乾貨分享：NFC移動支付研究報告

　　Part1：掃盲

　　移動支付的類型及優缺點

　　移動支付說白了就是買東西不需要刷銀行卡或付現金。而是通過其他方式來結賬。移動支付分為遠程支付、O2O支付和近場支付。

　　遠程支付就是你人在千里之外，按幾個鍵，錢就馬上支付給商家了。因此按照定義，支付寶，電子匯款就屬於遠程網路支付。支付寶的缺點是：首先你得把錢存進支付寶（而不能直接用銀行卡付賬），其次必須能夠上網。

　　O2O支付指的是點對點的支付，是一種遠場支付跟近場支付的過渡態產品。目前比較流行的有二維碼支付、聲波支付、手機刷卡器（拉卡拉）、iBeacon。二維碼支付的原理是，二維碼裡面有一條支付鏈接，你掃描二維碼後，機器就會自動鏈接這條支付鏈接（相當於瀏覽器自動幫你打開一個網站鏈接），然後在網路上完成支付過程。缺點是安全性低（說不定給你的鏈接是木馬病毒）並且要有網路。聲波支付的原理是你的手機會以超聲波形式將你的淘寶賬戶名發給售貨機，你點了某貨物後，售貨機會把「貨物名稱+價格+客人賬戶信息」發送給支付寶，支付寶再向你手機發送「確認付款」的信息，從而完成整個支付過程。這是支付寶試圖進軍近場支付的手段。缺點是：必須有網路。手機刷卡器就是試圖將你的手機變成一部pos機，讓你可以隨時刷銀行卡。缺點是POS機是受管制的，無法大規模鋪開。iBeacon的原理是裝有iBeacon的商戶會在一個小範圍內形成一個信號區域（小宇宙爆發），當用戶進入這個「小宇宙」範圍內，就會感受到其強勁的信號，商鋪會試圖向用戶手機推送廣告信息。說的簡單點就是當你拿起一件裝了ibeacon的物品，你的手機就會自動顯示跟他相關的信息，例如生產日期、使用說明之類的。缺點是：1、他的小宇宙範圍太大，導致各類物品的小宇宙互相疊加，手機無法精確識別你手上拎起的是LV包，而不是隔壁商家的環保購物袋。因此你手機上很可能顯示的信息是：「$0.01;made in china!」。2、目前還無法用於支付環節。

　　近場支付就是你在超市買了一包速食麵，然後當場付清貨款。NFC就是一種近場支付方式。其工作流程如下：首先你要有一張支持NFC的手機卡和一部支付NFC功能的手機，然後你從網上下載各類NFC應用程序（例如工行卡的NFC應用程序、公交IC卡應用程序），然後你的手機就可以變成一張虛擬的工行卡了，當你在百佳購物付款時，服務員拿出一個具備NFC功能的POS機，你把手機掏出來跟POS對接一下，按一下指模支付或者密碼支付，就能完成整個支付過程。說的簡單點就是NFC把你的手機變成了一張銀行卡、公交卡、會員卡，從此你出門就不用帶一堆的卡片了。優點是：安全性高（比支付寶、二維碼之類的要高很多，原因是NFC加密信息是儲存在硬體里），不需要網路。缺點是：需要多個環節的配合。

　　Part2 NFC的現狀

　　看完上面的簡介後，聰明人應該馬上意識到，在不久的將來，紙幣將會消失，取而代之的是一串虛擬數字。今後你在網上購物，可以用支付寶、微信支付完成交易。線下交易，你只需拿出手機搖一搖就完成交易。發展到最後階段，連手機都不用，你只需靠近具備人臉識別的機器，他自動就會連接國家數據中心，從你的個人信用賬戶里完成扣費付款流程。假如國家想對付你，只需將你的個人信用數據改為0，你馬上就破產了（扯遠了）。簡而言之，支付寶將統治線上支付，NFC將統治線下支付。我們買股票就是要買這種代表了人類未來生活趨勢的股票。

　　雖然NFC的發展前景一直被看好，但是一直以來發展非常緩慢。原因就是卡在上述的缺點：需要多方配合。

　　俗話說的好，三個和尚沒喝水，由於上述各方都是各自為戰，缺乏一個強勢部門能夠將上述部門都統一起來。因此導致NFC的發展速度遠低於支付寶。（支付寶最大的優勢就是不需要其他部門配合，因此發展迅速）

　　在這個多方博弈中，爭奪的焦點就是TSM平台，誰掌握了TSM的主導權，誰就能掌握客戶的信息流和截留客戶的資金流。而有能力主導這一平台的角色有兩個，一個是網路運營商（電信、移動、聯通），另一個是銀聯。這四家公司各不相讓，紛紛推出了自己的TSM平台，試圖佔據NFC的制高點。但這種各自為戰的行為卻導致了雙輸的局面。例如中國移動為了繞開銀聯，跟各種應用部門（公交IC卡、商店VIP卡之類的）簽訂合作協議，試圖把他們引進自己的TSM平台。但是效果很不理想，原因是這些IC卡充值很不方便（充值你總不能繞開銀行卡了吧，銀聯卡死你）。而銀聯也試圖繞開運營商，發行具備NFC功能的SD卡（用來替代SIM卡），效果同樣很差，因為這意味著客戶還得單獨購買一張SD卡，而且銀聯根本沒渠道去推廣、說服手機用戶購買SD卡。另外手機製造商由於無法主導TSM平台，因此他們推廣NFC手機的積極性不高，在銀聯和網路運營商未達成一致之前，他們並不急於推出具備NFC功能的手機（POS機都沒改造完畢，有NFC手機有啥用啊，照樣支付不了。）正是以上多方博弈導致了NFC的普及率緩慢。

　　此外，銀聯和移動在支付標準上也存在爭端，銀聯主導的是13.56MHz標準方案，而移動主導的是2.4GHz標準方案，由於雙方都投入了大量人力物力去研發自己的標準，因此落敗就意味著前期投入的資金打水漂，因此雙方都各不相讓。而這個標準之爭才是導致NFC進展緩慢的最大障礙。（TSM平台還可以實現互聯互通，標準卻只能有一個，你讓俺們怎麼實現共贏？）

　　Part3 NFC未來的進展

　　既然如此，那為何我還看好NFC？原因是一些情況正在悄然發生變化。

　　1、央行強勢介入，試圖撮合各方利益。央行做了幾件事。第一件事情，叫停了二維碼支付（2014年3月），同時發文件支持NFC。這意思已經很明確：NFC支付才是未來的主流支付手段。第二件事情，把銀聯主導的13.56MHz方案列入國家標準，從而平息了標準之爭（2012年底）。第三件事：為了平息銀聯和網路運營商之間的利益矛盾，採取了折中方案——建立兩個TSM平台，兩個平台實現互聯互通（2013年6月），大家都不用爭。

　　2、阿里巴巴和騰訊的強大已經威脅到銀行、銀聯、網路運營商。我們先來看看馬雲和馬化騰到底動了誰的乳酪。

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