遠程開戶將獲放行 銀行對壘互聯網金融有望扳回一局

　　本報見習記者 彭妍

　　日前，央行召集各大商業銀行電子銀行部門負責人召開會議，討論商業銀行遠程開立人民幣銀行賬戶的相關事宜。此外，銀行方面已經在日前收到了央行下發的《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（徵求意見稿）》，該《意見稿》擬放開銀行遠程開立賬戶限制，即銀行可以「線上開戶」。

　　有業內人士指出，借著人民幣賬戶遠程開戶或將放行的東風，被互聯網、移動金融轉移了部分潛在存款客戶的商業銀行或有望扳回一局。遠程開戶的放開，為銀行未來破除在線上發售理財產品時客戶首次購買需要面簽的壁壘。另外，線上發卡也有望實現。

　　銀行線上業務緊箍咒的「面簽」

　　如果銀行遠程開立賬戶獲准實現，屆時客戶將不必進入物理網點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠程「刷臉」，實現實名認證。這為受限於時空，銀行物理網點「夠不到」的客戶帶來了切實的「福利」，在移動互聯的時代，用戶再也不用擔心時間、物理成本，能達到以最便捷的方式在線開戶，開展銀行業務。

　　對銀行來講，這不僅是對被互聯網金融攪局的傳統銀行，也是對突破「審慎監管」局限的直銷銀行、攪動格局的互聯網、移動金融的極大利好。

　　事實上，對於銀行業務之本的開戶問題，遠程銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果，但此前出於審慎監管的考量，「面簽」一直是開戶底線。這對於網點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設網點的互聯網銀行來說，無疑是最大的掣肘，有時甚至是不可能完成的任務。

　　對於商業銀行來說，即使可以線上銷售理財產品，但首次購買必須面簽的紅線依然未被打破。僅在過去一年，包括興業銀行(601166,股吧)直銷銀行「錢大掌柜」的銀行理財產品項目、招行與京東金融合作的網售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據正是面簽問題。破解面簽問題後，可以預期，銀行的線上理財創新會層出不窮。

　　「面簽最大的作用在於提示風險，但實際上銀行的大部分理財產品都是剛性兌付的，買理財類似於購買存款，幾乎沒有或只有很小的風險」，某銀行支行負責人認為，監管應考慮放開首次購買理財產品需要面簽的規定。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，互聯網銀行落地，如果現有的面簽監管要求不突破，業務無法開展。央行此舉將為互聯網銀行業務落地掃清政策和技術上障礙。「只要技術上是可控的，是可以放開的。」郭田勇指出。

　　微眾銀行、網商銀行兩家互聯網民營銀行的試點，或將推動遠程開戶的創新方式。國務院總理李克強考察微眾銀行時曾表示，「你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境，溫暖的春天。」

　　客戶身份識別機制的自證

　　本報記者獲悉，徵求意見稿要求銀行建立遠程開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。對於「自證」的內涵，上述接近監管的人士解釋稱，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所採用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意願表達，而不是外部迫脅。

　　銀行業內人士稱，《徵求意見稿》自然對銀行的影響很大，但遠程開立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實，開戶自願，這個原則是一定要堅持的。央行表示，不論是櫃檯開戶還是遠程開戶都必須以實名製為基礎，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。

　　因此，《徵求意見稿》雖然允許各家銀行探索遠程開戶，還是要求建立以「櫃檯開戶為主，遠程開戶為輔」的賬戶開立體系。監管同時要求各家銀行加強風險管理，建立健全的遠程開戶配套管理制度，保障客戶權益。

　　此外，《徵求意見稿》要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的資料庫、金融機構和其他的商業化資料庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠程開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份信息。而在開設賬戶的範圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠程開立的賬戶業務範圍也有限制，目前僅限於單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。

（責任編輯：HN666）
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