網路銀行與傳統銀行業務定位有什麼不同

網上銀行的特點網上銀行提供了一種全新的金融業務模式，具有其獨有的特點:1、虛擬性。網上銀行的虛擬性主要體現在網上銀行經營地點和經營業務，以及經營過程逐步虛擬化。經營地點虛擬性表現為網上銀行沒有實體的營業廳和網點，僅僅只有虛擬化的地址，即網址。經營業務的虛擬化是指網上銀行經營的金融產品和金融業務大多屬於電子貨幣、數字貨幣和網路服務，且其產品沒有具體的實物形態。而經營過程虛擬化是指網路銀行經營的過程全部通過數字指令實現。2、超地域、時間性。網上銀行的虛擬性直接導致其能夠具有全天營業、不限地域和多服務手段的特徵，即「三A"(Anytime, Anywhere, Anyhow)。網上銀行的客戶可以在任何時間、任何地點，通過各種數字手段使用銀行提供的金融服務，使得辦理銀行業務變得更加便利、快捷，同時銀行也能更好地滿足客戶的需求。中國銀行的企業網上銀行在實現網上銀行與後台業務系統自動聯機處理的基礎上，能為客戶提供實時高效、覆蓋全國、7 × 24小時的財務管理、資金集中管理和現金管理服務。 3、創新性。創新性即技術創新與制度創新、產品創新的緊密結合。網上銀行本身是隨著網路這一新技術而產生的，因此其自身就要求不斷進行技術創新和吸收新技術。同時網路技術的應用直接改變了銀行的經營和服務方式，這就要求必須對銀行舊的管理方式和理念進行調整和改革，從組織機構和管理制度上進行創新。隨著網路技術的不斷創新，以及客戶對銀行的服務手段和產品需求不斷變化，也產生了對新產品開發的動力和壓力。4、服務的廣域覆蓋性。通過網路技術，網上銀行能夠將銀行、證券、保險等不同種類的金融服務集中在一起，使後台為分業經營的金融機構可以表現為一個整體，從而增加對客戶需求的滿足程度和滿足面，有利於營銷新客戶和留住老客戶。利用網上銀行這個渠道，整合銀行的資金、信息、客戶群等方面的優勢，配套提供證券、保險等其他金融服務，將使銀行由原來單一的存貸款中心和結算中心演變為無所不能的「金融超市」。5、服務的便捷性和高效性。由於網上銀行大量採用自動處理交易，因此其服務具有高速和高效的特性。客戶可以在提交交易指令後立即得知交易結果，大大提高了效率。網上銀行可以同時處理成千上萬筆交易，且錯誤率極低。網路的快捷性使得網上銀行可以通過互聯網向全球客戶迅速推廣和介紹產品和業務，同時也可以使銀行的各項通知迅速正確地傳遞到客戶手中。6、資源共享性。由於網上銀行要求其業務通達的各實體銀行（分支行）必須具有統一的、電腦可識別的編碼和基本信息，因此客觀上就要求這些行必須實現信息的同步和共享。同時網上銀行的遠程性和跨地域性，又使其系統的軟硬體資源的共享成為現實可能。因此，在實際中，各家銀行均對網上銀行實現的全部或部分的資源共享。7、低成本性。網上銀行的虛擬性和超地域性，使網上銀行的運營中心可以集中人員、硬體，也可以遠離昂貴、繁華的商業中心，同時網上銀行的自動處理功能可以承擔大量原傳統銀行的櫃檯業務，從而節約傳統銀行的人員和營業面積，從而使銀行經營成本大幅降低。同時自動服務也大量減少了人工服務的錯誤，減少了銀行的損失，從另一方面降低了銀行的經營成本。根據英國艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查，利用網路進行付款交易的每筆成本平均為13美分或更低，而利用銀行本身軟體的個人電腦銀行服務為26美分，電話銀行服務為54美分，銀行分支機構服務則高達108美分。網路銀行的經營成本只佔經營收入的15%}20%，而相比之下傳統銀行的經營成本占經營收入的60%左右。8、互動性。網上銀行支持服務的互動性。客戶可以就一系列有先後順序的交易逐個在網上銀行進行，同時在短時間內就能根據交易結果隨時調整自身的決策，決定下一交易。而這在傳統銀行基本是不可能的。9、個性化服務。相對於傳統銀行，網上銀行的客戶散佈於不同的終端之前，傳統的大眾營銷方式，已不適合新的客戶結構。在網路銀行的競爭環境中，如何根據客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務，是網上銀行競爭成敗的關鍵所在。藉助網上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據挖掘，從中發現重要價值客戶。通過對客戶行為偏好的分析，細分服務市場，利用互聯網交互性特點，制定投其所好的營銷策略和服務內容，對產品進行金融創新，從而為客戶提供量身定製的服務。2.2 網上銀行與傳統銀行的關係網上銀行是以傳統銀行為基礎，結合新興的信息科技發展起來的；網上銀行是對傳統銀行的超越。2.2.1 傳統銀行業務是網上銀行業務的基礎。網上銀行業務均是以傳統銀行業務為基礎發展起來的，無論是業務原理還是產品，或是服務對象、功能均是以傳統銀行業務為基礎的。同時我國目前的網上銀行，其實現均必須依賴於客戶首先在營業網點開戶，並主要使用網上銀行進行原有的傳統業務及金融衍生服務。網上銀行以傳統銀行業務為基礎，為客戶提供了比傳統銀行更為方便、安全、快捷的服務渠道。2.2.2 網上銀行業務是傳統銀行業務的延伸。除實現的技術和渠道外，網上銀行的服務對象、功能覆蓋、產品範疇等均與傳統銀行基本重合，但網上銀行又對傳統銀行業務進行了延伸。網上銀行不是簡單地將傳統銀行業務搬到網上來做，而是將銀行業務從櫃檯的延伸到任何可以使用互聯網的地方，使銀行業務不再有地域限制；同時，使銀行業務從營業日的工作時間擴展到7×24小時的全天服務，使銀行業務不再有時間現在；而且還可以提供公共信息服務(包括利率、匯率、經濟新聞等)，投資理財服務和綜合經營服務等(包括網上商城、網上金融超市等)，使銀行業務的產品線獲得極大的擴展，使客戶能在任何時候、任何地方享受安全、準確、快捷的銀行服務，也提升了銀行的信息服務水平和服務質量。2.2.3 網上銀行改變了傳統銀行的經營模式。網上銀行打破了傳統銀行業務的時間、地域限制，可以接近於實時的速度搜集、挖掘和運用海量的信息，使銀行能在更廣的地域和範圍開發、服務客戶。網上銀行可充分利用網路與客戶進行互動式溝通，從而促使由以產品為導向的傳統銀行營銷活動轉變為以客戶為導向的網上銀行營銷活動；同時網上銀行可根據客戶的要求，創新出個性化的金融產品，滿足客戶日益多樣化的金融需求。2.2.4 網上銀行的流通貨幣有別於傳統銀行傳統銀行的貨幣形式以現金和票據為主，而網上銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為E貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動，極大地降低了人工成本，減少了各種人為差錯。電子貨幣流動性強的特點取消了傳統貨幣的劃分方式，更不可避免地導致銀行對流動性需求的改變。2.2.5 網上銀行比傳統銀行有巨大的優越性。第一，網上銀行是以計算機網路與通訊技術為依託，以金融服務業為主導的現代化銀行。網上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務。而且進行實際的金融交易，使客戶足不出戶完成與銀行各種業務往來，實現銀行對客戶的零距離服務。第二，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便客戶。第三，網上銀行能降低成本，提高效益，是銀行競爭更加有效手段。如全世界第一家網上銀行——美國的"安全第一網上銀行"，員工只有10人，1996年的存款餘額為1400萬美元，1997年為4萬多億。交通銀行網路銀行部總經理蘭福民表示：「我們在網上做一筆業務的查詢類和交易類的成本核算下來只有0.16元，交易一筆業務只有0.71元的成本，而銀行網點交易一筆業務的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。」 網路帶來的低成本高效益由此可見一斑。第四，網上銀行實現交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用，一切銀行業務的辦公文件和憑證都改用電子化文件、電子化票據和證據，簽名也採用數字化簽名。利用計算機和數據通信網傳送，利用EDI進行往來結算。這些使「瞬間傳遞」變為現實。第五，銀行機構虛擬化，使銀行的房地產投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點轉到如何提高網上銀行的高新技術含量和技術水平。總之，和傳統銀行比較，網上銀行比傳統銀行具有很大的優越性，網上銀行不僅是電子商務發展的支撐點，而且是金觸發展的新的增長點，是未來金融業的出路

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