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　　「三個辦法一個指引」的頒布，使全國各銀行業金融機構都高度重視，積極進行了信貸改革。農村信用社作為地方性金融機構也不甘示弱，迅速融入在這場金融改革風暴中，多方式、多層次、多途徑加強貸款新規的學習與培訓。並通過學習、討論、修改、執行等一系統過程，基本促成貸款新規落實起用。貸款新規的起用初步構建和完善了農村信用社貸款業務法規框架，將為農村信用社「又好又快」發展保駕護航；也將為農村信用社貸款風險管理制度的系統化調整與完善；有利於農信社實現貸款流程的精細化管理；作力使農信社規範和強化貸款風險管控；確保廣大金融消費者和「三農」的合法權益，積極支持實體經濟和社會主義新農村建設健康穩步發展，充分發揮支農主力軍和良好銀行的作用。　　貸款新規的出台細分了原貸前調查、貸時審查、貸後管理的操作流程，從受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸後管理、法律責任等，主要貸款業務流程規範的角度對銀行業金融機構提出監管要求。其核心內容是要求我們合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求超額發放貸款。強調對貸款的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控。針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響償債能力的風險因素。　　貸款新規的出台校正了農信社信貸操作模式，由曾經粗放型轉變為建立了「營銷、審查、發放、監督」相分離的精細化信貸管理模式，與傳統的信貸管理制度相比，有深刻變化。強調真實交易基礎，規範文本使用，明確貸款支付方式和起付標準。進一步明確和細化了信貸管理制度的完善，完善了由作業監督向放款核准轉型的工作方式，逐步推廣了以放款審核、支付方式、貸後管理等為中心的管理模式。　　貸款新規的出台強調了貸款用途管理，明確規定貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，借款人不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真對借款人的用途進行盡職調查，有效防範信貸風險。變革了傳統的貸款業務發放與支付方式，貫穿了「實貸實付」原則是「三個辦法一個指引」的核心理念。要求在信貸發放過程中前、中、後台齊抓共管的方式來落實「實貸實付」的支付原則。嚴格確定支付的相關要求。採用受託支付的，要求貸款審核人應根據合同約定用途，審核借款人相關交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的受託支付條件。採取借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。在貸款支付過程中，我們還要對借款人的信用壯況進行調查，借款人信用壯況下降，主要營業業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，我們應及時與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。　　貸款新規的出台促使農信社全流程風險控制，有效規範和強化了貸款風險管控。明確規定了貸款人應通過定期與不定期現場與非現場檢查，發現問題及時發出預警風險提示，調整風險分類，並視情況及時採取停止發放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔保等各種針對性措施，保護廣大金融消費者的合法利益。新規作重倡導以風險為本的監管理念，明確信貸管理工作目的就是通過審慎有效的經營，保護廣大消費者和存款人的切身利益。促使農信社不斷更新風險管理理念，採取先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系。進一步提升貸款風險管理水平、優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和農信社長遠發展。　　「三法一指引」是新規，有效地保護了金融消費者與金融機構的合法權益，在業務操作流程上比傳統操作手續要規範得多。因此，要求我們加強對貸款新規的學習，掌握和了解相關條款和操作流程，在實際工作中資料收集上要更加規範、流程操作上要更加精細、風險防控上要更加謹慎。並要積極加強宣傳讓客戶知道和了解貸款新規的基本操作，營造良好的信貸氛圍。此次新規的出台是農信社有效防範信貸業務風險，是保護客戶和金融機構合法權益的規章制度。我們要及時有效地將貸款新規使用在實際工作中去，規範和促使農信社精細化管理，有效防範和化解農信社信貸風險，促進農村信用社穩步、健康、快速發展。（紅花崗區聯社迎紅橋分社 張裘）