原創：汽車金融面臨的主要風險是欺詐風險，那我們應該怎麼做呢？

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6月23日，瓜姐講堂第一次線下活動：「SP閃光輝之反欺詐分享會」在東莞塘廈成功舉辦，本次活動邀請了多位行業高管在會上作出了精彩內容分享。

風控專家劉斌就「欺詐風險與反欺詐工作的認識和建議」的話題展開分享，以下是演講內容。

有位汽車金融行業專家曾經說過：「做反欺詐工作如果由從事過欺詐行為的人來做，效果會更好「。這是有道理依據的，也是從事反欺詐工作者親身體會後的經驗總結。例如銀行，對風控人員培訓時，會培訓他們要站在欺詐者的角度思考如何欺詐：如何做假資料？如何欺詐、通過什麼形式、什麼價格、賣到什麼市場？

如何尋找目標人群？然後怎樣套現？怎樣洗錢？只有你先了解了欺詐，掌握了欺詐的手段和欺詐的思維方式，你才可以更高效地去預防欺詐。

現在很多公司在做反欺詐工作時，最先考慮的是「我能查到什麼，查到什麼程度，如何去查核」；而我認為反欺詐應該先去思考「我查不到什麼」，先分析公司在制定策略或審核的時候，可能存在哪些沒有意識到的漏洞，這些忽略的地方可能就是欺詐者最容易突破利用的地方。了解了自身的不足後，再去思考如何彌補。

SP的反欺詐可以做得比資方好

以往我們經常是站在資方的角度看反欺詐，考慮的是如何制定策略，如何搭建體系，如何細化審核規則。今天我們站在渠道的角度去看反欺詐，我覺得意義是不同的。

資方可以憑藉強大的實力做好反欺詐，SP能否做得比資方更好呢？答案是肯定的。

從反欺詐或風控的歷史來看，比如十年之前，銀行的風控體系和風控水平都是一些比較簡單的，比如房貸車貸的審批，也只是通過徵信報告等一些基礎措施，規定一些基本要求，執行一些基礎操作就完成評估，其中大多數都是依靠於人工審核操作。但由於每個人有不同的認識和理解，審核的尺度和標準也就不盡相同。而隨著發展，銀行能掌握的數據越來越多，更多金融科技應用到風控上，銀行有了強大的數據支持和豐富的風控手段，風控水平也不斷提高。

然而在今天，SP也可以在市場上獲得各自需要的數據，只要運用好，風控能力不會比一些銀行或持牌的金融機構遜色太多。

欺詐風險主要來自幾個方面：

1、交易的真實性，即客戶真實意圖與交易意圖是否一致。

2、客源的真實性，你的獲客渠道決定你的客戶質量。

3、車源的真實性，這裡既包括跟車行的合作，也包括跟SP的合作。

4、車輛的資產控制，資產管理。

目前的汽車金融欺詐風險主要來自交易和客源的真實性。

履約風險和欺詐風險的不同

反欺詐應該是一個體系，這個體系是從貸後或出現損失開始時發起的，當公司的信貸業務出現有利益損失現象，就應該做一個判別：損失是如何造成的？是履約能力的不足還是有涉及到欺詐事件？

這兩者有什麼不同呢？

履約風險就是我們在審核過程中對於申請人的資訊評估不足，他的實際情況不足以償還他的債務，換言之就是還款能力不足，導致出現逾期。欺詐業務相對簡單，客戶辦理業務的唯一目的就是騙錢。這是兩個完全不同的風險類型。

SP面臨的主要風險是欺詐風險，那我們應該怎麼做呢？

1、了解對手的作案手段和自身的存在問題。在搭建反欺詐體系前，先把之前的欺詐案例原因拿出來分析：對方是通過什麼途徑突破你的風控？你的風控存在哪些漏洞被別人利用了？

2、制定策略。你發現了自己存在的問題和漏洞，就要想辦法解決，是堵還是補？

「堵」就是堵死，比如我們了解到，凡是涉及到司法案例的客戶，很大比例上都會出現欺詐行為，那我們可以考慮把所有涉及到司法案例的客戶都拒絕在外，這是堵。

「補」就是設定條件，比如我們了解到，凡是新落戶的車主來辦理業務，這些客戶的欺詐比率很高，但是又不能把這些客戶全都拒絕，因為這樣會流失客戶，那我們可以有兩種做法：一是設置一個門檻，例如在幾個月內落戶的不接受業務申請。二是對於剛剛落戶的車主客戶進行附加的要求，或者說更加嚴格的審核。

3、發現了欺詐的風險點，就要在業務系統中給出提示，讓審核人員在最短的時間內最有效地發現這個漏洞。

4、設定專項的有針對性的體系，如果有觸及到你反欺詐的規則時，你該如何處理，是直接拒絕，還是進行針對性的審核。

從管理和運營兩方面來做好反欺詐

管理方面：

1、制定內部管理制度，規範操作流程。

2、數據。內部客戶數據方面，比如有被拒絕，還款結清，出現逾期或具有欺詐行為等類型的客戶，我們都會留存一些基礎的數據，分析後給他們貼上標籤，去分析某個階段某個二網給你提供的客戶質量如何。

外部數據方面，可以通過市場上正規的渠道去獲取：車輛的維修保養記錄，運營商位置核驗，公安不良記錄等等。在貸前整理數據有助於分析客戶，發現風險，然後進行合理規避，而在貸後就有助於資產的管理。

3、渠道。現在的大多數SP都成立了自己的渠道網路，有自建的也有二網。正如資方引導SP一樣，SP也要引導線下渠道，比較簡單的是通過制度去規避風險，通過合理的流程規避操作風險。

4、溝通。首先是與資方的溝通，去向資方申請更多的培訓資源和其他信息，了解市場的整體環境和潛在風險，另外就是增進同行之間的交流和溝通，互幫互助。

可分為「望，聞，問，切」。

1、望就是「看」，即從客戶進店辦理業務開始就觀察。比如說他的言行舉止，客戶人數，關注重點。

2、聞就是「聽」，即聽客戶的談話，從他的談話中獲取信息。一拍即合完成交易的情況很少，正常客戶購車都是結伴同行，觀察他們之間的言談信息，發現是否是中介「綁押」。

3、問就是「交流」，通過交流了解客戶的真正需要。比如一個真正想買車的客戶，他最關心的是車輛信息，如排量，油耗，價格的高低等方面，而不是金融產品，如若只關心貸款速度的快慢和金額大小，或是表現出過於急切的心態，也能表明出一定的問題。

4、切就是「把脈」，即通過建立自己的體系和資料庫對客戶進行查詢，分析有沒有潛在的風險因素。比如說手機號，當你輸入客戶的手機號，發現這個手機號出現在多個業務中，而且是不同的角色，有的是申請人，有的是聯繫人，這當中就有問題。

再比如工作：客戶在申請是填寫的工作是a，而在系統中顯示，不久前客戶的工作是b，又是兩家完全不同的公司，這時候我們必須質疑他工作的真實性。

真正的風控不應該在問題發生的時候才開始，而是在發生之前做好應有的準備。很多人認為把風險控制得越低越好，但是，控制風險只是風控工作的一個方面，風控更重要的是去配合業務發展去實現收益的最大化。

如何在風險把控和收益兩者之間做好平衡，也是每一個做風控的人需要去考慮的問題。總之，每個人對反欺詐都有自己獨特的見解，在前台也好，後端也好， SP都是可以在很多方面做好反欺詐工作的。

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