10大懶招讓理財懶人也逍遙

「有時間賺錢，沒時間打理」已經成為現代都市人的通病。理財「懶人」們為數眾多，他們因為「懶」而帶來的財富損失尤其是機會成本也是不可小覷的。先來做幾道測試題：你是否覺得工作太忙，時間太少，無暇顧及打理家庭資產？你是否從不為家庭的收入和支出進行詳細的記賬？你是否將家庭的大部分閑散資金都放在銀行？你是否擁有很多銀行賬戶，有的甚至記不起裡面還有多少錢？你最近一次買股票(或基金、外匯等)是否在好幾個月(年)以前？你是否曾有過刷完信用卡後而忘記及時還款的經歷？如果你是股民，你是否在上班時間沒空看盤或者根本不習慣於每天盯盤？你是否對於市場上最新出現的理財產品並不關心，或者一無所知？……如果你所給出的答案大多是「是」，那麼恭喜你，你正是我們這組文章所要奉獻的對象_理財「懶人」。理財「懶人」的典型特徵儘管本刊「你不理財，財不理你」的廣告語早已深入人心，可在現實生活中，有錢無閑的理財「懶人」依然為數眾多。尤其是一些收入頗豐的「白骨精」(白領＋骨幹＋精英)，為了工作幾乎耗盡了心血，免不了抱怨"我哪有時間打理錢財呀？"不需要太多想像，我們就能描繪出大多數理財「懶人」的日常生活，朝九晚五地上班，晚上還要健身、應酬朋友聚會，加班是家常便飯，難得有個空閑的時間，也只想躺在床上看看電視或者是睡個懶覺，逢上周末，還需要收拾房間陪陪老人孩子，生活中連培養自己愛好情趣的時間都沒有，更別說每天看看股市行情，或者研究市場上新出什麼理財產品了。「有時間賺錢，沒時間打理」已經成為現代都市人的通病。某基金公司發起的一場「懶人理財」的徵文活動，反響出奇地熱烈，很多的人的回答是「理財嘛，好是蠻好的，可我沒空。」「沒時間」或許只是為自己懶於理財而尋找的一個託詞。看上去，如果賺錢勤快，在理財方面「懶」一點似乎無傷大雅，閑置資金躺在賬戶上也沒什麼不對，然而我們辛勤工作的重要目的就是積累財富，如果好不容易賺來的財富沒有得到有效管理，任由通貨膨脹去「侵蝕」，那也是對自己勞動的另外一種漠視。因為「懶」，很多人仍習慣於任由每月的工資打進銀行卡里，最多買東西時刷刷卡，多餘的錢就讓它放著，拿著一點可憐的活期儲蓄的利率。因為「懶」，很多人只顧刷信用卡而忘了及時還款，被銀行徵收了每天萬分之五的罰息後才大叫心痛；因為"懶"，有些人股票走了好幾個波段還「木知木覺」，賺了錢也不知多少，套牢了只曉得捂著，甚至等到發現自己的股票被摘牌了，才到處問怎麼辦；還有些「懶人」聽說基金是專家理財，所以一次買入太多太集中，不懂如何分散風險，虧損了後大罵「專家也是笨蛋」--雖然各人各有「懶」的理由，各人各有"懶"的表現，但因為「懶」而帶來的財富損失尤其是機會成本也是不可小覷的。一勞長逸」巧理財一般來說，收益總是偏向勤奮的投資者，那麼，對於社會上眾多有錢無閑的理財「懶人」，難道他們就失去了靠理財賺錢的機會嗎？當然不是。事實上，理財「懶人」正在成為各金融機構爭相追逐的目標。對於金融機構而言，「懶人」並不代表是窮人，他們的最大特點在於操作頻率低，只是不喜歡快進快出或忙裡忙外短期投資，喜歡的是「一勞永逸」或者「一勞長逸」的長期理財方式，所以如果針對他們的特點，設計出一些操作時方便簡單、風險不大但收益略高於儲蓄的"傻瓜型"理財產品，這樣的市場需求將是巨大的。考慮到理財「懶人」的特點，他們大多因為工作忙的原因而沒有時間對投資市場做很多的研究，因此並不適合一些技術性很強的投資品種，如匯市、期市等。他們更喜歡一些來自銀行的理財產品，因為無需大額資金的頻繁轉移；或者更喜歡股票、基金等相對比較普及的投資品種，因為他們可以適當承擔一些風險也期待更高一點的收益。我們收集了這幾年金融機構所推出的一些理財產品以及一些推陳出新的理財新方式，從中進行篩選，精選了一些聰明的「懶招」。我們發現，這些「懶招」的核心就在於一次設定，可以達到多次操作的目的。比如儲蓄。最保守的理財「懶人」往往對儲蓄賬戶有著天然的偏愛，然而讓資金長期按照0.72％的利率結息，不免顯得過於「低廉」。可如果動用約定自動轉存，可以多獲得一些定期利息，如果利用定活兩便，則可以實現定期活期兩不誤，既能保證資金隨時所需，又能享受定期存款利率；再稍微複雜一點點，簽署個固定收益的人民幣理財協議，就可以通過1天理財或者7天理財的方式實現收益翻倍或者翻兩倍，而且複利計算收益還會有所增長；而如果你是銀行的貴賓理財客戶，還可以把超過固定金額的部分自動購買基金產品，從而實現更高收益。所以只要你選用的其中的一種「懶招」，就意味著只要達到某些設定的條件，銀行就自動為你進行多次的操作。同樣，股市上的種種「懶招」，實質上也是通過事先的設定來省去你每日盯盤的麻煩，通過銀證通系統提供的「掛籃子」服務，一旦股票波動到你想要的價位，系統自動幫你買進或者賣出。基金方面的操作就更便捷了。基金本身就是「懶人」投資的最佳方式，交給專家理財自然可以省心不少。定期定額就是最簡便的辦法，簽一份協議後就能每月定時自動扣款，保證你能享受到平均的收益，此外，一些指數基金，只要設置好點位，如上證指數1200點時申購，1300點時贖回，系統可以幫你自動進行操作，一年中指數上上下下，你只要設定一次卻相當於操作了很多回，而且特別適合于波段操作。聰明「懶人」遵循的法則最後需要提醒的是，要想做個聰明的理財「懶人」，身體可以懶惰，大腦仍不能太偷懶，所以聰明的「懶人」仍要堅持三大法則：法則之一：利用新工具，節省腿腳費目前，各家銀行都提供了電話銀行、網上銀行、手機銀行等多種電子銀行服務。每個電子銀行都有強大的銀行服務功能。僅網上銀行，就提供了存款自動轉賬、活期存款自助轉存通知存款、代繳公用事業費、購買基金和債券、網上支付等多而全的服務。所謂足不出戶，滿足的就是這群新時代「懶人」的特殊需要。法則之二：切忌盲目追求高收益很多「懶人」要麼對投資毫無計劃，本來打算用於投資的錢卻臨時用作他途，要麼則是選准方向全額投入，一次性投資放大風險。其實對這部分人群來說，不要盲目追求高收益，「平均成本法」是最佳「良方」。採用「平均成本法」將資金進行分段投資，可以最低限度地降低投資成本，分散投資風險，從而提高整體投資回報。法則之三：切忌投資過於分散不加選擇，不加規劃往往是「懶」的表現。沒有計劃的投資，只能讓自己的資金更加處於無序的狀態。最終懶是懶得足夠，錢也是亂得可以。所以根據自己的實際情況、未來預期收益，制訂一個理財規劃，並依此來購買股票型基金、貨幣基金、銀行理財產品等品種，並做到長中短期相輔相成，這樣的投資組合可以達到「一懶勝百勤」的妙效。十大「懶招」讓你優哉賺錢只要你稍微動一下腦筋，就可以從一個普通的「懶人」變成一個聰明的「懶人」。我們本著「為懶人服務」的理念，對近年來金融機構推出的理財新產品和新方式進行了一番精選，總結出的十大懶招足以讓你輕輕鬆鬆玩轉投資市場，優哉由哉地賺錢。懶人理財之銀行賬戶篇短期理財多賺利息，定活互轉死錢變活知道嗎？0.36％！這是銀行超低的活期存款利率，也是理財懶人閑置資金的最可能收益。而事實上，只要你稍微動一下腦筋，就可以改變這個數字，將利率翻倍，而如果再承擔一點小小的風險，你的收益將是這個數字的3倍。懶招一：約定自動轉存或定活互轉重點推薦：浦發銀行(600000)和廣發銀行的定活互轉業務(約定自動轉存各家銀行都有)小劉最近取出了積攢的20萬元錢去提前還款，其中一筆10萬元的定期卻多少讓他遺憾。這筆錢被存了一年定期，而且他想當然地選擇了自動轉存。銀行自動轉存了1年期，1年期到時正是去年10月，而他現在還款卻在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率計算。事實上，還有一個約定自動轉存可以讓小劉多得利息。自動轉存是根據原存期來推定轉存期的，比如一年期的定期存單，過期即轉存一年；但如果是約定轉存期，存款人在存款時就需對存期和轉存期有個預判，進行統籌考慮，而且由於轉存期可以選擇3個月、半年、一年等各檔定期存款期限，無論採用哪一檔，都要比活期利率多出不少。我們稍加比較：如果原存期為1年的，一年半後所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息，利息總額為2610元。但如果你選擇了約定自動轉存，如果將存期約定為1年，轉存期約定為半年，那麼，一年半後所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息，利息總額為3285元。定活互轉。而如果「懶人」再懂得利用銀行的一些特色服務，靈活進行定期存款和活期存款之間的轉化定製，則更是多得利息了。在廣東發展銀行和浦東發展銀行，你都會得到類似定活兩便的業務，這種業務尤其適合那些進多出少，習慣通過存款來進行簡單理財的「懶人」們。只要客戶設定活期賬戶觸發金額及最低保留餘額，當卡內活期餘額達到觸發金額時，賬戶自行將大於最低保留金額的活期存款部分轉存為預設期限的定期存款。當然，在你動用該筆款項時，你也完全不必為流動性的問題擔心，你可以隨時支取，銀行將按照「後進先出」原則將該筆存款自動轉回活期。舉例說，如果你設置1000元為自己理財通卡的觸發金額，那麼當餘額大於1000元時，多餘的部分將自動轉為你預設期限的定期存款，但如果你消費或者取款的金額大於1000元的時候，如1500元，那麼500元將從定期賬戶支取，並按照活期計算利息，但其它部分仍然按定期利息計算。無論是約定自動轉存還是定活互轉，都是銀行向普通客戶提供的服務，而且操作起來比較方便，只是在存款的時候多一個小步驟，它也因此更加適合工薪階層。懶招二：巧用短期人民幣理財重點推薦：上海銀行「利生利」，光大銀行「陽光理財周計劃」而「懶人」偏愛活期儲蓄的另外一個原因是，惟恐有不時之需。他們也因此更加註重資金在流動性方面的要求。我們推薦的另外一個既可保證流動性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的產品，可能需要你稍微費一點工夫，跑去銀行網點簽署一個理財協議。但也僅此而已，如果你隨時需要資金，可以在任何時候支取，而且無須提前通知銀行，像辦理通存通兌的活期儲蓄一樣，方便地在該行任意一家營業網點支取。這款名為「利生利」的產品是上海銀行推出的個人人民幣短期存款產品，期限分為1天和7天，年利率分別為1.08％和1.62％，起存額為5萬元，複利計息。該產品具有活期儲蓄的操作靈活性，但其固定收益率分別是活期儲蓄的1.5和2.25倍。據上海銀行有關工作人員介紹，該產品可根據客戶自主設定，每1天或7天為一個計息周期。結息日自動將上一結息日的本金和利息轉入本計息周期進行複利計息，因此實際收益將大於銀行承諾的固定收益。類似的產品還有光大銀行上海分行的「陽光理財周計劃」。「陽光理財周計劃」是指光大銀行以7天為一個周期，為簽約客戶循環理財的人民幣理財業務。該計劃最低理財金額為人民幣5萬元，客戶簽訂陽光理財周計劃協議後，只要客戶陽光卡主賬戶資金符合協議簽訂的金額，則自簽約日次日起系統自動每天按協議約定方式及金額扣劃一次理財資金到理財賬戶，進行自動理財，年利率為1.62％(附：以上數據非本年利息率，僅供參考)。懶招三：利用貨幣市場基金打理閑置賬戶重點推薦：深發展的「聚財寶_現金增利計劃」、廣發行的「薪%2b薪」理財業務，招商銀行(600036)的「溢財通」貨幣市場基金是很好的現金管理工具。其投資組合範圍僅限於依法公開發行的、具有良好流動性的短期貨幣工具，風險非常有限。它的最大好處是沒有申購贖回費用，而且可以隨時贖回，t%2b1即可到賬。當然，它的另外一個劣勢是，每月有了閑置資金，需要每月去做一次申購。這對於「懶人」來說，可不是一件容易的事情。也有一勞永逸的好法子。在一些商業銀行，如深圳發展銀行有「聚財寶_現金增利計劃」，廣東發展銀行有「薪%2b薪」理財業務，它們共同的做法是讓客戶將日常的閑散資金和各種收入集中到一個賬戶，客戶與銀行簽約，銀行利用基金公司的貨幣市場基金，將客戶約定的活期儲蓄存款在每月月初申購、月末贖回，通過投資貨幣市場基金提高客戶資金的回報率。年收益通常在2％左右。起點門檻都是10000元，並且按1000元的整數倍增加。招商銀行則為自己的財富賬戶客戶增加了一項新的服務，只需要在開通「溢財通」功能時設定一次，就能將賬戶內的閑置資金自動轉成招商現金增值(217004,基金吧)基金或其他理財產品，從而獲得增值服務和額外收益。只要個人在招商銀行（600036）的綜合資產超過5萬元，即可以減免賬戶管理費用。比如說，客戶設定5000元為賬戶保留最低現金餘額，開通「溢財通」後，招商銀行的系統將每天檢查賬戶餘額，如果日終處理時賬戶餘額高於客戶設定的5000元保留餘額，高出的資金就自動溢出申購招商現金增值基金或其他理財產品。當然，你也不用擔心本金會產生損失，因為一旦「溢財通」的實際收益率連續15個交易日的年收益率低於活期稅後利息，系統會自動終止溢出申購，同時贖回所有之前溢出申購的理財產品份額。但值得提醒的是，開通「溢財通」業務，另外還要徵收基金交易總額的0.5％的賬戶管理費，但在2006年3月6日－2006年9月30日之間開通免收。懶招四：利用房貸理財賬戶省利息重點推薦：中行(601988)「貸活兩便」業務這個招數特別適合家有房貸，又總是因為各種原因沒有提前還貸，導致有大量資金閑置的「懶人」們。這些人或者是現金拿在手裡等待房價下跌，再換套大點的房子，或者是等待錢再多一點可以有足夠能力買輛轎車，然而資金躺在活期賬戶上又實在可惜啊！申請了中國銀行(601988)的「貸活兩便」業務之後，就可以把房貸還款賬戶列為房貸理財賬戶，一旦賬戶上的資金餘額超過10萬元，中行就將10萬以上的部分按55％的比例提取一定金額，視作提前還貸，直接抵扣貸款利息。當然，未提取部分仍然按照活期利率來計算。以賬戶餘額30萬為例，其中11萬可以視作提前還貸，從而每年可以節省利息支出：(11萬?.508％=5588元)，剩餘19萬元按活期存款計息：19萬?.72％=1368元。如果我們把節省下的利息支出算作收益，那麼兩筆資金可獲得的收益相加，合計收益為6956元，總體收益率在2.3％左右，已經超過了普通人民幣理財產品的收益。懶人理財之信用卡篇關聯賬戶自動還款，貨幣基金抵扣透支「懶人」懶到一種"境界"，就連信用卡都不想用。「太麻煩了，還要跑到銀行去還款，不如抽現金來得方便。」白領毛小姐曾經一度這樣認為。但兩個月前，聽從了朋友的勸告，她開始重新認識信用卡，如今，照樣是「懶」得可以，但信用卡，已經用得得心應手了。「本來辦卡只是礙於朋友的情面，但經他一指點，試驗了幾次，還真蠻靈格！」毛小姐基於傳授經驗，顯得激動不已。懶招五：信用卡賬單幫「懶人」記賬「我家裡一直是筆糊塗賬。我和老公每人有張工資卡，平時花費有時用他的卡，有時用我的卡，偶爾單位也發發現金，卻是放到包包里沒幾天就消耗光了。常常是每月消費就有幾千元，但錢真的去哪了卻是算也算不清。為這，我在老公那裡丟了不少面子。」的確，記賬是個人理財的第一步。然而很多「懶人」怕麻煩，根本就沒這個習慣，就是有，也無法長期堅持，很多人在不知不覺中就成了「月光族」。毛小姐解決這種狀況的訣竅在於信用卡。信用卡可以幫我們記賬，它每月有結賬單，會逐筆列出消費的日期、商店及金額，一目了然，而如果自己平日消費中，還有保留的單據，那就更為完美，兩相核對無誤，加以整理分析，累積一段時間，即可對自己的消費形態有個基本認識，從而做到理性消費，減少浪費。懶招六：掛鉤活期賬戶免還款麻煩重點推薦：各銀行信用卡的關聯賬戶自動還款功能。毛小姐過去排斥使用信用卡的重要原因是還款不方便。朋友推薦她的是招商銀行的信用卡，但家裡附近並沒有招商銀行的網點。但好在老公單位的工資卡來自招商銀行，於是她一下子找到了解決方案--掛鉤借記卡自動還款。只要申請信用卡時，在申請表上勾選一卡通關聯自動還款欄位，就開通了一卡通關聯自動還款功能。自動還款功能生效後，信用卡當月的對賬單上將列示一卡通關聯自動還款的賬號，銀行將於到期還款日當日從指定的賬戶中扣除當月信用卡賬款，無需再自行還款。目前，所有銀行的信用卡都開通了關聯賬戶自動還款功能，「懶人」們可以根據自己的實際情況選擇合適的銀行。如此一來，既利用了信用卡的免息期，又省略了還款的麻煩。更何況在招商銀行，使用自動還款功能的額外優惠是關聯賬戶可以減免管理費，這可是少則每月1元(一卡通普通卡)，多則每月10元(一卡通金卡)的優惠啊！值得提醒的是，使用關聯賬戶自動還款，"懶人"還需要經常動用一下電話銀行，查詢到期還款日前賬戶餘額是否足夠，以免造成延滯繳款。懶招七：貨幣市場基金自動贖回還款重點推薦：中信南方基金聯名信用卡這個經驗是毛小姐聽朋友提起，自己打算開發的功能。「經常有人告訴我貨幣市場基金是現金管理的最佳工具，但我一直懶於購買。現在我聽說有家銀行開拓的平台，每月資金可以自動購買貨幣市場基金，甚至可以自動贖回給信用卡還款，實在是太方便了。」毛小姐所說，是南方基金和中信銀行(601998)聯手推出的全國首張基金聯名信用卡。與傳統的信用卡相比，中信南方基金聯名信用卡，不僅可以使用戶享受銀行56天的免息期，同時還可以獲得投資貨幣市場基金的遠高於活期存款的收益。在經過第一次辦卡授權後，用戶使用該卡消費透支後，自動用該用戶所擁有的貨幣基金對應的份額贖回還款。儘管該信用卡普卡的年費達到了100元，金卡達到300元，但只要開卡後第一個月成功刷卡一次，就可以免首年年費，每年刷卡五次就可以免次年年費。擁有了這張基金聯名信用卡，就可以將每月工資直接申購貨幣市場基金，轉成基金份額，要花錢時，可直接刷卡消費，然後每月再由中信銀行直接在貨幣市場基金扣回透支額度。這樣，工資可全部用來投資，並不影響消費。貨幣市場基金在流動性、便利性方面的功能吸引了多家金融機構開發類似產品。目前，融通基金公司旗下的融通易支付貨幣(161608)市場基金，也可以用於直接償還民生銀行(600016)信用卡的欠款。懶人理財之炒股篇用活銀證通新功能，設定條件自動炒股通常股市開市在上班時間，讓「老闆」看到自己在辦公室炒股不免有礙觀瞻，有時候忙得分身乏數，更是顧及不上掛單。對於那些頗具投資意識，但「身手」卻不太勤快的人來說，懶也有懶的對策。懶人炒股同樣可以優哉游哉。懶招八：提前設定條件自動炒股特別推薦：浦發銀行的銀證通目前各家銀行都推出了銀證通，在各類交易系統中，特別值得一提的是浦發銀行的銀證通。浦發銀行打造的銀證通網上炒股模式，包括「預約委託」、「滾動委託」、「盈虧計算器」、「輕鬆開通的7天通知存款」，四個特彆強大的功能，為懶人度身定做。手續也非常簡便，投資者只需要擁有浦發銀行的東方卡，同時一次性開通銀證通功能就可以了。用網上銀行或者撥打95528電話銀行，手續一樣簡便。「預約委託」功能_一般的股票交易系統都有委託掛單功能，比如預先設定在某個價格買進股票或者某個價格賣出。但通常情況下，這些委託指令是當日失效的，如果當日交易不成功，第二天還得重新掛單。而浦發銀證通的「預約委託」功能卻可以將這個定製期放得非常長，最多可長達30天。投資者可以在仔細研究股票以後，經預約交易菜單發出委託，設定在某一價格區間買入股票或者賣出股票。通過委託期長達30天的預約交易，省去了每日關注行情、隨時準備下單的麻煩，客戶只需通過預約交易菜單發出委託，銀證通系統將會從次日起，每日在約定的時間自動將委託發送到交易所，直至成交或委託期截止。「滾動委託」功能--這是預約委託基礎上的超強版。客戶只需一次性設定買入價、賣出價、參與滾動委託的目標股數、委託期限，在期限內銀證通系統每天替客戶發起委託，如果買入成交了，次日開始賣出，賣出成交了，次日再以設定的買入價掛單買入，以此類推，不斷滾動，以實現預定收益的多次累積，直至委託期限屆滿。比如設定在7元買入，7.80元賣出，系統會不斷滾動執行委託，當股價跌到7元以下買入，在7.80元以上賣出。「盈虧計算器」功能_「盈虧計算器」可以幫助客戶更好地管理自己的資產，了解盈虧狀況。選中持有的股票或輸入某隻股票，點擊「計算盈虧」，該股票的成交記錄以及該股票的分紅派息情況一目了然，盈虧金額立即顯現。您還可以通過"盈虧計算器"輕鬆算出希望達到某盈利率或止損率時的價位，然後通過「預約委託」或「滾動委託」菜單，輸入該價位和截至日期(期限可長達30天)，浦發將每天幫您發起委託，幫助您實現投資目標。「輕鬆開通的7天通知存款」_7天長假，股市休市了，東方卡里的資金不該浪費大好的理財機會。銀證通客戶可以通過浦髮網銀，輕鬆開通「天天贏」_通知存款(適合短期閑置的大額資金)或者是約定轉存業務(適合有資金沉澱，短期無使用需求的資金)，將賬戶內空閑的資金「股市休息、增值繼續」。自動交易更理性，「自動」投資除了能簡化懶人炒股的複雜手續以外，另外還有一個優點，就是能幫助投資者嚴格執行「投資策略」，避免貪婪和膽怯而造成的損失。有過投資股票經驗的人大都會有這樣的經歷，當股票價格上漲了10％以後，被市場的熱烈氣氛沖昏了頭，從而錯過了拋售的時機，最後反而被套。或者當股票輕微下跌的時候，抱著翻盤心理，最後卻不得不面對更高的損失。原因之一就是缺乏一貫的投資策略。舉個簡單的例子，有人曾經提出所謂的「168」炒股法則，意思是買入一批股票，一旦收益率達到6％就拋售，每次持股最多8天。有人統計了使用這個法則的100個人，其中有30個堅持使用該方法的人，即使在熊市，每年的收益率依然能達到15％到20％。而另外70個人，卻因為懶惰、貪婪或者僥倖的心理，受到不同程度的損失。這其實是個跟概率有關的數學問題。如果你了解自己選擇股票的準確率，那麼只要設計一定的交易規則，就通常可以控制損益。但問題是，大多數人無法按照既定規則交易，最大的干擾因素就是情緒。這時冷冰冰的電腦系統反而具有優勢。自動操作能夠貫徹你的投資策略，同時你還能通過明細記錄進行統計分析。懶人理財之基金篇定期定額「傻瓜」投資，預約交易自動操作大多數的懶人不僅懶得看股票行情，甚至連股票的基本面都懶得分析。這類人如果想找個投資的輕鬆途徑，那麼基金算是一種不錯選擇，其中尤其值得推薦的方法是定期定額買基金。懶招九：定期定額買基金重點推薦：工商銀行(601398)和招商銀行的網上銀行買基金通常有兩種方法，除了普通的單筆買入外，還有一種方法相當適合懶人，就是定期定額。這種方法在國外廣為流行，投資者可以到銀行，或者通過網上銀行，協議每個月投資特定的金額認購基金。客戶只要和銀行簽訂協議，在每月固定的某天，銀行會自動從協議指定的賬戶扣除約定資金，到基金賬戶，操作簡單方便。目前幾乎所有的基金公司都開設了這項業務，每月投資的起始金額一般在300元左右，門檻很低。辦理定期定額服務通常有兩種途徑，一種就是去銀行櫃檯辦理，簽訂基金申購協議，同時要求定期定額，協議在每個月的某一天從賬戶中劃賬買基金。具體是哪一天，每個銀行的規定不同，比如招商銀行就是每個月的8日扣款。另一種方法就是通過網上銀行的銀證通或者銀基通，開通手續非常簡單，只要選擇基金，並且填寫每月申購金額就可以了。網上銀行的好處在於可以經常改變每月申購金額。通常情況下，如果連續兩個月賬戶餘額不足，定期定額就自動停止了。對於喜歡購買各家基金公司基金的投資者來說，值得推薦的是工商銀行以及招商銀行的網上銀行，投資者可以直接在網上銀行開立基金賬戶的服務，可簡化不少手續。方法同樣很簡單，投資者只需要擁有該銀行賬戶，並且一次性開通網上銀行功能，就可以通過網路方便地進行基金投資，並且設定定期定額功能。定期定額有技巧。每個月定期定額投資基金，不僅能令長期投資簡單化，更重要的是，這種方法可以大大降低投資失誤而帶來的風險，幾乎沒有技術含量，適合大多數懶人。其原理其實非常簡單，如果每個月固定買1000元的基金，那麼當市場呈上漲走勢時，基金的凈值較高，此時買到的基金單位數就比較少；而當市場呈下跌走勢時，基金的凈值比較低，買到的基金單位數則比較多。如此一來，總投資其實就是由大量低價的單位數及少量的高價的單位數組成，使得每一單位的平均凈值低於單筆投資的單位凈值，有效的降低虧損的風險。需要提醒投資者的是，並非每隻基金產品都適合定期定額投資，只有選則較為合適的投資標的，才能為投資者帶來理想的回報，同時還能降低風險。從基金的類型上來看，定期定額投資最合適的基金還是股票型基金或者是配置型基金。如果從獲利角度來說，在偏股型基金中，往往業績波動幅度大的基金反而更能體現出定期定額的優勢。定期定額的時間複利效果，往往能夠分散股市多空、起伏的短期風險，投資者只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金更能提高獲利，而且風險較高的基金的長期報酬率應該勝過風險較低的基金。因此，如果有較長期的理財目標，如三到五年或以上，不妨選擇波動較大的基金，而如果是五年內的目標，則選績效較平穩的基金為宜。另外，對於選擇何時落袋為安，也是有技巧的。國聯安基金經過研究分析，特別提出了"微笑定期定額投資法"，他們認為，如果在股市下跌時開始基金定期定額的投資，待股市上漲至"獲利滿足點"時贖回，那麼獲利結果不但會優於指數表現，而且比在股市上漲時開始投資基金獲得的收益還要高。"微笑"的意思是，如果將每個月買入的投資點位與最後賣出點位用曲線聯接起來，會發現曲線的形狀就象人的微笑。懶招十：預約交易自動進行申購贖回重點推薦：華安基金電子直銷平台從交易的便捷程度和服務的質量來看，特別值得推薦的是華安基金的電子交易平台。就記者所知，該公司也是目前為止基金公司中，電子直銷平台中功能最強大的。通過基金公司的直銷「銀基通」，投資者可以享受低至4折的費率優惠，以及基金之間轉換的費率優惠，還能享受到其強大的預約交易功能。辦理手續和銀證通基本相同，由於華安的直銷銀基通和民生銀行掛鉤，因而投資者需要辦理民生或者興業銀行(601166)賬戶，同時開通銀基通功能。隨後通過華安基金的官方網站點擊電子交易，根據提示安裝安全查件。據華安基金人士介紹，該平台最特別的地方在於，不需要投資者輸入資金賬號或者賬號密碼，安全性較高。「預約交易功能」是整個交易平台中的一大亮點。投資者可以預約在任一日期，或者任一單位凈值、上證綜指、上證180、深證成指點位申購或贖回華安旗下任一開放式基金(除etf外)，免除了判斷正確卻錯過時機的遺憾。比如在判斷未來大盤要上漲的時候，投資者可以預約在上證指數到達1350時候時贖回某基金。通常下達預約指令的有效期為1個月。而且特別要注意的是，以指數作為預約標的時，指的是收盤價。如果收盤價高於設定的1350點，那麼系統會隨後自動贖回該基金。對於華安中國a股指數型基金，投資者還可以利用預約交易低買高賣。比如設定在上證指數1200點以下買入，1280點以上賣出，系統將自動為投資者申購和贖回，而且值得一提的是該基金的贖回費率為0。另外，該交易平台的定期定額功能也非常強大，不僅可以定期定額買入基金，還可以定期定額贖回基金，轉換基金。舉個簡單的例子，比如你每月5號發薪水，就可以設定每月6日將收入全部買入貨幣市場基金，如果每月20日為房屋貸款還款日，那麼就可以設定在這一天定期定額贖回一部分貨幣基金，這樣就可以賺取14天的時間差所產生的貨幣市場基金利息。當然，投資者還可以設定每月定期定額將一部分貨幣市場基金轉換成股票基金，作為長期投資。除了網上操作以外，華安電子直銷的客戶也可以通過電話、網上申購贖回華安旗下各開放式基金，交易隨時隨地。【來源: 理財周

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