我是來為招商銀行"洗地"的！

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這兩天招商銀行狂砍高端卡積分兌換權益的事情一直在刷屏，大家也對招行噴了個狗血淋頭，但對於砍權益本身，小木想拿起拖把，來給他"洗一下地"

招商銀行的定位：一家以盈利為目的的商業銀行

作為一家上市公司，他需要賺更多的錢來回報股東，這點無可厚非。他也的確做的很好，業績年年高增長，股價一直新高。附上招商銀行股價圖一枚。

招商銀行高端信用卡業務是為了賺錢，並不是為了做慈善。這塊業務可以分幾個階段來說：

初始階段

招商為了吸引更多的高凈值客戶，推出了權益價值高於年費的高端卡。前期持卡人比較少，雖然看起來年費比不過權益值錢，但用的人少，對招行沒什麼影響。當然高端卡主要是為了吸引更多高端客戶的，所以這個階段並不care權益年費上的虧損。

成長階段

由於高端卡的權益的確誘人，隨著各種媒介渠道的傳播（包括各玩卡公眾號），這些高端卡的超額權益和玩法在信用卡用戶間廣為流傳。沖著這些權益，辦理高端年費卡的用戶也越來越多，招行的高端卡業務高速增長。

由於高端卡的下卡一般需要在招商銀行有幾十萬甚至上百萬的存款，這塊業務的增長也幫助招行抓住了很多高凈值客戶，提升了銀行的整體業績。

這塊用戶具體有多少呢：

招行2017年財報披露：金葵花客戶212萬，資金61643億，人均300萬左右。私人銀行客戶57417戶，資產19052億，人均2800萬。

收割階段

當然，我們要明確招行做這項業務的目的是為了賺錢，為了抓住高端客戶，當吸引了絕大多數高凈值客戶之後，這塊業務的基本目標已經達到了，但業務本身可能並不怎麼賺錢，甚至購買權益支出的費用超過了年費的收入本身，而這塊虧損隨著年費用戶的大量增長，已經達到一定規模了。

那這時候銀行要砍權益那就是必然的，我們站在用戶的角度看覺得招行很不齒，對於那些站在股東角度看的人，他們說不定覺得這個決定正確的很呢，因為銀行是要賺錢的。

當然招行的大數據可能也顯示就算砍了權益，這部分高凈值用戶大概率還是會繼續留在他的體系內，可能消息不靈通的用戶根本就不知道發生了什麼。這才是招商說砍就砍的底氣，他care的根本不是你的年費，而是這批高價值用戶。

洗地結束分割線

其實這次招商砍權益事件，其實爭議的並不是砍權益本身。

作為一個銀行，調整信用卡權益是他們的權利，像之前中信砍i白金的權益，把神卡砍成了普通卡。這些都是銀行的權利，因為調整之後用戶可以有自己的選擇。

但這次招商做的很low的問題在於兩點：

1、在用戶年費期間，事先沒有任何公告，10點公告發出就暫停spg積分的兌換，這完全是侵犯了用戶的合法權益，違反消費者權益法的霸王條款。

換個說法就是招商銀行已經單方面毀約，用戶付了3600年費，按之前沒有更改過的權益規定，就是可以享受兌換spg積分的權利。即使招行的供應商單方面違約，也應該是招行和他的供應商去解決這個事情，對其進行索賠；對用戶方面，就算你不能再從之前渠道獲得積分了，用戶有兌換需求，你自己花錢去購買這個積分兌換給用戶才是合理的，這個才是"契約精神"，而不是粗暴的把成本轉嫁給客戶，可能這個成本還不存在。

2、9號發布的權益更新公告，明顯違反了銀監會的規定，沒有提前45天進行公示，又是發布就立馬生效了，這點很多公眾號都已經反覆提了，但招商的做法的確是不合規的。

可能它之前這麼操作好多次，發現沒什麼影響吧，招商內部的合規專員真是太不敬業了，可能他內部就沒有這種職位吧，建議招商田惠宇行長招幾個合規專員。

所以這件事上，小木對招商砍權益無話可說，因為這是他的權力，我也可以用腳投票，但對於上面兩點完全違反行業監管規定，侵犯用戶權益的霸王條款，再怎麼噴他都不為過。

作為國內商業銀行的龍頭，卻毫無契約精神，對白紙黑字約定的權益說停就停，你不發聲，他對你權利的侵犯就會越無所顧忌。

最後，請招行把本文上半部分洗地的費用打我卡里，謝謝。