理財與家庭資產配置:如何成為自己的理財規劃師

08-03

《做最好的保險代理人》劉彥斌中信出版社

　人們活著就會面臨各種各樣的風險，而保險是轉嫁風險的一種不可替代的手段，也就是說：只要人活著，就需要保險。因此，我認為保險是永遠的朝陽行業，而保險代理人也是永遠的朝陽職業。但是，隨著中國理財市場的發展，市場對保險代理人提出了更高的要求，這種要求來自兩個方面：

　　第一，保險公司正在向綜合經營的方向邁進，而綜合經營的保險集團需要大量複合型的金融人才。原來單純銷售人壽保險的保險代理人，未來會在銷售人壽保險的基礎上銷售更多的理財產品，包括基金、信託產品、信用卡等，這就要求保險代理人從單一銷售人壽保險的「專才」轉變成能正確銷售不同種類金融產品的「通才」，也就是說，保險公司需要將保險代理人提升為理財規劃師。

　　第二，隨著客戶財富的增長，他們的理財需求也在增多，但是當他們面對各種各樣複雜的理財產品而感覺茫然時，他們也希望保險代理人能成為自己的理財顧問，能為自己提供綜合的理財建議和規劃，能夠客觀地幫助自己分析各種理財產品，讓自己在理財方面更省心、更安心。也就是說，客戶需要保險代理人轉變成理財規劃師。

　　在這種大的背景下，保險代理人轉變成理財規劃師是大勢所趨，對此你要有充分的準備。保險代理人轉變成理財規劃師有著獨特的優勢，這個優勢就是保險代理人可以走進客戶的家庭，能在客戶的家中與客戶談理財，這個優勢是其他金融行業的理財規劃師難以做到的。保險代理人應該充分地利用這一得天獨厚的優勢，不斷提高自己的知識水平，真正當好客戶的理財顧問，為客戶提供綜合理財的服務。在這一章中，我們將闡述理財的基本知識，並提出客戶資產配置的基本框架，相信對你的工作一定會大有幫助。

　　什麼是理財

　　理財是人們為了實現自己的生活目標，合理地管理自己的財務資源的一個過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財就是以「管錢」為中心，通過抓好「攢錢」、「生錢」、「護錢」這3個環節，管理好現在和未來的現金流，讓你的資產跑贏通貨膨脹，讓你的資產在保值的基礎上穩步增值。理財的最終目的是實現財務自由，讓自己的生活幸福。我用一種形象的說法解釋理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節流。

　　這裡，順便給財富下個通俗的定義。所謂財富，就是一個人從現在開始不工作還能生存下去的天數。財富是被存儲起來的收入，而理財是為了明天的生活存儲今天的財富。

　　為什麼要理財

　　人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用到錢，理財就是為了應對各種各樣的生活需要。具體地說，理財是為了應對以下幾方面的需要：

　　應對家庭緊急支出的需要。任何家庭都會有意外的支出，比如家人突然生病住院，由於誤傷別人造成民事賠償，暫時性的失業造成收入中斷等。建立家庭的應急基金是每個家庭必須做的事情。

　　應對買房、買車、結婚、生子的需要。對35歲之前的年輕人來講，理財的主要目的是為了買房、買車、結婚、生育子女的需要。

　　應對養老、子女教育、子女結婚、贍養父母的需要。對於35~55歲的中年人來說，理財的主要目的是為家庭儲備養老金，支付子女的教育費用，支付部分子女的結婚費用，贍養夫妻雙方的父母。

　　應對資產增值的需要。每個家庭都希望自己的資產在保值的基礎上增值，讓家庭的資產增長，使家庭的生活水平得到提高，這就需要用一部分資金進行投資，比如投資股票和基金。

　　應對防範意外風險的需要。「天有不測風雲，人有旦夕禍福」。在人們的一生中，總會有意想不到的事情發生，這些事情有可能對家庭財務狀況造成巨大的影響，所以，我們事先就應該通過購買保險的方式達到轉嫁風險的目的。我曾說過一句話：「一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服，我稱其為財富裸體。」

　　如何理財

　　前面說過，理財的中心是管錢，它包括3個環節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞「管錢」這個中心，抓好「攢錢、生錢、護錢」這3個環節。

　　攢錢

　　攢錢是理財的起點。我們前面說過：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，你家「水庫」中最初的財富，一定是通過積攢獲得的。

　　攢錢需要遵循以下兩個原則：

　　1. 一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素，即使你能賺很多的錢，如果你花錢無度，最終你還是會落得兩手空空。

　　2. 一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產。

　　那麼，如何才能多攢錢呢？

　　1. 強制儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%的工資存到銀行去。

　　2. 計劃消費。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。

　　3. 用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，而刷卡則是無感覺消費，無感覺消費會讓你花掉更多的錢。

　　4. 如果你使用信用卡，就一定要與你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日息萬分之5，並且按月計複利（現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款）。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做很幼稚。

　　5. 延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出時，價格都是最貴的。如果你能延遲你的消費慾望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，餘下來的錢就可以攢起來了。

　　6. 不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是一個代步工具。如果你確實富有，一輛好車可以彰顯你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。

　　7. 如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有迴旋的餘地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為「房奴」了，你會覺得很難受的。

　　請記住，攢錢是理財的起點，攢不下錢的人，就會無財可理。理財是從攢錢開始的。

　　生錢

　　錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：長期來看，短期銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值；5年期定期存款利率雖然不會輸給通貨膨脹，但是能堅持存5年定期存款的人的數量可能不足1%。也就是說，對絕大多數的人來講，僅靠銀行儲蓄是很難讓資產保值的，更談不上資產增值了。但是，如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，比如投資股票和基金，那麼結果就有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那麼，我們應該如何分配和利用手中的錢呢？

　　我建議你把家中「水庫」里的錢分成3份，分別放在3個池子里。第一個池子里放的是應急錢，第二個池子里放的是養命錢，第三個池子里放的是閑錢。

　　我之所以這樣劃分，是按照投資的3個屬性來劃分的。投資的3個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。

　　下面讓我們來看看這3種錢都分別用來做什麼：

　　1. 應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留1~2年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資一年期以內的銀行儲蓄產品、貨幣市場基金、保本保收益型的銀行理財產品。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。

　　2. 養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育費用、子女的結婚費用等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該存下20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養命錢主要用於投資3年期和5年期的銀行儲蓄、中期國債、債券基金、儲蓄型商業保險、住房和黃金等。這些投資收益率中等，非常安全，能起到資產保值的作用。

　　3. 閑錢。閑錢是家庭5~10年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但並非必須進行風險性投資。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、信託產品、投資連結保險、非保本型銀行理財產品、商業地產等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在「水庫」邊上打了一口深井，目的是讓自家「水庫」里的水源源不斷地得到補充。但是，你要知道：你打的井也有可能是一口枯井，也就是說你的投資是有可能虧損的，所以我說要用閑錢投資。

　　護錢

　　護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的「水庫」決堤，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在「水庫」外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保障型保險，保障型保險產品包括定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險、汽車保險、家庭財產保險、家庭責任保險等。當你遇到意外事故的時候，保障型保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。

　　綜上所述，理財的方法可以概括為「一個中心，三個基本點」：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財的八字方針，就是「管錢、攢錢、生錢、護錢」。

　　理財工具箱

　　現在，我們來看看理財要應用到哪些工具。

　　債務工具

　　1. 房屋貸款。

　　2. 汽車貸款。

　　3. 消費貸款。

　　4. 信用卡。

　　投資工具

　　1. 儲蓄。

　　2. 債券。

　　3. 基金。

　　4. 理財產品。

　　5. 股票。

　　6. 房地產。

　　7. 黃金。

　　8. 外匯。

　　保險工具

　　1. 保障型保險。

　　2. 儲蓄型保險。

　　3. 投資型保險。

　　在以下的各章中，將對以上各種理財工具的特點和運用進行系統深入的闡述，以期幫助你正確地使用這些理財工具來為客戶進行資產配置，即使客戶獲得滿意的理財效果，你也一定會受益匪淺。