理財是一項長期積累的過程

2014-03-22 經典經濟學

1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人

　　一個月強迫拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個取捨，第一是把你開革，彌補兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接收哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花,巧用銀行信用卡理財 用明天的錢改善今天的生活。

　　2、生錢：基金、股票、債券、不動產

　　3、護錢：天有意外風波，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險,外匯期貨，保險是理財的主要手腕，但不是全體。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源一直的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩--意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產的例子。坐飛機的例子：一個月我有時需要坐十次飛機，每次飛機騰飛和下降的時候我都會雙手合十，我並不是信什麼貨色，我只是認為自己的性命又從新被自己控制了，由於在天上不知道會發生什麼。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和義務，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時光她可以再醮。

　　*一個核心，三個基礎點：以管錢為中央，攢錢為出發點，生錢為重點，護錢為保障。

　　三、多少錢可以開始理？不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。

　　錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。

　　錢的秉性：你不愛我，我不愛你。女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。四、如何進行資產配置：個人的水庫應該分成三份。第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、貿易養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟友人合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。對工薪族來說，收入主要有兩個起源--工作收入和理財收入。一旦有了理財的成本，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。及早開始理財，就有機會提前退休享受生活，下面這個"理財方程式"可以給大家一些啟示：理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

　　50%穩守 首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，防止讓財富裸露在不可把持的風險下。 除存款和國債之外，還可以關注一下其餘低風險理財產品，如國民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有相對的保障，但實際上收益率波動範疇並不大。

　　25%穩攻 對於穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選一些穩定度較小、報酬較持重的理財產品，如混雜型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%至10%不等。不外，在投資前要做一些作業，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過疏散投資來下降風險。

　　25%強攻 至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機遇讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，必須有相稱高的常識與教訓門檻，對於不善於投資的工薪族，最好先以穩攻方法進行，在得到一些投資心得、功力較深沉之後，再參加強攻一族中去尋求更高的收益率。 需要指出的是，"理財方程式"的攻守比重是可以機動調劑的，這重要取決於個人風險承受能力和理財目標，如果可以承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，可提高強攻部分的比例，但倡議該部分比重不要超過50%。對於守舊型的投資人，則可增添穩守的比例，減少強攻的比例 理財要養成的六種習慣

　　習慣一：記錄財務情況。能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有連續的、有條理的、正確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，具體記錄自己的收支狀況是十分必要的。

　　一份好的記載可以使你： 1、權衡所處的經濟位置---這是制訂一份公道的理財規劃的基本。 2、有效轉變現在的理財行動。 3、衡量瀕臨目標所獲得的提高。 特別須要留神的是，做好財務記載，還必需樹立一個檔案，這樣就可以知道自己的收入情況、凈資產、花銷以及負債。

　　習慣二：明確價值觀和經濟目標。 了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、實在、並存在一定的可行性。缺少了明白的目標和方向，便無奈做出準確的預算；沒有足夠的理由束縛自己，也就不能達到你所冀望的2年、20年甚至是40年後的目標。

　　習慣三：肯定凈資產。 一旦經濟記錄做好了，那麼算出凈資產就很輕易了---這也是大多數理財專家盤算財富的方式。為什麼一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會把握自己又朝目標前進了多少。

　　習慣四：懂得收入及花銷。 很少有人明白自己的錢是怎麼花掉的，甚至不清晰自己到底有多少收入。沒有這些根本信息，就很難制定估算，並以此合理支配錢財的使用，搞不清楚什麼地方該花錢，也就不能在消費上做出合理的改變。

　　習慣五：制定預算,創業名人，並參照實行。 財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算豈但單調，繁縟，而且似乎太造作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。 習慣六：削減開銷。 很多人在剛開始時都埋怨拿不出更多的錢去投資,手有 頭寸 也是一種投資,權證基礎，從而實現其經濟目標。其實目標並不是依附大筆的投入才幹實現。削減開支，節儉每一塊錢，因為即便很小數量的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，成果如何呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10％的年利潤，34歲時，就有了20，000元錢。投資時間越長，複利的作用就越顯著。跟著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是不言而喻。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增加三三準則1/3進行消費1/3進行儲蓄1/3投資基金或股市理財即對於財產(包括有形財產和無形財產=知識產權)的經營。多用於個人對於個人財產或家庭財產的經營，是指個人或機構根據個人或機構當前的實際經濟狀況,設定想要達成的經濟目標,在限定的時限內採取一類或多類金融投資工具,通過一種或多種道路達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。在具體實施該規劃方案的進程，也稱理財。理財方式:第一步，回想自己的資產狀況。包含存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的條件。 第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描寫等來定性和定量地輿清算財目標。 第三步，弄清風險偏好是何品種型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比方說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的規模。 第四步，進行策略性的資產調配。在所有的資產里做資產分配，而後是投資種類、投資機會的挑選。理財和收拾房間有殊途同歸之處：我們的人均空間越是少，房間就越需要整頓和安排，否則會零亂不堪；同樣我們也可以把這個觀點運用到個人的微觀經濟層面，當我們可安排的錢財越少時，就越需要我們把有限的錢財運用好！ 而這種運用和打理金錢的辦法就是一種合理的的理財方式！並不因為有錢，甚至錢多就不必理財，同樣錢財有限，也就更需要理財。 一個舒服的寓居環境，通常需要牢固的地基和牆體結構保證安全，軟硬裝飾提供享受和休閑，成熟的物業治理形成日常保護。

　　現有的三大理財方式也各有特點：保險可以保障平安，證券公司的投資能有可觀獲利，而儲蓄則提供了貨泉流暢的方便。 當然，這三種不同的金融機構可以分辨滿意理財當中的三個層面的需求。而它們之間的具體比例是和當事人的性情，年紀，教育背景，工作閱歷，婚姻狀態，家庭現狀以及收支情況，特別是財務計劃親密相干。 社會新人理財有何不同 剛剛踏入職場的社會新人因為本身的特點，在理財方面和工作數年、小有積蓄的白領就應該差別看待。

　　第一、投入產出差最大：從經濟層面剖析，對社會新人來說，經由前面16年的學習過程，累計的相應的教育成本和生活本錢已經到達了最大，而教導回報仍是為零，是投入產出相差最大的時代。

　　第二、沒有完全獨立應答能力：經濟收入雖然在逐漸進步，但是總體而言還是較低，難以獨破戰勝一些經濟上較大的衝擊。雖暫時獨立自主，但經濟上或多或少還需要依附父母。

　　第三、不穩定性：初入職場，首次迎接社會的要乞降挑釁，未免湧現這樣那樣的職場不適應症，社會新人的跳槽率逐年增長也反應出他們的工作環境和經濟收入並不非常穩定。 多保險和儲蓄，少投資證券 綜合以上特色，社會新人的理財方案中，投資，保險和儲蓄就應該有不同比例，以確保效益最大化。 首先說到證券投資部分，雖然投資行為都有較高的利潤想像空間，但高利潤也必定高風險。因為這個時期的經濟收入十分緩和，所以當以穩固為主，不適合承當過高風險的，故而提議暫時不考慮投資部分，個別情況除外。 接下來看保險，這個需要從兩方面考慮：一方面，一旦自己呈現重大意外情況，甚至於長期或者永恆喪失了勞動能力甚至是生命，對於父母家人的打擊十分沉 重，所以建議購置較遐齡險保障，以確保無論發生什麼情況，都能夠回報父母的養育之恩；相應的保險額度以30～40萬為宜。另一方面，暫時性的損失健康和勞 動能力的事變發生的概率比擬更大，此時不僅需要轉移昂揚的醫療救治費風險，而且還要考慮最大水平地補充"常設性失業"帶來的收入喪失；這部分的保險額度一 般需要10～20萬，詳細數額需要根據身材健康情況，以及工作危險程度等等和理財參謀一起交換斷定。這兩部分的投入以工資性收入的10%到15%為宜；社會新人學好理財第一課 前途錢途雙豐收 首先，理財一定要儘早開端。 許多人覺得現在因為剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，這種主意是比擬偏頗的。早理財早受益， 現在早一年有可能頂得上後面幾年。舉個例子來說，甲乙兩人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那麼在20年後，如果以5%的投資回報算，甲可以拿 到大略616550元，而乙因為晚做一年，只可以拿到569020元。他們回報的差額是多少呢？47530元！這已經遠遠高於兩人相差一年的投資額 18000元，這是為什麼呢？這就是複利的魔力，每次投資的收益都可以作為下次投資的本金，如果年限越長，收益率越高，那麼複利的後果就越顯明，兩者的差 異會更大。遷延時間是累積財產的最大妨礙。因而早作舉動是最佳之計，再說年輕時的儲蓄能力實在並不會低於年長時，究竟沒有太多的累贅，主要是看自己如何規 划了。 多多積聚 其次，就是要儘可能多存錢。

　　現在許多年輕人花錢如流水，基本沒有打算,工作2010-07-03，完整為所欲為，成為"月光族"。要知道，理財就是人們就義當初花錢的快活來好好計劃自己的將來財務，以使自 己未來的生涯更好。咱們每個人都有許多美妙的慾望，然而我們應當看到，願望的實現完全取決於諸多的個人實際情形。每個目的都有輕重緩急，有些是可有可無， 而有些是必需的，就看每個人如何在其中作出決定。從這個層面上來說，理財一定會見臨取捨。假如切實不知如何取捨，那就每天記明細賬，多少個月下來，你確定能 發明哪些破費是必需的，哪些是可以臨時捨棄的。 大家都曉得，在投資回報率雷同的情況下，投入越多收益越大。多存錢的利益天然不問可知。年輕人將來用錢的處所會良多，早作盤算，也不至於到時顧此失彼。 部署保障 最後，做好保障。 在很多人，尤其是年輕人的心目中，以為保險離自己還很遠，沒有引起器重。一談到保險，他們感到不什麼用。從理財的角度看，保險固然不會發生很高的投 資回報，但它卻可能供給必要跟必須的保障，同時它也能給人以心理上的保險感。它能夠讓人們在許多意想不到的情況發生時，不致遭遇宏大變更，不會太多影響自 己的生活。 為防患於未然，年青人必定要切實做好保障，比喻說當時買好醫療險、意外險等等，以防範萬一產生特殊情況，影響本人的理財規劃。缺乏保險的理財規劃是不健全的。

　　理財，貫串於每個人的畢生。

　　賺錢才能有差異，理財能力更有高下之分。盼望每個年輕人都能做好自己的理財規劃，在事業的前程和理財的"錢途"上取得雙豐產 理財的根本目的就是防患未然，不要在急需用錢時囊中羞怯。保險，是理財的基礎局部。理財的要害是合理方案、應用資金，使有限的資金施展最大的效用。 詳細要做好以下幾方面： 1、學會節流。工資是有限的，不用要花的錢要勤儉，只有節儉，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。 2、做好開源。有了余錢，就要合理應用，使之保值增值，使其產生較大的收益。 3、擅長籌劃。理財的目的，不在於要賺許多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不僅是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善於計劃自己的未來需要對於理財很重要。 4、合理支配資金構造，在事實消費和未來的收益之間追求均衡點，這部門工作可以委託專業人士給自己設計，以作參考。 5、依據自己的需求微風險蒙受能力斟酌收益率。高收益的理財方案不一定是好計劃，合適自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目標，危險最小的方案，不要盲目抉擇收益率最高的方案。記住：你理財的目的不是為了賺錢，以賺錢為目的的運動那叫投資1、學會記賬。不要讓自己的錢包在不明不白中變空。 2、減少不必要的開銷和負債。即能省就省。 3、杜絕適度超前花費，合理應用信譽卡。 4、按期定額進行投資，如買基金、國債。 5、給自己一份保險