2014年互聯網金融趨勢預測

陳凱 發表於 2014-02-09 16:54

2013年曾經有一個非常熱鬧的討論，是關於互聯網金融的本質問題，甲方認為本質上是互聯網，乙方認為本質上是金融，說起來也怪，對於一個新生事物，為何急著去認祖歸宗呢，給它一定的合法空間，自由發展不行嗎？是涉及到監管上的分類還是法律上的空白？

自古新生事物都面臨這樣的困境，要麼其前進速度超越社會平均改革水平而停滯，要麼在社會可以容忍的形勢下獲得長足發展。目前的互聯網金融，在中國來說，是趁著這輪金融改革和新任領導班子的某種開明，才取得目前較為良好的開局。

從發展階段來看，2013年，大多數互聯網金融平台都經歷了一個喧囂的躁動期，從無到有，或者從激昂到穩定，或者從業務到風控，互聯網金融之風席捲了傳統金融界，並獲得極大關注。這個階段，互聯網金融的特徵更多的表現在「金融」階段，也就是尋找到傳統金融和互聯網的渠道對介面。因為目前大多數互聯網金融產品的來源仍舊是傳統金融或者其服務不了的客戶。

2014年，隨著互聯網金融渠道對接的穩定，以及傳統金融對互聯網某種更大意義上的開放，互聯網金融的發展趨勢又會怎麼樣呢？個人認為，這就是第二個階段的來臨，它的特徵是「互聯網」。也許有人會反駁，互聯網金融不是一開始就有互聯網的特徵嗎？要不怎麼會獲得消費者的喜愛呢。對，第一個階段，互聯網金融是在完善了金融屬性的前提下開展了基本的，滿足網路用戶群體的使用習慣的改良，但這只是初步的。更加完善的，更加場景化的互聯網金融體驗有望在2014年獲得新的傳承。

應用場景化的基礎：金融穩健

互聯網金融，其實個人認為應該是這樣的邏輯，先是金融，而後才是互聯網。為什麼，中國絕大多數的互聯網平台是沒有金融牌照的，也沒有相關的業務資質，目前P2P是一個特例，是在沒有金融牌照的情況下開展了類銀行信貸業務，但這並不能抹殺它的金融屬性。

就是說，在沒有獲得金融產品生產資質的前提下，大多數互聯網金融起到的是一個渠道的作用，通過互聯網的人才和技術優勢進行對接，解決的是傳統金融產品的營銷和體驗上的改良問題。

因此，互聯網金融必須首先解決自身的金融屬性問題，包括和監管層的溝通，獲得某種認可；包括在自身系統性風險建設上做好防控，維持平台的正常運轉；也包括對客戶信用體系的維繫和建設。金融屬性是基礎，互聯網屬性是延伸。因此，應用的場景化需要建立在金融屬性穩健的基礎之上，否則，一旦出現風險，即便渠道再好，也很難獲得投資者的信賴，美國版的餘額寶就是最好的例證。

何謂應用場景化？

對於互聯網金融，場景化就是把複雜的，相關聯的，需要做風險評估的產品和服務用互聯網化的簡單思路表現出來，同時做好產品的收益與風險提示。而應用場景化就是把互聯網金融的快捷、便利、通俗的投資方式用合適的途徑傳播給廣大的投資者和消費者，並融入日常生活。注意，是融入日常生活，把金融的門檻降低，把環繞在金融周圍的神秘大幕全部扯開，讓金融接觸日常百姓生活。

當然，這裡的金融是指大概念的金融，包括存、貸、匯，包括第三方支付，包括相關的金融產品延伸服務。2014年伊始，互聯網金融的應用場景化已然開始了實踐。微信支付的馬年發紅包活動，已經在短短的春節假期期間做了最好的示範，上億用戶，近乎0成本的推廣，給微信支付的應用場景化做了最好的產品實踐。可以說，微信支付在客戶數量和使用粘性上不能和支付寶錢包相比，但在客戶發展的速度和傳播上勝過支付寶，一個是廣度上佔優，一個是深度上佔優。

應用場景化是互聯網金融發展下一個階段的趨勢，目前可以看到的是，大多數互聯網金融，如電商小貸、在線理財、支付、P2P、眾籌、金融服務平台、互聯網貨幣等，都還是在傳統互聯網的框架內做互聯網和金融的嫁接，而下一個階段，就需要把這種嫁接場景化，融入日常生活。支付寶錢包和微信支付在線下打的市場的爭奪，以及平安壹支付的入場，都是為了把電子錢包融入日常生活，是賬號虛擬化的表現。

所以說，現在的互聯網金融還沒有達到家喻戶曉的地步，也還沒有完全覆蓋傳統金融服務不了的客戶，下一步，就是需要用應用場景化來實現更高級別的，嫁接於互聯網的產品宣傳。

場景化革了誰的命？

既然互聯網金融是成為了對接傳統金融產品的渠道，那麼，至少在渠道上，應用場景化是對傳統金融造成了一定程度上的分流。受影響最大的便是銀行了，在快捷支付、銀行卡、理財、小額信貸等銀行零售業務上，互聯網金融的應用場景化將分得一杯羹，甚至是全盤的顛覆。最後，銀行很有可能喪失業務的前端、中端，只在和虛擬賬號綁定的終端佔有主動權（因為有金融牌照）。金融服務的鏈條，不再是由傳統金融獨佔，而是由金融、互聯網共同分享，各有所長。

目前，場景化做得最好的是餘額寶，5000萬客戶，2500多億的規模，並且春節期間據傳每日的轉入量達到百億規模，完勝所有的基金，已經遠遠超過最大的基金公司華夏（不管是客戶還是規模）。所以說，金融服務在滿足風控要求的同時，更要注重對金融效率和服務的提升，儘可能降低溝通渠道成本，只要這種成本不有害於系統的風險控制。

傳統金融自然不會坐以待斃，不管是之前推出現在已經半途夭折的民生電商，還是民生直銷銀行，招行微信銀行、P2P，以及銀行在線下領域力推的社區銀行，從廣義上來說，無非都是為了滿足用戶體驗需要，拉近與客戶距離。而平安壹錢包則是線下場景化的又一個實踐，不論效果如何，其積極意義值得鼓勵。

2014年，互聯網金融將在應用場景化上進一步豐富、完善自身的用戶體驗，並在此基礎上進行客戶的拉鋸戰，道理很簡單，用戶習慣什麼互聯網金融應用，熟悉什麼投資理財平台，才能獲得更長期的用戶粘性，這和互聯網公司搶流量是一個道理。

來源：虎嗅網 作者：陳凱

（責編：馬天驕）

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