中老年人如何安排最終費用——中新網

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　　所謂「最終費用」(Final Expenses)，是指人走的時候用於殯葬的一切費用。這是人生的最後一筆開支，所以叫做最終費用。有人說：人的尊嚴體現在生前，更體現在身後。所以，如果希望身後也保持尊嚴，這筆最終費用是必不可少的。

　　殯葬費用是將來一定發生的一筆開支，如果自己不早做安排，將來會成為對家人的財務負擔。除此之外，如果身後還有個人債務，也將構成對家人的財務負擔。所以從風險管理的角度來說，最終費用實際上應當涵蓋殯葬費用和個人債務兩部分。這是我們做財務規劃時必須規避的風險。

　　如果你屬於以下兩種情況，我要恭喜你，因為你已不再需要為最終費用擔心：(1) 你很有錢，區區最終費用不在話下；(2) 你已經擁有一份終身人壽保單，且保額足以支付最終費用。這時，你需要做的只是在安排後事的最終遺願(Final Wishes)中指明最終費用如何使用，並確保文件可以被相關人員隨時找到。如果希望自己的殯葬按自己的意願執行，這最後一點是不可忽略的。

　　除了以上兩種情況，我們都將面臨如何準備最終費用的問題。本文以下的內容將具體討論解決這一問題的若干方案，包括：(1) 購買「預付殯葬計劃」，(2)個人儲蓄， (3) 購買「最終費用計劃」， (4) 購買普通終身人壽保險。

　　**預付殯葬計劃

　　「預付殯葬計劃」(Prepaid Funeral Plans)是由殯儀館或殯葬公司提供和銷售的一類最終費用計劃。這類計劃要求購買者預先一次或分期支付殯葬費用，好處是可以提前安排好指定規格的殯葬服務。這類計劃目前通過多種方式(如郵件廣告、電話直銷等)發展中老年客戶，成為「最終費用計劃」(見下文)的競爭者。

　　如果有錢一次付清，並且打算預先安排好殯葬事宜，這種計劃有相當的吸引力。其主要缺點是：(1) 付費計劃已經確定，如果特別長壽，你的預付金額產生的額外收益將不能為你享用；(2) 對於分期支付的殯葬計劃，如果在付清之前身故，未付清的部分仍要由家人承擔，所以並未完全達到消除風險的目的。

　　**個人儲蓄

　　如果對自己的投資能力更有信心，而且對預先安排殯葬事宜不感興趣，把購買「預付安葬計劃」的錢放入一個自己精選的投資賬戶也是一個不錯的選擇。個人儲蓄賬戶的增值潛力，可能在付清最終費用之餘，還給家人留下一筆可觀的財富。

　　**最終費用計劃

　　所謂「最終費用計劃」(Final Expense Plans)，是指保險公司專門針對中老年人準備最終費用的需求而推出的一類特殊人壽保單。許多保險公司近來大量通過電視廣告、郵件和電話直銷等方式銷售這類保單。

　　原則上，人壽保單是較預付殯葬計劃更好的最終費用解決方案。但作為最終費用計劃的人壽保單，以下兩點需要特別注意：(1) 「有限健康問題要求」保單：這類保單常常宣稱只需回答幾個基本健康問題 或無健康問題要求就可受保。由於無嚴格審保程序，其定價必定比經過正常審保程序的保單貴很多。(2) 有「等待期」保單：這類保單常常要求兩年的等待期，其結果是在兩年之內得不到應有的保障。有等待期的保單只有在一種情況下值得考慮，即：因健康問題無法購買其它保單，而該健康問題在兩年內不會危及生命。

　　**普通終身人壽保險

　　無論年紀多大，只要健康狀況良好，且無拒保經歷，普通人壽保險始終是提供最終費用的最佳方案。其好處主要是：(1) 便宜：與上述幾種方案相比，普通人壽保單的成本是最低的；(2) 完全保障：從保單生效的第一天起，就可提供確定而且足額的保障。

　　綜上所述，我們就中老年人如何有效安排最終費用的問題作如下小結：

　　1.首先，如果健康狀況許可，且無拒保經歷，應優先考慮申請普通終身人壽保險。無論年齡多大，這是一般人準備最終費用的最經濟和最有效的方案。

　　2.購買人壽保險要貨比三家，勇於嘗試不同的保險公司。因為不同公司在保費定價和審保要求等方面各不相同，你自以為批不了的申請可能會批；甲公司不批的申請乙公司可能批。你不會因此而失去什麼。

　　3.購買人壽保險要通過可以信賴的理財顧問，而不要通過郵件、網路、電話或電視廣告。有經驗的理財顧問會根據你的需要和情況提供適當的建議，幫你貨比三家，幫你避開一些不實廣告的陷阱。

　　4.其次，如果實在無法買到普通人壽保險，一些「最終費用計劃」也許是不錯的選擇。這類計劃中，應先考慮無等待期的「有限健康問題要求」保單，你可能只需要回答幾個基本健康問題，就可以即刻獲得你所需要的保障。如果買不到別的保單，再考慮有「等待期」的保單。在這裡，諮詢理財顧問的意見同樣十分重要。

　　5.購買殯葬公司的「預付殯葬計劃」是再次一步的選擇，如果能找到一家可以信賴的殯葬公司並一次付清的話。

　　6.如果以上選擇都不合適，最後的辦法是通過個人儲蓄來準備最終費用。

　　7.無論採取上述哪種方案，要確保：(1) 準備的資金足以滿足最終需要；(2) 在最終遺願中寫明最終費用如何使用； (3) 遺願文件可以被隨時找到。

　　(摘自加拿大《星星生活報》)

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