「非凡」女人巧理財 家庭財富創新高

　　現今社會，女性嚴謹、細膩的特長在其工作中已經獲得越來越多的肯定。而隨著財富的增長和經濟的獨立，女性在家庭理財中的地位同樣越來越重要。

　　俗話說，男人是掙錢的耙子，女人是收錢的匣子。據相關統計顯示，目前家庭「財務部長」中68%是女性。同時，理財市場的迅速崛起和理財意識的不斷增強，使得越來越多的女性自覺不自覺地加入到財富管理大軍中來。甚至有人說，對於一個進入成熟期的家庭來說，如果理財可以為家庭每年帶來10萬元左右的收益，那麼「家庭主婦」將成為下一個「新型職業」。

　　理財，特別是女人理財，確實開始成為家庭財富增長的重要手段。

　　隨著第100個國際勞動婦女節的到來，中國民生銀行(600016,股吧)非凡財富理財師團隊特別為女性理財支招，巧用各種金融工具，希望您在忙碌生活的同時也能夠為自己及家庭做一份合適的投資規劃，做個時尚的理財主婦。

　　家庭情況

　　鄧女士一家現居北京，屬於完成家庭資產初步積累並處於上升通道的三口之家。

　　鄧女士今年35歲，經營某品牌服裝北京地區代理，無社保，2009年稅後凈收入55萬。配偶王先生，38歲，外企管理人員，年收入30萬，北京戶口，在單位參加了社保，有五險一金。二人有一獨生女兒，今年10歲，就讀小學五年級。

　　鄧女士一家擁有東四環某高檔小區兩居室一套，現在市場價200萬。家庭擁有2007年購買的汽車一輛，現值15萬。

　　另外，家庭現有現金10萬，活期存款100萬，定期存款30萬。2009年2月購買的股票型基金20萬，現在浮盈20%，2007年9月郝虻腝DII股票型基金15萬，截至今年2月末賬面損失30%。

　　家庭需求

　　資金需求：

　　最近，鄧女士新接了一筆訂單，需要流動資金200萬元，預計產生凈利潤40萬元，但目前只有活期存款100萬元，仍有100萬的缺口。鄧女士原本準備將定期存款提前提取及基金贖回，再向朋友借錢彌補流動資金的不足。

　　教育需求：

　　目前女兒年教育支出2萬元，計劃在女兒初中畢業後就送女兒去英國留學，預計10年，留學費用現值25萬/年，合計現值250萬。

　　養老需求：

　　鄧女士希望20年後，在自己55歲、王先生58歲時夫妻雙方一起退休。鄧女士希望退休後生活水準保持不變，考慮到退休後醫療保健支出會加大，家庭月支出至少要保持在現值1萬元的水準。預計二人退休後還將共同生活30年。

　　財務規劃 針對鄧女士目前的家庭資產狀況以及事業情況，「非凡財富」理財師建議她利用金融工具以及財務槓桿充分進行財務規劃。

　　借用「商貸通」等信貸產品融資

　　鄧女士當前擴大經營規模所需資金缺口為100萬元，如果贖回股票型基金和QDII基金，再向親朋籌措資金彌補缺口，則：

　　贖回20萬股票型基金可得資金=20萬×120%×99.5%=23.88萬

　　贖回15萬QDII基金可得資金=15萬×70%×99.5%=10.4萬

　　加上自有活期存款100萬元、定期存款30萬，共計100+30+23.88+10.4=164.3萬元。

　　非凡財富理財師表示，鄧女士家庭財務狀況較好，現金流也較穩定，其融資需求完全可以通過向中國民生銀行借款來解決，合理應用財務槓桿可以使這筆融資獲得更高的收益並且不會影響家庭的財務安全。而QDII基金作為分散國內資本市場系統風險的工具應長期持有，並且份額較少，贖回後對彌補資金缺口意義不大。因此建議鄧女士暫不贖回股票型基金和QDII基金，而採用向銀行申請貸款的方式解決資金需求。

　　在考察了鄧女士的綜合財務狀況和信用記錄後，非凡財富理財師向鄧女士推薦了專為小微企業服務的中國民生銀行「商貸通」產品。商貸通「點信成金」的特點幫助鄧女士順利地渡過了難關，鄧女士一下子獲得100萬元的貸款，而且可以做到隨借隨還，大大節省了財務成本。

　　記者了解到，從2009年2月20日在長三角以及福建10家分行重點推出以來，「商貸通」成效顯著，截至年底餘額達到448億元，占民生銀行零售貸款的比重達到30%。截至2009年末，「商貸通」已經擁有了3.2萬家客戶。

　　今年年初，全國政協委員、中國民生銀行董事長董文標曾表示，2010年小微企業目標客戶數將達到10萬戶，發放1000億元貸款。而董文標對未來顯得更躊躇滿志——三年達到40萬戶。

　　教育金：定存+定投

　　目前鄧女士的女兒10歲，在國外接受教育的時間將長達10年。考慮到鄧女士和王先生每年可自由儲蓄的額度在40萬以上，而教育金為剛性需求，教育金籌劃必須為穩健的投資組合，因此國內教育金部分建議以每年存入一年期定期存款解決。國外的教育金支出，現值25萬元一年，學費年成長率為5%。教育金籌劃來源建議用100萬定期存款到期，加上每月股票型基金定期定額投資。

　　鄧女士和丈夫王先生都較忙，在股票等投資市場不是很有投資經驗，很多時候無法判斷市場走勢，所以「非凡財富」理財師建議鄧女士選擇基金定期定額定投，分散時點，平均成本分攤風險。

　　理財專家給鄧女士算了一筆賬，堅持每月固定投資1000元，按平均5%的年收益率來計算，經過十年不斷的運作，鄧女士連本帶利可得155282.26元。

　　為實現全面的財富管理，民生銀行推出的「基金超市」完善了民生銀行產品平台的搭建，為客戶投資基金提供了更多選擇。該行的「基金超市」包括支行網點的「產品超市」和電子渠道的「電子超市」。當前已經涵蓋各種投資類型的近500隻開放式基金，多款券商集合理財產品和基金一對多專戶組合成基金套餐，為不同客戶群體提供多種選擇。注重專業性和風險測評也是「基金超市」的特點。

　　保險金：恢復社保 補充商保兼顧家財

　　鄧女士希望退休後保持跟現在一樣的生活質量，所以家庭月支出最少要保持在1萬元的水準，而考慮到通脹的原因，夫妻雙方面臨較大的養老金缺口。

　　「非凡財富」理財師建議鄧女士繼續繳納原來單位所停繳的社保，同時將家庭每年的自由儲蓄構建一個投資組合,將其中一部分資金「鎖定」，用來籌集養老金彌補養老金缺口。

　　同時，鄧女士還應為家庭成員配置足夠的商業保險：鄧女士本人收入占家庭收入比例較大，故建議增加意外、重疾、醫療以及養老險。

　　王先生在外企擔任管理人員，工作強度也較大，所以除基本的社保之外，還應規劃增加壽險、大病和醫療保險。因為經常出差，一份高保額的交通工具保險和意外保險是首當其衝的，此類保險保費低保額高，是經常出差的人士不錯的選擇。

　　鄧女士的女兒才10歲，遭受意外傷害的危險應重點考慮。保險產品配置應以意外傷害保險為主，並且具有一定的醫療費用保障。同時可適當配置一些年金型產品，不但可以作為女兒以後的教育費用，亦可用於鄧女士夫妻倆以後的養老補充。

　　家財險幾乎能夠涵蓋各類家庭風險，保障範圍包括房屋損失、屋內裝修和財產，還有盜搶、地震、水管爆裂、家政服務、高空墜物以及寵物責任等附加險可供選擇。更值得一提的是，與寬泛的保障相比，家財險保費是普通家庭都可以承受的，最低百元即可，最高不過千元。建議鄧女士給家財也增加一道保護屏障。

　　商戶卡：享受財富管理服務

　　對於鄧女士這樣的中小企業主及個體商戶來說，生意資金和個人資金無法完全分開。如何既能在缺錢時快速融到較低成本的資金，又能在手有餘錢時提高資金收益?這就要靠小老闆們「吃透」銀行的業務產品，然後進行靈活運用了。

　　中國民生銀行專門為廣大中小企業主及個體工商戶開發的專屬的「商戶卡」，不僅能享受到「商貸通」融資的便利，而且可以享受民生銀行的各項財富管理服務。鄧女士於是將自己的日常結算業務轉到了民生銀行，開通了錢生錢理財服務，一下子提高了大額結算資金的收益。「錢生錢A」理財賬戶提供T+0資金使用功能，客戶可以在賬戶資金總額內記賬使用資金，如果當日營業結束前能夠將記賬使用資金補足，系統將不做處理，因而在收益方面不會出現任何損失。

　　做生意時機很重要，人脈則更像是錢脈。中國民生銀行還專為商戶卡持卡人組建了商戶俱樂部，在這個眾多商戶搭建的交流平台上，大家都能夠結識到更多的行業精英人士和生意夥伴，廣泛深入交流，彼此開拓視野，拓展事業。

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