小額貸款逾期催收-保證人催收法

【案例基本情況】

1、借款客戶基本情況

借款人李某，男，38歲，已婚，本地人，原先是XX市XX食品廠的工人，2004年下崗後一直到2011年在XX經營餐飲生意，經營6年，2011年來到XX投資XXXX酒店，經營面積1100平方米，（其中有4個大包間、6個中包間、7個小包間、大堂20桌）。客戶一家三口，妻子馮XX，一個兒子今年9歲，妻子在帶小孩，經電話核實妻子同意貸款。客戶2000年購房於XX市XX區，面積112平方米，當時購買價值70000元，一次性付清房款。

2、擔保人情況

此筆貸款的擔保人分別為祁某與曹某，分別為市移動公司和XX師範學院科技學院的正式員工，每月工資皆為2000元。調查時兩人都聲稱熟悉借款人，明白擔保責任。

3、客戶貸款情況

實際用款人李某提出申請後，某行兩位信貸人員到其經營場所進行貸前調查。在調查過程中，客戶積極配合，信貸人員對其評價較好，表現出的還款意願較強。同時，經調查分析該客戶資產合計為38207元，無負債，月凈收入在12788.51元，現金流正常，具有較強還款能力且借款用途符合要求。同時，兩個擔保人為公務員，同意為該筆貸款提供擔保，符合對擔保人的要求。考慮到以上情況，某行審貸會同意放款10萬，期限1年，利率15.84%，採用階段性等額本息還款法，並於2011年12月5日發放了該筆貸款。

【逾期形成、催收過程及結果】

客戶在前四期還本息期間有逾期，催收之後還能正常還款，但到還第五期本息時逾期長達29天。

發生逾期主要原因是客戶貸款用途是餐飲經營，由於餐飲店股東之間發生爭議，店面停止經營，導致無法還款。該店在2008年4月22日已停止經營，且借款人又把所有的債權債務轉讓給新的股東，新的股東對還款更是百般推諉，從而導致逾期時間不斷延長。

5月4日，管戶信貸員電話催收客戶還款，借款人表示他已退出股份，原有的債權債務已轉讓給了新的股東，對銀行借款不由他負責。管戶信貸員打電話給保證人祁某，保證人認為該筆貸款由於借款人李某退出股份不再提供對此貸款的擔保。找到新股東後，新股東表示等一星期之後他們把內部的股權問題解決好，就償還銀行借款。但實際上以種種理由進行推諉，致使逾期時間越來越長。後該行跟蹤保證人，給保證人施加壓力，與保證人祁某及曹某單位領導溝通，請求單位領導做保證人思想工作，經銀行施壓和保證人單位領導做工作，保證人已存入逾期資金，並表示對剩餘貸款將繼續向貸款人施壓，於年6月2日償還5月、6月當期的本息，並表示將會在6月中旬開業之間把剩下和餘款結清。

案例點評

這筆逾期貸款的形成是因借款人經營困難、經營主體變更引發的。該筆貸款借款人還款能力與還款意願都出現問題，原經營主體與新主體之間相互推諉，考慮保證人有正常工作單位，有一定社會地位，可從保證人入手，派人員前往單位人工作單位或家庭，做思想工作，或通過領導做工作，由保證人督促或代為償還。

所以信貸員們，貸前一定要做好調查，了解客戶所有情況與意願，貸後要及時跟蹤，要掌握經營主體變更，在變更前督促其償還貸款或進行資產保全。

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