對農信社「兩小」貸款業務發展緩慢的調查與思考

「兩小」貸款是指農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。這兩個貸款品種為解決農戶貸款難、擔保難問題發揮了重要作用，惠及了千家萬戶，受到廣大農民群眾的普遍歡迎。由於受多種因素影響，近年來，農村信用社「兩小」貸款業務發展緩慢，與農戶信貸資金的實際需求不相適應，因此，筆者對這一現象加以研究，剖析原因，尋求對策，努力增加「兩小」貸款的投放，使農戶貸款需求進一步得到滿足。一、「兩小」貸款投放基本情況寬甸滿族自治縣轄內22個鄉（鎮），178個行政村，人口總數43.6萬人，其中農業人口32.8萬人。寬甸聯社下轄1個營業部、21個信用社、1個信用分社，9個儲蓄所，在編人員562人，其中信貸員86人。截至2010年5月底，全縣農村信用社各項貸款餘額15.5億元，較上年底增加1.04億元；2008年末、2009年末、2010年5月末，全縣農信社「兩小」貸款餘額分別為3.57億元、3.12億元、2.44億元，分別占當年度各項貸款餘額的34.49％、20.93％、15.3％。全縣農信社「兩小」貸款餘額在各項貸款餘額中的佔比呈下降趨勢。二、「兩小」貸款業務發展緩慢的原因(一)對「兩小」貸款的發放存在認識上的誤區。部分信用社主任存在急功近利的思想，將主要精力用於發放大額貸款，抓大放小，認為「兩小」貸款牽涉千家萬戶，農戶居住分散，貸款額度小，一筆小額信用貸款1萬元以下，從貸前調查、貸款審查到貸後檢查、建立信貸檔案，到期催收，工作量很大，獲得的利息收入較低。為完成當年貸款營銷計劃，跨地區發放門市房抵押貸款、林權抵押貸款業務，對信貸員農戶貸款營銷狀況，缺少調查了解，監督、督促信貸員積極營銷農戶貸款不到位，使有貸款需求的農戶因得不到貸款，而轉向民間借貸或到其他商業銀行貸款。(二)「兩小」貸款難以滿足規模產業發展的需要。2010年對農戶春耕生產資金需求的調查情況看，農民購化肥、種子、農藥的貸款，因額度較小大部分可自行解決，小額信用貸款難以滿足農戶對貸款多層次的需求。目前在開展「兩小」貸款營銷工作中，存在兩個較為突出的問題：其一，對於往年陳欠貸款無能力償還的貸戶，農村信用社一般不再發放小額信用貸款；其二，經濟條件相對較好，發展較大產業規模的農戶，需要的是大額貸款支持，也在一定程度上制約了「兩小」貸款營銷工作的開展。（三）農民信用意識不強是阻礙農戶小額信用貸款業務發展的「瓶頸」。長期以來，由於一部分農戶信用意識淡薄，積累了大量的不良貸款，近年來，經過各方努力，雖然盤活了一些不良貸款，總額有所下降，農村信用環境仍然欠佳，當前，農村人口流動性大，有的農戶在信用社獲得了小額信用貸款後，常年外出打工，將行動電話更改了號碼，不主動與信貸員聯繫，導致催要無對象，增加了農戶小額信用貸款的風險，嚴重影響了農村信用社的信貸投放積極性。（四）信貸員惜貸心理較重。近幾年來，農村信用社加大了對信貸管理的考核力度，貸款風險實行責任終身制，為安全起見，各基層網點很保守地發放農戶小額信用貸款。（五）農村多元化的信貸市場競爭減少了農信社「兩小」貸款的投放。農村信用社信貸管理系統上線後，用微機辦理業務，寬甸聯社的信貸員年紀普遍偏大，對微機業務從「零」學起，明顯感到難以適應，從借款申請到信貸員提交的業務申請、額度申請、支用申請，需要主任、分管主任用微機審批貸款，操作時間過長，辦理一筆小額信用貸款長達半小時以上，使有的借款人到郵儲銀行和農行貸款。郵儲銀行發放聯保貸款，額度為單戶單筆10萬元，貸款手續簡便，貸款條件寬鬆，現已達1億元；農行已開始發放農戶擔保貸款，貸款利率為6.9‰，低於信用社的貸款利率。國有商業銀行優越的信貸政策，減少了信用社「兩小」貸款的客戶。（六）農戶聯保貸款風險隱患難規避。聯保貸款小組必須在自願基礎上組成，並承擔還款連帶責任，一旦借款人不能按期還款，其他人卻並不甘心代為償還，不少農戶存在既怕負連帶責任，又怕影響鄰里關係的矛盾心理，故多對農戶聯保貸款持迴避態度。而自願加入聯保體系的大多是直系親屬或近親戚，由於法律意識淡薄，為親朋幫忙，貸款自己沒有使用，只是出示身份證明，從而容易滋生不良貸款。（七）信貸員對農戶的經濟狀況和信用程度難以全面掌握。寬甸聯社現有信貸員86人，信貸人員現在配備不足，有的信貸員負責4個村的信貸業務，達1000多戶，一個信貸員要做到認真收集每戶農民的經濟狀況，普遍感到工作量太大，力不從心。所以對農戶的資信信息只能了解大概，使「兩小」貸款的投放缺乏針對性和準確性，難以保證投放質量。三、提高「兩小」貸款增量的對策建議（一）明確市場定位，找准發展優勢。農村信用社在長期發展中確立了以下三方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布鄉村，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯繫緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支持其成長壯大的信用社。二是信息充分優勢。農村信用社對「三農」情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。三是機制靈活優勢。農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。鑒於以上三點優勢，農村信用社的發展應當是抓大不放小，先固本後拓展，即：以增加「兩小」貸款投量，穩定和發展原有的客戶群體，並通過其他貸款方式，拓展貸款營銷渠道，佔領城鎮。忽視或丟掉了農戶的貸款營銷，無疑於拆東牆補西牆，得不償失。（二）提高單戶「兩小」貸款額度，簡化貸款審批手續。提高基層信用社單戶「兩小」貸款額度，是簡化貸款審批手續的重要方式之一，提高其授信額度，必須建立在規避風險的前提下。可採取點面結合的方式，即：實行區域性不同的授信額度方式。對已形成產業化鏈條的村，且收入水平高，信用程度好的農戶，可適度提高單戶小額信用貸款的額度，由信用社主任和包村信貸員核定出小額信用貸款不同的額度，可將小額信用貸款授信額度由原來的1萬元，提高到1萬元至5萬元之間；實施道德信貸工程凈化社會信用環境。2009年，寬甸縣委精神文明辦開展以和諧、新風、奉獻、致富等十個方面為內容的「十星級」文明戶評選活動，寬甸聯社對符合貸款條件的「十星級」文明戶，頒發道信貸工程貸款證，對農村信用社頒發的「十星級」文明貸款證的農戶，在核定限額和期限內不用任何抵押，憑信用社發放的「十星戶」貸款證和本人身份證，戶口本可隨時到所在地農村信用社辦理貸款，村級的小額貸款授信額度為1萬元，鄉級的為3萬元，縣級的為5萬元，利率優惠，標準按同期同檔農戶小額信用貸款利率下浮10%執行。隨著農戶信用觀念的提高，農村信用社要以「十星級文明戶」為基礎逐年提高農戶小額信用貸款額度。（三）採取行之有效的措施，創建良好的農村信用環境。第一，繼續實施「信用工程」，在評定信用鄉鎮、信用村、信用戶的基礎上，拓寬評定信用載體範圍，評出信用個體工商戶，信用（企業）農業產業化龍頭企業，擴大信用戶授信額度。第二，把聯保貸款作為解決提高授信貸款的重點之一，大力推行農戶聯保貸款，拓展個體工商戶聯保，提高信貸資產抗風險能力。第三，加快農村個人徵信體系建設，將農民的信用狀況及時納入其個人徵信記錄，加強對農民信用行為的約束。第四，建立違約農民的黑名單和違約通報機制，在農民戶籍所在地鄉鎮範圍內通報，加大農戶違約成本。通過採取行之有效的措施，提高廣大農民群眾的思想道德品質，增強農民群眾的信用意識，為「兩小」貸款的發放創造有利的信用環境，有效解決「貸款難」、「擔保難」問題。（四）實施寬鬆的信貸政策，消除信貸員惜貸心理。對信貸員確定當年農戶貸款利息完成計劃，對超額完成計劃的信貸員按超額比例給予獎勵；對信貸員到期貸款的回收，當年回收率95%以上，不追究信貸員的經濟責任；對信貸員發放的農戶貸款要逐筆逐戶考核，新老劃斷，把新發放農戶貸款與清收貸款有機結合，獎罰分明；對於農戶小額信用貸款業務，要以方便農戶為前提，允許農戶隨借隨還、周轉使用。（五）打造新型信貸員標準，創新信貸員引入和退出機制。農村多元化的信貸市場競爭，迫切需要打造新型信貸員標準：第一，熟練的微機操作技能。能適應形勢發展的需要，嫻熟的按規程操作業務。第二，相應的法律知識。把信貸的專業知識和法律知識有機結合起來，依法管理貸款，從而提高信貸資產的業務質量。第三，豐富的相關知識。如農業生產、市場經濟規律、企業財務、生產與成本管理等等。第四，較深的文字駕馭能力。涉及信貸專業的相關文字材料，信貸人員要做到事例真實、條理清晰，語言準確、為領導決策提供可靠依據。對信貸崗位缺員的補充，要循序漸進的進行，短期內大量的調換，會造成原有存、貸款客戶的流失。寬甸聯社從最近幾年招聘的新員工當中，補充信貸員10名，但是高素質的信貸員仍然缺少，需要退出不適應信貸工作需要的信貸員，逐步從陸續招聘的新員工補充，有效提高信貸員的業務素質。
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