供應鏈金融給小貸公司什麼啟示？

作者：魯津伯 (自由撰稿人）

作者投稿並授權本平台刊發

信貸風險管理平台主要是為小貸公司服務的，所以本文想講清楚供應鏈金融的本質和關鍵點。

供應鏈金融對銀行來說是一項金融服務，對企業來說是一種融資方式。

銀行憑什麼給企業貸款？

1 、企業可用於抵押的固定資產；

2、 企業的庫存、設備租賃；

3、 企業的應收票據、應收賬款、預付款等；

4 、企業的知識產權、技術專利、商標等；

5 、企業的股權、債券、有價證券等；

6 、企業的無形資產；

7 、企業的關聯單位的擔保；

現在，對於有著上下游配套供貨、銷售、服務的供應商的核心企業，又多了一種申請貸款的理由，為保證核心企業從頭到尾經營運轉不發生斷裂，特申請或追加一筆貸款用於供貨、銷售、服務（技術服務、售後服務），這種業務銀行早就有做，只是馬雲利用互聯網把這種業務做得名揚天下，並堂而皇之地起了個好聽的名字叫供應鏈金融。

對於銀行來說，借款主體還是核心企業，核心企業把以供應鏈金融的名義貸到的款轉貸於他的上下游供應商。如果是銀行直接向核心企業上下游供應商貸款，借款主體就不是核心企業了。這有啥細微的區別呢？關鍵在信用評估。核心企業的信用大於上下游供應商，銀行會考慮直接選擇核心企業作為借款主體；如果上下游供應商的信用大於核心企業，銀行也可以直接和供應商簽訂貸款合同。

如果一個特彆強勢的供應商甲，其信用比需要該供應商提供供貨、銷售、服務的企業乙大得多，當乙需要貸款時，銀行可以考慮和甲簽訂貸款合同，甲再轉貸給乙那是甲的事，也可以考慮考慮到甲的信譽或擔保和乙直接簽訂貸款合同。和誰簽訂合同，第一看風險，風險由信用評估決定；第二看利率，利率由額度、期限、還款方式、市場流動性、銷售狀況、經營狀況等因素決定。這是在經營之道方面，貸款機構與一般商家不同的地方：唯信是圖而不是唯利是圖，因為風險始終高於利潤。

這樣，我們就把貸款的本質又扎紮實實複習了一遍。

供應鏈金融給了小貸公司至少哪些實用的啟示呢？

1 、如何挖掘貸款對象；

2 、如何評判客戶信用；

3、 如何捆綁風險客體。

一 、如何挖掘貸款對象

小貸公司可以關注本地有上下游供應商的核心企業，特別是那些不夠強勢的核心企業，這些核心企業一般都是小微企業，他們會擁有多個供應商圍繞在他們身邊，特別是供貨商，這些供貨商會形成競爭小圈子，那麼機會來了，有的供貨商開發了新產品，但是沒錢生產製造，需要貸款；有的供貨商設備陳舊需要技術改造才能大批供貨，但是沒錢更新換代，需要貸款；有的供貨商有現成的貨，就是沒錢運到位，需要貸款；有的供貨商貨運來了沒地方存，需要建倉庫租倉庫，需要貸款；等等。對於是核心企業的小微企業，可能無暇顧及他的供應商們是否需要貸款，誰能滿足我我就用誰，貸款的事，別找我，我不想添麻煩。這時，與其讓供應商們四處借錢，不如小貸公司迎頭正撞，給他來個喜出望外，錦上添花，共享雙贏。因為作為小貸公司的你，已經事先了解了某供應商的貸款目的和用途，等於是吃了砒霜再上吊---心裡踏實。

同樣道理，小貸公司可以關注本地強勢專業供應商，通過他們挖掘到需要供應商供貨銷售服務的小微企業，尋找到需要貸款的客戶，直接提供貸款需求，也相當於雪中送炭、投其所好、建立關係，開拓市場得扛著牌樓賣肉---憑架子吆喝。

二 、如何評判客戶信用

對於個人信用貸來說，沒有抵押，沒有擔保，風險極大，但是為什麼還在滿世界鋪天蓋地的推銷個人信用貸呢？廁所里都有廣告啊！是因為貸款機構看清了個人信用的本質，瞄準了個人信用價值結構，是由生存權、收入源、關係度組成。

1、 生存權

借款人首先得是中國公民，判斷依據是公安機關製作的身份證，這是借款人身份的唯一證據。有了身份證就有了生存權，憑生存權可以找工作，可以有低保，或其他特殊補貼。這就是小貸公司僅憑身份證就敢發放貸款廣告的理論依據。

2、 收入源

不管借款人有什麼樣的工作，按最低工資收入標準總會有收入。判斷工作收入多少可從若干方面分析：學歷，特長，手藝，相貌。顏值高的人不會找不到工作的。非工作收入源有憑自有資產如收房租收地租收設備物品租賃費，賣古董字畫股票等。

3 、關係度

借款人如有家庭，則社會關係就在一人以上了。父母兄弟姐妹妻子孩子，屬於直接關係，還會衍生更多親屬間接關係。借款人如果有工作單位，必然有領導和同事，合作單位可能會有朋友，也會衍生朋友關係。從這些關係上，借款人會挖掘借款源。

供應鏈金融其實是啟示了客戶信用與客戶生存圈子有關，如果能真實了解到客戶生活工作的圈子，基本上就能大致判定客戶的信用價值範圍了。除了了解掌握必要的客戶個人資料外，在訪談中了解其吃喝拉撒睡的標準，相當於了解其上游供貨商，了解其社會交際活動的範圍和形式，相當於了解其下游銷售商，結合應用大數據之對照、拆分、假設的思維方式，基本上能判定該客戶的風險程度，信用活動中始終存在信用風險，只能降低和控制，無法消除。

三、 如何捆綁風險客體

風險一方面是個六親不認的魔鬼，另一方面也是個嫌貧愛富的膀家，當客戶粘上哪些不靠譜的保證人擔保人，一旦風險發生，嘩啦啦倒下一大片，連個收屍的人都沒了；而客戶如果膀上哪些財大氣粗關係硬的保證人擔保人，一旦有貸款需求，客戶家要換幾回鑲工字鋼的水泥門檻，貸款機構會上杆子來服務。

所以，對於小微企業貸款客戶，除了例行調查其抵押擔保和信用風險外，還可以看看他與誰簽訂了什麼供貨和同、銷售合同、技術服務合同等，這些關聯企業能夠反映其經營狀況、經營能力，還能捆綁一定的關聯風險，只不過增加了信貸員的調查工作量，但這是值得的。

對於個人信用貸客戶，除了例行調查個人信用外，還可以看看他目前正在幹什麼事，接觸什麼人。客戶所乾的事如果關聯一些重要人物，即便他的貸款用途和這些關聯人物無關，也能夠識別其誠信度，重要人物是不會和不講信用的人長久玩到一處的，如果都發生逾期了客戶還在執著地干那件事或還和重要人物保持聯繫，那說明還有得救，因為中國人的誠信是人格品質，西方人的誠信是契約規範；中國人的誠信以道德為支撐，西方人的誠信以法律為基礎。

捆綁風險客體的手段說到底是一種外部增信手段，捆綁風險客體最好的辦法是在貸款合同中寫明保證人，如果客戶不願意，也不能強求，信用是法律和道德的中間地帶，放貸基礎還是建立在借款主體的信用價值分析上。信用管理管的是風險，理論已經很多了，什麼6C、5P、10M的，但小貸公司要抓的是每一位客戶的特殊性，據此捆綁風險客體，機智靈活、恩威並重、以增強客戶體面為由說服客戶增加必要的保證人。

老實說，互聯網思維確實帶給金融思維不小的影響，這影響終歸是利大於弊的，小貸公司不妨從中得到啟示，干好自己的買賣。

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