看一看，你離財務自由有多遠？

導讀：「我的理想就是什麼也不做，躺著就能收錢。」

十多年前，99%的中國人不知理財是何物，也沒聽說過「財務自由」的概念。如今，不管是情感作家還是八卦寫手，隨便寫點啥東西都能脫口而出「財務自由」四個字。

每個人對財務自由的標準不一樣，先從一些最基本的需求開始出發，借鑒圍棋的段位搞了個九段標準。請大家參照自己的生活，對號入座！

初段：菜場自由

在菜場願意買哪種菜就買哪種菜，對食材的選擇是走向品質生活的第一步。

二段：飯店自由

在飯店吃飯，想去哪個飯店就去哪個飯店，首先考慮的是飯店的菜品、裝修、服務，而不是價格。

三段：旅遊自由

只要自己願意，想去哪裡旅遊就去哪裡。新馬泰，港澳台，美日歐，每年都會去一個新的目的地。

四段：汽車自由

市面上主要的汽車品牌和型號都在財力範圍之內，汽車不再僅僅是代步工具，而是自己生活品質的一個組成部分。

五段：學校自由

能為下一代提供優質的公立、私立學校教育，無論是買學區房還是交高額學費，保證子女受到良好教育是每個父母的心愿。

六段：工作自由

只要自己願意，可以按自己的興趣選擇這個工作或者那個工作，選擇工作或者不工作，不計較這個工作是否能賺錢，而更在意工作帶來的樂趣和成就感。

七段：醫療自由

能夠抵禦重大疾病，尤其是需要進行大手術，或者長期使用進口藥物的疾病。

八段：房子自由

在全國房價再次漲勢如潮的今天，能夠自由選擇安居之地的人，妥妥的人生贏家了。

九段：國籍自由

可以通過投資移民等多種渠道，自由選擇國籍和生活方式，不再受國境線的束縛。

現在的你是第幾段呢？

二、先要上一堂財務課

無論出於財務自由的哪個階段，大多數人都知道理財的重要性，但很多人一輩子拚命工作、賺錢，卻從來沒學過一堂財務課，沒有嘗試去了解錢。就算課本上不寫，課堂上不教，人這一輩子，總要上一堂理財課才行。

假如你不知道如何評判自己的財務狀況，不知道如何提升自己的抗風險能力，不知道該給孩子攢什麼基金、給父母買什麼保險，哪怕有再多的錢，你同樣缺乏安全感。隨便生一場病，都能讓整個家的存款歸零。

簡單說來，收入分為主動收入和被動收入。

主動收入指工作才有，不工作就沒有的收入，它是一種臨時性收入，做一次工作得到一次回報，一般都是指的工資。

被動收入就是不上班也可以自動獲得的收入，往往持續性較強。因此，提高被動收入是實現財務自由的主要途徑。

實現被動收入的方式多種多樣，上表是鷹哥列舉的國內目前實現被動收入的六種常見途徑。當然，版稅、專利費、互聯網的廣告收入、出租專業資格和固定收益理財雖然實現了現金收入，但是卻無法實現增值，抗通脹性較差。所以，要想實現財務自由，還需要更多的方法與步驟。

那麼，我們如何才能獲得財務自由呢？

首先，一步步理清自己的財務，同時更理清自己的生活。

你需要明白自己真正想要什麼。寫下自己實現財務自由之後，最想做的10件事，越是生動具體，越是能轉化成行動力。

然後，在明確具體目標後，你要對這個目標負起責任。

在實現目標的過程中，不要試圖去找運氣，找借口。你的貧窮是你自己的責任，不要把這個責任推卸給親人、朋友、或者社會制度。

接下來，就是具體的執行。

1、避免消費債

什麼是消費債？就是購買太多想要的，而不是需要的東西。

消費債是一種愚蠢的債務，沒有任何優點，它的產生往往是因為不正確的消費觀。周而復始，生活和大腦都陷入了糟糕的境地。最大程度避免債務的產生，你才能有資格踏上財務自由之路。

2、保持儲蓄

儲蓄，簡單的說就是存錢。沒有人能僅僅通過賺錢就變得富有，財富產生於你對金錢的留存。儲蓄就是我們要養的鵝，只有把這隻鵝養大了，它才可能會下出金蛋來讓你獲得收益。

3、利用複利

舉個例子：假設你從30歲開始每月存200元，如果按12%的年利率來算，你在65歲就有1049570元，你讓金錢為你工作了35年。

如果你從45歲才開始儲蓄，就只有20年的時間；同樣以105萬元為目標，按照12%的收益率來算，你就必須將原先的每月200元的存款額增加6倍，也就是每月1200元。

所以，決定複利的三個重要因素是：時間、收益率和投入。時間上越快越好，「趕早不趕晚」。

連愛因斯坦都說，「複利是世界第八大奇蹟」。通俗點說，「複利」就是利滾利。工薪階層收入固定、缺少巨額本金，更要趁早理財，享受時間的複利價值。

另外，不要被「高大上」的財經新聞、專有名詞、數學公式嚇到，其實理財對時間、金錢的要求，比你想像的低得多。養成良好的理財習慣僅僅需要30天。

買股票和基金「好難」、「太複雜」嗎？其實巴菲特早就幫普通人指了條明路：「通過定期投資指數基金，一個什麼都不懂的業餘投資者竟然能夠戰勝大部分專業投資者」。

也不要抱怨自己「沒什麼錢」、「沒什麼時間」。在手機上開一個基金賬戶，只要10分鐘；買入一支指數基金的最低門檻，只要10塊錢。

只要學習方法得當，你完全可以用現在手頭的零錢，用工作、娛樂之外的碎片時間，通過實踐掌握基本的理財技能，要不了一個月。

你以為收入高於支出就能實現財務自由，但是別忘了先扣除通脹準備金。沒有實現永續的財務自由算不上是真正的財務自由。

所謂永續的財務自由，就是你這點錢永遠能夠跑贏通脹，不管未來物價如何上漲，哪怕你活到100歲，你的生活水平都不會下降。

有人預測：未來30年，中國合理的年化通脹率，大概率在5%左右，而經過科學理財後，合理的投資回報率能達到8%左右。這意味著你可以最多拿出3%的投資回報率用於日常生活。

用滿足你當下理想生活所需的年度支出，去除以3%，得到的數值，就是此時此刻你實現財務自由的標準。

當然，這個標準不是死的，而是動態的。

如果未來你的慾望進一步提高了，可能就會重新從財務自由狀態退回到非自由狀態，又或者你突然離婚了，或者生了重病沒買保險，或者某一年你的投資出現嚴重的失誤導致本金大額虧損，都有可能使你告別財務自由狀態。

對於已經實現財務自由的人來說，合理的理財方式，尤其是更加偏向保守穩健的理財策略，就顯得尤為重要。就像巴菲特說的，要讓複利產生神奇效果，第一要務就是必須保住本金。

所以財務自由不是一個一勞永逸的概念，而永遠只能是一個現在進行時的概念。

另外，你是否已經實現財務自由，還取決於三個因子的綜合互動。

一是你過去積累的存量財富有多大。

二是你未來錢生錢的速度有多快。

三是你對物質的慾望有多大。

所以決定一個人是否實現財務自由的三個要素中，起到關鍵作用的是第三個——你的物質慾望有多大。

你以為財務自由是一個客觀的數值，但實際上，財務自由是一種主觀的心態。

這不是數學問題，而是心態問題，不是財富規模大小的問題，而是價值觀取向的問題。理財也好，工作也罷，最終目的是希望自己能過上更加幸福的生活。

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