信用卡還款沖抵順序你都了解嗎？

08-03

□姜珊

信用卡在逾期後不僅會產生滯納金和利息，還會影響信用記錄，這是每個信用卡卡主都了解的事實，但如果信用卡同時有上期欠款、滯納金、本期取現、年費時，卡主只還了其中一部分欠款，信用卡默認的還款順序是怎樣的？能夠按照用戶的要求進行選擇還款順序嗎？

銀行規定：優先償還未還清部分。例如：A用戶應於5月10日還上期信用卡賬單5000元，他在5月1日用信用卡取現2000元，因取現利息高，五天內便還清了欠款，按照每日0.05%的利息計算，最多5塊錢手續費，但是他在5月10日將上期5000元還清後，A用戶卻發現利息卻是10元，為什麼呢？原來，這與信用卡的還款入賬順序有關。上期賬單5000元，新一期賬單周期里有一筆取現。取現前，如果上期賬單沒償還，根據銀行的入賬順序，上期賬單優先於本期取現，償還的是上期賬單金額中的一部分，卻誤以為已歸還了取現金額。因此，5月10日，該用戶還5000元時，其中的3000元為上期未還款額，剩下的2000才是還清了取現的額度。如果該案例中，A已經提前還清了上期欠款，或者在還款日之後取現，那麼針對本期賬單中的所有欠款，在還款日之前的還款，就會優先沖抵取現部分的欠款，避免持卡人因取現造成利息的損失。

各家銀行政策有差別。筆者詢問了幾家銀行的信用卡還款順序，一般來說，信用卡還款是先還利息、費用等部分，再還取現部分，最後才是透支刷卡部分。

具體來說，農行規定，用戶如有分期還款，賬戶還款順序遵循以下規則：專項商戶分期應還款額、各項手續費（取現費、分期手續費等）、年費、利息、上期賬單分期應還款額、上期消費分期和普通商戶分期應還款額、上期取現本金、上期消費本金、當期取現本金、當期消費本金、未到期賬單分期本金、未到期消費分期和普通商戶分期本金。招商銀行按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費、利息、費用、預借現金本金或轉賬交易本金、刷卡消費本金的順序逐項抵償賬務。交通銀行和中信銀行也是按照先還已出賬單的，再還未出賬單的順序還款，交通銀行如在同一期賬單，正常賬戶的還款順序為：利息、分期手續費、費用、現金、好享貸、分期消費、普通消費。中信銀行已出賬單欠款按以下順序還款：零售利息、取現利息、分期手續費、取現手續費、年費、滯納金、零售本金、取現本金；未出賬單欠款按以下順序還款：取現本金、取現手續費、零售本金、取現利息、零售利息、分期手續費、年費、滯納金。中國銀行不同逾期狀態具有不同的還款入賬順序，對逾期90天（含）以內的欠款進行還款時，還款入賬順序是利息、費用（年費、超限費、滯納金、分期付款手續費等）、透支取現款、透支消費款；逾期91天以上還款時，還款入賬順序是透支取現款、透支消費款、利息、費用（年費、超限費、滯納金、分期付款手續費等）。民生銀行客戶償還的款項還款的順序依次為：利息、費用（包括但不限於年費、手續費、超限費，滯納金）和其他應付款項、預借現金本金、消費透支款。未出賬單還款沖賬順序的前提是將上期賬單欠款全額還清，沖賬順序為：取現手續費、提前結清手續費，提前結清本金、取現本金。取現手續費和提前還款手續費按照入賬時間順序沖減，提前還款本金視同費用，因此優先於取現本金沖賬。

有的信用卡用戶會問，如果手頭資金實在緊張，能否向銀行說明情況，按照自己需要的還款順序還款從而避免更多的利息支出？銀行給出的答案是否定的，用戶還款只能按照銀行規定進行還款，因此在這種情況之下，用戶取現和消費的時點就較為重要了，建議用戶在上一期還款日之後進行取現操作，並在本期賬單還款日之前還取現部分欠款，這樣會優先沖抵取現部分的欠款，利息也會減少。