每個家庭都需要理財

關於保險的3點建議

　　1.給孩子買保險是種浪費

　　● 教育險　　教育保險的定義是幫孩子籌措教育資金，但對於一兩歲的孩子來說，到他上大學還有18年左右的時間，這是很漫長的一個過程，而保險的投資方式是「烏龜慢行」，所以這麼早就給孩子買教育保險無疑是種浪費。保險公司是通過把投保人的錢放在股市來賺取利潤的，但一般來說，法律規定它的投資絕大部分要穩，只能有很少一部分去做高收益的股票，因此它的投資方式、資產配置不可能非常激進，可想而知它能夠帶給被保人的收益也不會是非常高的。所以，建議在孩子還很小的時候，把預備給他上保險的錢投放到比較激進一點的市場中去，賺取更多的收益。比如在中國，那種能分紅的藍籌股就非常好，資本和分紅都是可以積累的。這樣的投資在10 年之內，收益一定比保險公司能給到的收益多。

　　●人身保險　　給孩子買人身保險就更是完全沒有必要。人身保險的起源，是因為那個時代只有男人在工作，養家糊口，女人待在家裡沒有任何生存技能，給男人上保險是為了一旦他出了什麼意外，這個家還能有一些收入，不至於完全傾塌。因此，從投保的真正含義上看，給孩子上人身保險沒有必要的理由就一清二楚了。就像一件商品，本身沒有價值就沒有保它的必要，等他能夠有能力掙錢的時候，才是需要上人身保險的時候。所以國外基本沒有人購買兒童人身保險，賣這種保險的也很少，市場上沒有需要。另外，孩子發生重大意外的幾率非常低，即使發生了，在那個時候，情感上受到的打擊和人身保險能夠給到的索賠是不能均等的。

　　2.父母要購買「合適」的保險

　　如果說上人身保險的話，父母自己倒是應該上才對。現在大多數家庭都只有一個孩子，一旦父母有意外，可投靠的親戚很少，所以父母可以考慮給自己購買人身保險。但是這需要一個平衡，不是說去買最貴的保險，因為資金使用的時候要最有效益才最合理。以美國家庭為例，一般一個月購買人身保險的費用在100 美元左右，美國家庭收入的中等線是每年4 萬～ 5 萬美元。一個30歲左右身體很健康的年輕人，人身保險的支出可能一年不到1000 美元，比例還是很低的。保險只是保萬一，所以沒有必要買很貴的保險。

　　投保時，各種條款一定要看清楚，儘管它的字很小，否則當你領保的時候就會有很多麻煩。保險公司是一個盈利機構，是要賺錢的，所以它肯定不會只為投保人的利益著想。

　　3.要有敏感的稅務概念

　　現在中國正在跟國際接軌，很多政策可能會有變化，包括保險中涉及的個人所得稅這部分內容，也會不斷完善，關注稅務也會慢慢變成理財中很重要的一部分。如果有這方面的政策變動，一定要及時關心，及早利用。像美國，一般保險理賠是要納稅的，但是不同的險種會有不同的差別，這在購買前就要考察清楚。心裡有這個概念和意識，當有這種信息出現時就能非常及時地捕捉到。

組合投資的學問

　　1.金字塔型的合理配比　　小家庭中的當家人要對家庭開支情況非常清楚，對近、中、遠期的需求也應該比較了解。如果確實有一些閑錢的話，建議把資金分成幾部分來運做：第一部分，存款，這是絕對要設置的。這部分要保證你隨時能根據需要把它取出來。第二部分，投放到貨幣市場中，比如貨幣市場基金。它比較安全，而且這種方式會使你的收益相對高一些。但是不要把所有的錢都放進去，因為這種投資的贖回是需要一定日期的。第三部分，放一些在股票市場里，但建議投資藍籌股或表現穩定的股票，這類股票不會有很大波動。這一部分的分配比例要少一點，就好像我們做菜，加一點調味料，提一點味足矣。尤其是資金規模並不是很大，成就沒有那麼高的時候，股票配置的比例就更要低一些。

　　2.不投資也要關注　　對於年輕的家庭來講，更多的精力要放在培養自己的能力資本上，這才是將來能帶來持續收入的「潛力股」。但是，在有形資產這方面，也要培養自己的意識，不要覺得錢不多，股票、基金之類的話題都與我無關，反而更要經常地接觸和關注，用以積蓄理財智慧。很多事物都是要積累很長時間才會有感悟的，平時碰都不碰，指望用的時候得心應手很難。保持對投資的好奇心，在增加能力資本的同時，也會無形中使自己的理解力、判斷力有很大提高。

　　3.定投基金的秘密

　　● 被平攤的成本　　基金定投是一個很好的習慣，對於在家庭支出方面沒有計劃的人是一個非常好的強迫儲蓄的方式。但如果本身計劃性和投資意識都很強，倒不一定採用這樣的投資方式。因為定投基金的收益不會特別好，只是因為投放有規律，而股市又在不停地波動，所以可能這次投的時候趕上高點，但下次又恰巧趕上最低點，因此成本就被攤低了。基金定投之後也要關心它的表現，不要投了以後就放手不管了，至少一年要重新看看這些基金是不是還值得保留，判斷它有沒有繼續上升的空間。

　　需要組合投放目前中國市場上有很多支基金，因為投資手段有限，基本上都是隨著大勢上下。這樣的基金能夠帶來的價值其實是很少的。因此合理配置它們更為重要，所投基金的風格應該盡量有所差別，並不是只看它的業績排第幾就去投。如果所有投的基金都是集中在小盤股就很危險，還應該選擇一部分大盤股去投放，再配上一點債券基金，這樣的組合投資風險比較分散，收益也會比較高。大盤藍籌股的基金有可能有時表現不太好，很多人不願意投，但其實在一個經濟周期（3 ～ 5 年）來看，大盤股的單位風險與獲得的收益相比，很有可能比中小盤股好，風險大的投資要和風險比較平穩的投資搭配來做。

收益伴隨風險

　　不同類別的品種相關性可能會比較低，因此有時大盤不好的時候小盤可能很好，投資就會一直比較穩定，整個組合的波動性可以相互緩衝。如果完全不考慮配置，只找業績最好的基金全投進去，其實是非常危險的做法，因為所謂的業績好可能只是暫時的，它跌起來也是很厲害的。在投資得到較大回報的同時，一定要弄清楚風險所在，如果光拿高回報而不知道風險點在哪裡，是件很可怕的事，也許接下來就會是資產莫名其妙地縮水。

　　孩子財富觀的培養

　　孩子很小的時候財富觀是很難培養的，這個時候父母的榜樣作用更為重要。如果父母非常注意節約，比如隨手關燈，孩子就會從小養成不浪費電的觀念。如果他看到大人花錢大手大腳，想要什麼都可以買到，也就會形成「我想要的東西都會有」的觀念。

　　財富觀的培養也在一點一滴的生活中，是伴隨著人生觀、世界觀同時傳遞給孩子的。大人在購物的時候，會有意無意地跟孩子講，為什麼會選擇買這個，而不買那個，那麼孩子也會在實際生活中慢慢地對錢有一些觀念，甚至對物品的價值有一個判斷的標準。比如我帶兒子出門，有時渴了要買飲料，我就只買礦泉水而不買可樂，儘管可樂還更便宜一些，然後告訴孩子我為什麼買水，因為可樂雖然便宜，但可能給身體帶來更大的危害，水是健康的，健康也是有價值的。再比如有時候我會買減價的東西，也會跟兒子講其實減價的東西是一樣的，只是外表難看了一些或者不夠新鮮，但並不影響它的價值，而且可以省不少錢。孩子都是很願意和父母待在一起的，可以利用很多生活中的事情教給他很多東西，完全沒有必要嚴肅、認真地教給他什麼財富觀或理財方法。

　　其實，我們自己的財富觀也未必正確，也未必能適應未來的社會，因此不必強行灌輸給孩子，過早地把他局限起來。讓孩子有更多的生活體驗，鼓勵他接受不同的觀點，多去接觸不同的人，他會形成自己的判斷力。

　　當然，每個孩子都有自己的特點，適合他的就是最好的。父母最了解自己的孩子，可以琢磨出哪種方式最適合他，這也就是做父母的樂趣所在了。

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