高端醫療之備孕篇

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靜姐今年37歲，先生39歲，夫妻兩個幾年前就開始備孕了，可是一直沒有成功。後來在醫生的建議下做了試管嬰兒，第一次以失敗告終。好在靜姐的性格比較豁達，今年準備再嘗試一次，說如果還不成功就做丁克了。

赫先生家中獨子，生子的壓力很大，夫妻結婚多年都未懷孕，瞞著家裡老人做了試管嬰兒，直到第三次才成功。懷孕期間赫太太的身體狀況一直不太好，在孕37周時進行了剖腹產。

根據中國人口協會、國家計生委發布的數據顯示，中國育齡夫婦的不孕不育率從20年前的2.5%－3%攀升到近年12%－15%左右，患者人數超過5000萬。

治療不孕不育的主要方法有藥物治療、手術治療以及輔助生殖治療，其中輔助生殖是治療不孕不育的重要手段之一，相比另外兩種治療方法有更高的懷孕率。

而試管嬰兒又是輔助生殖治療常用的一種方法。

為了提高試管嬰兒的成功率，絕大多數家庭都希望能到醫療水平高的三甲醫院進行治療，這也就導致了三甲醫院人滿為患，靜姐第一次做試管是在北京協和醫院，先排隊檢查身體，各項指標合格後又排隊等候3個月後才開始做手術。現在也有越來越多的家庭選擇到醫療水平更先進的美國做治療。

在做好懷孕準備的時候，很多准媽媽也會提前選好產檢、生產的醫院，這個時候最好是選擇一間婦產科、兒科、內科和外科水平均比較好的綜合性醫院。

但優質的醫院資源是有限的，用「打破頭」形容搶號時的火爆場面也不為過。很多准媽媽為了懷孕生寶寶時既能享受到高超的醫療水平又能在就診時有一個舒服的環境，會選擇到三甲醫院的特需部、國際部（如協和國際部、中日友好醫院國際部等）或者是軟、硬體設施都比較好的私立醫院生產；還有一部分准媽媽會選擇到國外（如美國、加拿大）生寶寶。

但是國際部、私立醫院和美國（加拿大）的醫療費用是很昂貴的，一部分准媽媽就想到了商業保險。小編最近接到這類的諮詢也挺多的，就統一回復下大家。

高端醫療保險對於做試管嬰兒的費用是不涵蓋的，但如果投保了帶孕產責任的保險，是可以報銷試管嬰兒的產檢、生產、孕產併發症、新生兒疾病護理等費用的。

保險公司為了避免完全的「逆選擇」，更希望自己的高端醫療產品能持續穩定的銷售，也在不斷的調整投保規則、保障額度等。目前帶有孕產責任的高端醫療，對孕產責任都設置了等待期，最長的12個月，最短的180天，部分產品更是要求夫妻共同投保。

帶有孕產責任的高端醫療可以分為兩類：

1.產品本身自帶孕產責任，不會因為被保險人是男性或者是兒童而降低費率。

例如bupa尊尚計劃、bupa精英計劃、MSH經典個人等產品；

2.孕產責任是可選擇的附加險，被保險人可以根據自己的實際情況選擇是否附加，如果附加的話費率相應增高。

例如：MSH HP3非常保險、安盛天平卓越寰球、安聯康睿寰球、愛心人壽愛尊享等產品。

雖然這些高端醫療都帶有生育責任，但有些產品的生育責任在我看來其實是「湊數」用的。

比如安盛天平卓越寰球，中國大陸計劃可選的孕產責任保障額度是3萬，這3萬包含了產檢、生育（順產、剖腹產）、墮胎、流產、妊娠併發症、新生兒出生15天內的疾病護理費用（不包含先天性疾病和遺傳性疾病）。

選擇生育額度比較高的話，相應的保障區域也會擴展：全球計劃～可選生育責任額度是9萬，30歲投保費率是84942元，比bupa精英計劃還要高，且保障責任差很多。

今天小編精選了三款帶有孕產責任且性價比比較高的產品，針對其孕產責任進行詳細的分析，希望能幫助正在備孕的准媽媽選到一款合適的產品。

第一款：bupa 精英計劃

只有一個計劃，保障全球。

特點：

1.孕產責任等待期：12個月；

2.孕產額度高；

3.新生兒可免核保、免保費入保；

4.兒童福利好；

5.特定醫院，需自付20%的生產費用。

1.孕產責任等待期12個月

被保險人在懷孕或分娩前（含懷孕及分娩併發症）投保本合同連續滿12個月後，保險人同意向被保險人支付產科保險金。

2.孕產額度高

（1）順產：每個保險期間以1.5萬美元或9.45萬人民幣為限；

（2）醫療必須的剖腹產：每個保險期間以3萬美元或18.9萬人民幣為限；

「若保險人無法判斷被保險人的剖腹生產是否具有醫療必要性，將適用正常生產保障限額」，即如果准媽媽選擇性剖腹產，最高理賠額度同順產；

（3）產前及產後治療：屬於常規門診治療範圍，即產檢不佔用生產的額度；

（4）懷孕及分娩併發症：全額賠付。

3.新生兒免核保、免保費入保

（1）新生兒父母單方已投保精英計劃滿10個月，自然懷孕的寶寶在出生30天內告知保險公司，可以從出生日加保，免核保；

（2）通過協助生殖治療技術或誘導排卵治療受孕、領養或由代母生產的新生兒，父母一方投保滿10個月並且在出生後30天內告知，以收到完整投保單的日期加入,需要核保；

（3）每一個成人可以免費攜帶一名10歲以下的子女入保。

4.入保兒童福利好

（1）新生兒入保後，可享受疫苗額度9450元、體檢額度9450元；

（2）如果新生兒是免核保入保，自出生之日起所有的疾病（包括先天性疾病）都是全額賠付的；

（3）如果新生兒是核保後入保，入保前發現的疾病（包含先天性疾病）視為既往症時不能得到保障的；入保後發現的疾病（包含先天性疾病）是全額賠付的。

5.需自付20%生產費用的特定醫院列表：

• 和睦家醫院和診所（北京、上海、廣州、無錫、天津、青島或其他所在城市）
• 百匯醫療集團（上海、北京、成都、蘇州或其他所在城市）
• 北京寶島婦產醫院
• 美中宜和婦兒醫院（深圳、天津、杭州、成都或其他城市，除北京）
• 上海紅楓亞泰婦產醫院
• 上海禾新醫院國際部

以上醫院列表保險公司可根據情況進行變更。

根據其特點，bupa 精英計劃比較適合準備赴美（加）和在中國非特定醫院生寶寶的准媽媽。

第二款：MSH經典個人計劃

本產品根據保障區域分為了5個計劃：大中華、大中華增強、國際、國際增強、全球計劃。

特點：

1.生育等待期12個月；

2.生育責任額度不算高；

3.新生兒可以免核保入保；

4.新生兒入保後，疫苗責任全額賠付

1.生育等待期12個月：

分娩和新生嬰兒醫療保險責任等待期十二個月，在對被保險人保險責任開始十二個月後（連續參保本保險超過12個月的不受此限），在與該被保險人保險類型相對應的保障地域內的醫院或者生育中心發生的、符合通常慣例水平的分娩、妊娠併發症治療費、新生嬰兒費，屬保險責任範圍內的分娩和新生嬰兒醫療費用。

2.生育責任額度不算高

（1）大中華（增強）計劃生育保障是4萬；國際（增強）及全球計劃生育保障是6.8萬；

生育責任包含：產前檢查費、妊娠期內醫生處方開具的維生素和鈣劑費、超聲波檢查費、早產費、順產費、醫學必需剖腹產費、麻醉費、產後複查費、流產費

（2）妊娠併發症：全額賠付；

（3）新生兒出生14天內的醫療護理費用：全額賠付。

3.新生兒免核保入保

新生兒父母單方已經投保滿12個月並且在新生兒出生後30天內告知保險公司，新生兒可以從出生日加保、免核保。

試管嬰兒同樣適用。

4.新生兒入保後，疫苗責任全額賠付

（1）0-7歲內的入保兒童疫苗注射：全額賠付

（2）一周歲內的入保嬰兒常規檢查：限6次

比較適合在國內普通私立醫院生產的准媽媽。如果準備做試管嬰兒可重點考慮選擇本產品。

第三款：MSH HP3非常保險

特點

1.生育責任無等待期；

2.生育責任可選是否附加，並且可選生育責任額度；

3.新生兒需核保入保；

4.新生兒入保後疫苗責任額度為1萬；

5.醫院範圍可以根據自己的需求進行選擇。

1.生育責任無等待期：

分娩和新生嬰兒醫療保險責任無等待期，保險人對被保險人或配偶投保後立即承擔此責任，但首年不給予賠付，從第二年續保後開始給予全額賠付至福利限額（如選擇生育福利）。

投保時需未懷孕，且限每兩年一胎。

2.生育責任可選是否附加，並且可選生育責任額度

本產品根據保障區域、是否涵蓋門診可以分為四個計劃：中國大陸計劃一、中國大陸計劃二、全球保障計劃三、全球保障計劃四。

其中中國大陸計劃二和全球保障計劃四帶有門診責任，並可選擇是否附加生育責任；計劃一及計劃三不能選擇附加生育責任。

（1）生育責任可選賠付額度6萬或9萬；

生育責任包含：產前檢查費、妊娠期內醫生處方開具的維生素和鈣劑費、超聲波檢查費、早產費、順產費、醫學必需剖腹產費、麻醉費、產後複查費、流產費

（2）妊娠併發症：最高限額50萬

（3）新生兒出生14天內的醫療護理費用：最高限額50萬。

3.新生兒需經過核保才能入保

新生嬰兒如需加入本保險計劃，須在出生後30天內通知到MSH China（如選擇生育福利）。若超出時限的新生嬰兒，或未選擇生育福利，則只能於出生30天後才能加入本計劃且需經過MSHChina審核入保

4.新生兒入保後疫苗責任

0-7歲兒童疫苗及兒童例行檢查費用：最高理賠1萬元。

5.醫院範圍可以根據自己的需求選擇：

全球保障是包含了所有的醫院，包含昂貴醫院；

大陸保障可以根據自己的實際需求選擇中國公立醫院非普通部、普通私立醫院、昂貴私立醫院等。

比較適合在國內且有望在第一年懷孕生子的准媽媽。

針對這三款產品做了一個簡單的對比：

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