=500元

。。。依次遞減

第12個月利息：10000*0.5%=50元

最後12個月累積利息為：3900元（比單純按年利率算的少了足足3300元利息）

等額本息：（通過公式，使我們每個月還款額度本金和利息一樣）

假設：貸款為A，還了一個月剩餘貸款A1，還了倆月後剩餘貸款為A2，一直到12個月後貸款為A12，因為12個月還完，所以A12=0

每個月還款額為B（本金+利息）

所以我們欠12萬，那麼每個月還多少錢才能把錢準確的還完呢？

A=12萬，A1=A(1+0.5%)-B；

同理 A2=A1(1+0.5%)-B;

A3=A2(1+0.5%)-B

以此類推 A12=A11(1+0.5%)-B=0

這是一套比較複雜的計算公式，但是很多計算器可以秒算出這個結果，這裡只需要理解等額本息的意義就好了。

計算結果是B為：10328元，那麼也就是每個月還利息328，總12個月為：3936元（比單純按年利率也少了3264元）

所以雖然等額本息幣等額本金的利息多了一點，但是也是比按年利率直接算少了很多利息，且這種方法由於利息固定，對還貸人來說不會有等額本金那種開始利息比較高的壓力。

而且因為利息是按月計算的，所以你如果想要提前還款，也不會吃虧，因為銀行只是收了之前的月利息，之後的利息還沒收呢。

而一般的小額貸款公司呢？就直接按年利率給你算了，比如120000*6%=7200元了，這樣他就能多賺比銀行高一倍的利息！！

而且因為按年利率計算，所以也許提前還款就會利息已經被算滿了，一定要問清！！！

但這還不算狠的，這些貸款公司往往還有一招叫做：

先扣利息，比如12萬，扣了利息，到手的只有10.8萬了。

這10.8萬每月還款時不需要還利息了，本金1萬，共12個月

所以最後：利息就等於7200+7200=14400，你的利息就變成了12%。

（此處也可以用等額本息法，按B=1萬，A=10.5來算結果也是12%）

瞬間又高了1倍利息

所以，在貸款的時候一定要問仔細了他們的利息計算方式，不要因為著急用錢就中了圈套。就算圈套無所謂，那也是要我心知肚明的情況下可以接受這個額度，不要最後才恍然大悟後悔。

希望第一篇小文章對你我的生活產生幫助。

新的公眾號，沒啥人，大家就一起學習吧哈哈

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我是小湯哥，我愛學習，也愛運動，也愛萌妹子哈哈，希望看到這篇文章的人能從中獲得收穫，我們一起學習一起進步。我會把我讀書看到的，生活遇到的，自己感悟的有用的知識分享出來。大家正步走121.。