銀行卡刷卡手續費新規9月6日實施

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［ 新規三大改變 ］

1 根據銀行卡刷卡手續費新規定，對發卡行服務費實行不區分商戶類別，且實行政府指導價、上限管理，並區分借記卡、貸記卡類別進行差別計費。具體費率也有所變化，借記卡費率水平降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費金額不超過13元； 貸記卡交易不超過0.45%，不實行單筆封頂控制。

2 對於網路服務費則不分借記卡、貸記卡，分別向收單、發卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，單筆交易的收費金額不超過6.5元，由收單、發卡機構各承擔50%。也就是說，向收單、發卡機構收費時，單筆收費金額均不超過3.25元。

3 此外，對部分商戶實行發卡行服務費、網路服務費費率優惠措施。如，對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易，實行發卡行服務費、網路服務費全額減免。新規實施起兩年內的過渡期，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣交費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發卡行服務費、網路服務費優惠。

晨報記者 謝 磊

行業分類取消、借貸記卡分離、信用卡單筆刷卡費用上不封頂……9月6日開始，由國家發改委、中國人民銀行聯合下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》將正式實施，預計將為各類商戶每年減少手續費負擔合計約74億元，而普通持卡人也將獲得更好的刷卡體驗。

不過需要提醒的是，由於信用卡單筆刷卡費用上不封頂，在房產、汽車購買等大額支出上，信用卡消費可能受到一定影響。

商戶、持卡人皆受益

而從現有的規定看，目前刷卡仍按照行業實行差別費率，主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個行業，費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費用再按照一定比例分給發卡銀行、收單機構和銀行卡清算組織。

在不同行業刷卡手續費中，餐飲行業商戶承受費率是最高的。費率下調後，融360分析師國榮知算了一筆賬，從綜合費率測算來看，餐飲娛樂類商戶費率能降低53%至63%，降幅超過一半，受益最大，百貨類則降低23%至39%。此外民生類原本實行0.38%的服務費，但在兩年的改革過渡期內，將實行優惠措施，也有利於其降低成本。央行測算數據顯示，新規將為各類商戶每年減少手續費負擔合計約74億元

而對持卡人而言，商戶費用的降低，無疑也將使用卡接受度更高，使用體驗更好。有分析師表示，降低費用有利於推動更多商戶安裝POS機。另一方面，原先由於行業分類，部分商戶會為降低費率而違規「套碼」，導致持卡人明明可以獲得積分的消費變成無積分消費。

大額消費或遭「拒刷」

需要指出的是，對於習慣在房產首付、汽車消費方面使用大額信用卡刷卡的持卡人來說，新規可能帶來一些不便。

根據新規，借記卡、貸記卡將進行差別計費，其中借記卡的費率水平不超過交易總額的0.35%，單筆收費金額不超過13元，而貸記卡交易雖然費率不超過0.45%，但單筆不實行封頂控制。這意味著額度越高的信用卡，大額消費所產生的手續費越高。舉例來看，以前市民持信用卡購車付首付，5萬元手續費封頂26元，新規實施後按照0.45%則要支付225元，對此開發商可能會不樂意了，甚至可能出現「拒刷」現象，或者要求消費者承擔這筆費用，直接將手續費轉嫁到消費者身上。「大額消費使用信用卡支付可能遇阻，但收單機構為了搶佔市場，前期可能會給予商戶一定的手續費補貼。」國榮知說。

也有分析人士認為，雖然會因此給刷卡人造成不便，但卻有利於防止信用卡套現。比如以前套現1萬元手續費可能是150元，往後可能是200元甚至更高，可以有效防範此類風險。「如果說新規可能給信用卡使用帶來一些抑制作用，那麼也是避免信用卡濫用或惡意透支。」中國銀行法學研究會會長、中國政法大學教授王衛國表示。

新規或加速行業洗牌

「對商業銀行而言，刷卡手續費短期內可能會有所下降，從中期和長遠看，願意使用銀行卡進行消費支付的持卡人將會增多，刷卡消費的交易金額將得到提升。」中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示。

與此同時，隨著行業分類取消，商戶違規「套碼」失去了必要性，一些運作不夠規範的第三方支付公司盈利空間也將進一步被壓縮，這必然加劇第三方支付行業洗牌。

相反，對運作規範的第三方支付公司來說，新的價格體系降低了收單機構的綜合管理成本，比如無需再按三檔費率做商戶的分類、匹配等，使得其有更多資源投入到金融創新之中。「這就如同當年上網費率降低之後，互聯網服務變得多樣化，才有了今天豐富的互聯網世界。」