唐德玲:如能力許可 應一筆過儲蓄

1想到我們這一代人（六十及七十後）也實在太可憐，除了要為自己的退休打算外，還要照顧自己的父母（我們的父母輩，就算自己沒有能力安排退休，只要子女成材，也不用太擔心），更甚的是，可能還要照顧自己的子女，直到他們成家立室為止。所謂的立室，即要擁有自己的物業，因為現在樓價高企，如果父母不幫，大部分子女都不可能置業。有人指出，我們註定是最後一代孝順父母的人，也是第一代被子女拋棄的人。或許有點誇張，但不無道理！想到如我老了，結果是一個人生活，其實也是頗凄涼的呀！晚年生活 或難與兒孫同住但如果我有兒有女，又有孫兒，我認為，就算我老了，也不必刻意分開居住。如條件許可，晚年跟兒孫一起生活也不錯。我絕對同意，今時今日的社會環境，居住面積細小，實在不容易三代，甚至四代同堂！我認識的姊妹，有些更是不願意跟老人家生活的，但我自己則跟丈夫的媽媽居住，在我奶奶「隻眼開隻眼閉」的情況下，我們相處得挺不錯呢！總之，我的看法是，我們老了是要有心理準備不會跟兒孫生活，但如果有機會，而且相處得好，能夠一起生活，其實也是晚年生活的一份Bonus！2，我跟Patty談到，如果是供保險，應選偏長的年期，因買保險某程度是博賠的，如是，當然是希望以最小的付出，獲得最大的賠償了（供款期攤長，每月或每年的保費會較少，即是博未供完就已有得賠）。但是否應選最長的年期，則可能因人而異，包括自己的年歲，以及供款能力。當Patty明白，保險顧問建議客人選擇偏長的年期，未必出於自己的私心後，她以為，如果是純粹的儲蓄計劃，沒有保險成分，也應選擇偏長的供款期。我告訴她，如果是儲蓄，在有能力的情況下，應盡量縮短供款期！「我用過去高息年代銀行頗流行的『零存整付』來解釋，妳就會明白。假設妳有個儲蓄計劃，妳每年儲起1萬元，合供儲10年，銀行給妳年息3厘。妳估妳的存款中，有多少金額是儲足10年，可以每年以3厘的複息滾存呢？」聽到我這樣問，Patty想一想，帶點猶豫的語調答我。「我估是第一年的那1萬元，是嗎？」可享受複息滾存的好處「對呀，因第二年存入的1萬元，只會滾存9年，而第三年存入的1萬元，只會滾存8年，最後一年存入的1萬元，更只會滾存1年。我再問妳另一個情況，妳就會明白我的意思了。假如這個『零存整付』儲蓄計劃可以讓妳更靈活地存款，例如可讓妳縮短至5年，每年投入2萬元，即同樣投入10萬元，然後再滾存5年，即是儲蓄年期仍是10年。如果年息同樣是3厘，妳估分10年存款的計劃會賺得多，還是分5年存款的計劃賺得多呢？」同樣地，Patty想了一想，但這次她似乎信心大一點。「應該是分5年那個吧！」「為甚麼呢？」「嗯，因為最先的2萬元是滾存了10年，而之前那方案，只有第一個1萬才滾存到10年！」「對呀，即是滾存10年的金額有2萬元，而滾存9年的金額也有2萬元，而之前的方案，滾存10年的錢只有1萬，而滾存9年的錢也是得1萬，餘此類推。」長期儲蓄養成良好習慣「我大致明白了！」「嗯，我只要再推一個極端，相信妳的概念會更清晰。那就是，如妳手上已有10萬元，妳又能一次過付出，而銀行又可以同樣給妳3厘息，妳存10年，妳估哪個方案可賺錢呢？」這次幾乎未待我說完，Patty已衝口而出。「那當然是一筆過存10萬元啦，因為是整筆10萬元的錢都儲足10年嘛！」「那妳應該完全明白了吧！」「明白了，我們把儲蓄計劃攤長來儲，主要因我們沒有錢，不可以一筆過拿出來，是嗎？」「是的，但作為養成良好的儲蓄習慣，安排一些長年期的儲蓄計劃，每年或每月儲起一筆錢，也是無可厚非的！」
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